Siempre que veo a alguien preguntar cómo calcular el tamaño de la hipoteca que puede pagar, la respuesta casi siempre es un porcentaje de bruto ingresos.
¿Por qué utilizar la renta bruta como referencia? ¿Por qué no los ingresos netos?
Puedes elegir pagar tu hipoteca en lugar de otra factura, o viceversa. Su neto cambiará de mes a mes mientras que su bruto es relativamente estático.
Puedo hacer un montón de promesas a mi agente de carga sobre mis gastos, pero es muy difícil de verificar. Además, es bastante difícil dar tus ingresos netos y planificar las emergencias.
Así que, en aras de la fiabilidad, la verificabilidad y la facilidad general, un prestamista se fijará en su bruto.
TÚ debe mirar definitivamente su red a la hora de decidir si puede permitirse un préstamo.
El porcentaje de los ingresos brutos es una forma rápida y sencilla de obtener una cifra aproximada de la hipoteca que se puede pagar.
Los ingresos netos son algo que no se sabe de antemano.
Si quiere evaluar seriamente, la mayoría de las calculadoras de hipotecas estándar le pedirán que introduzca sus ingresos brutos, sus otros pasivos como el préstamo del automóvil, el préstamo estudiantil, el préstamo personal, los pagos de tarjetas, cualquier otro pago regular como la manutención de los hijos, etc.
Después de tener en cuenta todo esto, se llega a la hipoteca real que se puede pagar.
Como es evidente, lo anterior requiere una buena cantidad de cálculos y, por lo tanto, el método preferido pasa a ser sobre la base de los ingresos brutos.
La gente suele presentarse como lo más rica posible ante los bancos y lo más pobre posible ante el gobierno a la hora de pagar los impuestos.
Los ingresos brutos son realmente la cifra más fiable para la mayoría de la gente. Usted y su empleador están obligados por ley a comunicar anualmente una cifra exacta de ingresos brutos. Todo lo demás es totalmente circunstancial.
De todas formas, lo único que hacen es calcular tu ratio total de deuda-ingresos y tu ratio de hipoteca-ingresos. Las agencias gubernamentales que compran hipotecas, el gran banco que compra la hipoteca o el banco que se auto-suscribe tienen diferentes estándares para diferentes productos.
Yo ignoraría por completo al banco cuando utiliza los ingresos brutos. Decide, en función de tu situación de vida actual, cuál es tu límite máximo de mensualmente pago es. A partir de ahí, determina el tamaño y el coste de la casa que puedes comprar. Mi marido y yo nos decidimos por una $2000 monthly payment max, but also agreed $ 1500 era más razonable. Cuando se utilizan esas cifras en las calculadoras es mucho menos que cuando se utilizan los ingresos brutos. Cuando usamos nuestro sueldo bruto, las calculadoras dicen que podemos pagar el doble de lo que buscamos. Como no saben cuál es nuestro sueldo neto (después de todas las deducciones, incluyendo el 401k, la sanidad, etc.), las estimaciones de los ingresos brutos son mucho más altas de lo que podemos permitirnos.
Establece un presupuesto basado en tu situación actual y en cómo quieres que sea tu futuro. ¿Quieres escatimar y recortar en cupones o prefieres vivir cómodamente en una casa más pequeña? Utiliza las calculadoras en línea basadas en el salario neto y en el salario bruto para hacerte una idea de la gama que podrías tener.
Bienvenido a Finanzas personales y dinero ¡! Por favor, compruebe el Centro de ayuda para algunos recursos útiles, como la guía de escribir grandes respuestas . Un buen consejo que recuerda a la gente que debe responder a la pregunta que se le hace, en este caso por qué las fuentes de recomendaciones de asequibilidad utilizan los ingresos brutos. Esta pauta es especialmente oportuna cuando se responde a preguntas antiguas que ya tienen respuestas aceptadas.
Se utiliza la renta bruta porque hay muchas variables inherentes al cálculo de una "renta neta", incluyendo un montón de cosas bajo su control directo que podría utilizar para jugar con el sistema.
"Ingresos netos", como otros han deducido, es un término muy flexible. Para el individuo medio, la definición que más fácilmente le viene a la mente es la de ingresos después de las deducciones y de los impuestos, es decir, el "sueldo neto". Además, parece razonable, ya que la cantidad que se lleva a casa cada mes puede demostrarse fácilmente con los dos últimos recibos de sueldo (que hay que presentar de todos modos para verificar los ingresos brutos). Sin embargo, incluso esa definición simplista está llena de posibilidades. Tienes la posibilidad de modificar tus deducciones antes de impuestos, por ejemplo para la jubilación o la sanidad, y eso a su vez afecta a tus impuestos y, por tanto, a tu sueldo neto. Suponer que no lo harás es una tontería para el prestamista.
Otras definiciones de "ingresos netos", como, en el caso de la compra de una vivienda, "ingresos disponibles más el alquiler actual", son el resultado de listas aún más largas de deducciones del salario bruto. Muchas dependen también de tu vivienda actual; tu factura de la luz está en función del tamaño, la ubicación y la construcción de tu casa actual, todo lo cual cambiará en cuanto te mudes. Las demás facturas, como las de telecomunicaciones (TV/teléfono/Internet), también dependen en mayor o menor medida de la ubicación, ya que incluso dentro de una misma ciudad o área metropolitana, la elección de los servicios y los proveedores de servicios viene dictada por la ubicación física de la vivienda. Es posible que ahora tengas que pagar una barbaridad porque tu casa actual no cuenta con el servicio de la red de fibra óptica de nadie, mientras que la casa a la que te vas a mudar podría estar en una zona muy disputada con acceso a múltiples troncales de fibra óptica.
Así que, para simplificar todo esto, las compañías hipotecarias simplemente piden los ingresos brutos, y luego aplican una métrica que hace suposiciones relativamente conservadoras sobre tus hábitos de gasto para llegar a una cantidad final. La ventaja es la simplicidad, pero la desventaja es que dos personas que ganan 60.000 dólares al año pueden tener dos imágenes financieras completamente diferentes detrás de esa única cifra.
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