¿Existe un modelo de negocio que haga que esas categorías sean más atractivas para los emisores?
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¿Demasiados anuncios?
prem shekhar
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Hay absolutamente un modelo específico que hace que esto sea tan popular entre tantas compañías de tarjetas de crédito, y ese modelo es el de "comisiones por transacción". Las empresas de tarjetas también reciben incentivos de costes compartidos de ciertos comerciantes. También existe un razonamiento psicológico como incentivo adicional.
Piensa en los comerciantes
Cuando quiere aceptar tarjetas de crédito como fuente de pago como empresa, generalmente tiene tres tipos de tasas a pagar Tarifas de suscripción mensual/anual, porcentaje de la tarifa por transacción y tarifa por transacción.
Las cuotas de suscripción pueden no aplicarse y a veces se expresan como un "coste mínimo", por lo que la empresa paga una determinada cantidad tanto si la gente utiliza tarjetas de crédito como si no. Muchas de estas cuotas no llegan a las empresas de tarjetas de crédito, ya que sólo pagan a los proveedores de servicios y a las empresas intermediarias de procesamiento.
La tasa de porcentaje de transacción significa que la empresa que acepta el pago con tarjeta de crédito debe pagar un porcentaje que suele oscilar entre el 1% y el 3% del total de las transacciones que acepta. Por lo tanto, si se les paga $10,000 a month by customers in the form of credit cards, the business pays out $ El procesador de la tarjeta de crédito paga entre 100 y 300 euros al mes, una buena parte de los cuales se devuelve a la empresa emisora de la tarjeta de crédito y es una importante fuente de ingresos para ella.
La comisión por transacción significa que cada vez que se realiza una transacción con una tarjeta, la empresa incurre en una comisión determinada (que suele oscilar entre $0.05 to $ 0,30 por transacción). Si eso $10,000 a month business mentioned previously had 10 customers paying $ 1.000 cada uno en $0.10 a transaction, that's only $ 1 en comisiones a las empresas procesadoras de tarjetas de crédito. Pero si en lugar de eso ese negocio fuera una tienda de comestibles con una transacción media de $40, that's $ 25 en tasas.
Piense en las empresas de tarjetas de crédito
Este sistema significa que si usted es una empresa de tarjetas de crédito y quiere animar a la gente a hacer un tipo específico de compra, debe fomentar las compras que la gente hace muchas veces por cantidades relativamente pequeñas de dinero. En un mundo perfecto, usted querría que compraran $1 bottles of water 5 times a day with their credit card. If the card company had 50,000 card holders doing this, at the end of 1 year the company would have $ 91.250.000 repartidos en 91.250.000 transacciones. La empresa de tarjetas podría ganar razonablemente 0,05 dólares por transacción y el 1 % del total de la compra.
El Obtenga una recompensa por beber más campaña puede hacer que la compañía de tarjetas $912,500 in percentage fees and over $ 4,5 millones de euros en tasas de transacción. Sin embargo, la empresa sólo tendría que devolver a los clientes el 3% de las comisiones porcentuales, es decir, 2,7 millones de dólares.
Si la compañía de la tarjeta hubiera fomentado el uso de la tarjeta de crédito para grandes compras una vez al año, en realidad pagaría más dinero en recompensas de lo que cobra en comisiones por el uso de la tarjeta. Sin embargo, al animar a la gente a realizar pequeñas transacciones con mucha frecuencia, la empresa de tarjetas obtiene unos buenos ingresos netos incluso si absolutamente todos los clientes pagan su saldo en su totalidad, a tiempo, y no pagan ninguna cuota anual/mensual por su tarjeta, lo que obviamente no ocurre en el mundo real. No es de extrañar que las empresas se esfuercen tanto en animar a los usuarios a utilizar su tarjeta todo el tiempo.
El poder del hábito
Para que las empresas de tarjetas ganen dinero de verdad, necesitan que usted utilice su tarjeta de crédito. Como ya se ha dicho, cuanto más a menudo se utilice la tarjeta, mejor (para ellos), y puede haber una preferencia incorporada por las transacciones pequeñas y repetidas. Pero sea cual sea el tamaño de la transacción, no pueden ganar mucho dinero si no usas la tarjeta. La venta de tu información personal tampoco es tan rentable si no tienen información en profundidad sobre ti para venderla. Así que, ¿cómo consiguen que hagas sonar ese plástico?
La gasolina y la comida son un hábito. La mayoría de las personas compran una u otra al menos una vez al día, y un gran número de nosotros lo hace varias veces a la semana. Algunos incluso compran varias veces al día. ¿Cómo se pagan estas transacciones? El objetivo de las empresas de tarjetas es que utilices su producto para pagar lo máximo posible. Si pagas algo con regularidad, llevarás esa tarjeta en la cartera, en lugar de perderla en un cajón de casa.
Así que las compañías de tarjetas quieren que usted también utilice su tarjeta como una cuestión de costumbre. Si usas una tarjeta para comprar gasolina y alimentos, ¿por qué no la ibas a usar también para otras cosas? ¿Para comer, cenar, comprar por Internet? Si la empresa de la tarjeta paga más y gana menos por las compras grandes y menos regulares, entonces lo ideal para ellos es que uses la tarjeta para las compras pequeñas y regulares y que sigas usando la tarjeta para las compras más grandes e infrecuentes aunque obtengas recompensas reducidas o nulas.
¿Qué mejor manera de lograr todos estos objetivos que ofrecer recompensas especiales en la gasolina y la comida? Y como no se trata de una compra única, no es tan probable que se juegue con el sistema; nada de obtener esa tarjeta especial con un 5% de devolución de dinero, reservar las vacaciones soñadas una vez por década, y luego pagarla y cancelarla poco después, lo que en realidad haría que la compañía de la tarjeta perdiera dinero con la operación.
TLDR; En resumen...
Al final, las empresas de tarjetas de crédito en su conjunto tienen un modelo de negocio que prefiere casi universalmente a los clientes que utilizan sus productos con regularidad y, preferiblemente, por pequeñas cantidades un número máximo de veces. Quieren reducir sus gastos (como las recompensas pagadas) al tiempo que maximizan sus ingresos. No han encontrado una forma mejor de hacer todo esto para animar a la gente a usar sus tarjetas para la gasolina y la comida; todo lo demás parece una propuesta perdedora en comparación.
La única vez que esta preferencia difiere es cuando pueden evitar el pago de una parte o de todo el coste de las recompensas, como cuando los propios comercios aceptan las recompensas a cambio de un pago reducido o nulo por parte de las compañías de tarjetas. Entonces, ¿si utiliza una tarjeta de aerolínea que parece devolverle el 10% en recompensas de aerolíneas? Bueno, probablemente sea un gran negocio para la compañía de la tarjeta si la aerolínea ofrece esa recompensa a su costa para tratar de impulsar el negocio. La compañía de la tarjeta se queda con las comisiones relacionadas con las transacciones y no paga casi nada en recompensas: ¡la oferta perfecta (para ellos)!
Y esto supone que no hay engaños como periodos de restricción, recompensas "no válidas con otras ofertas" como en los coches en los que sólo un tonto paga el precio de venta al público (y a veces las recompensas están etiquetadas de esta manera, como no válidas en artículos en oferta/descuento, etc.), recompensas que caducan, el hecho de que saben que no todo el mundo utiliza sus recompensas, cuotas anuales que son mayores que las recompensas que realmente obtendrás después de tener en cuenta todos los demás problemas, etc. Y el sector de las tarjetas de crédito es conocido por sus travesuras.
Todo programa de recompensas debe tener una fuente de financiación.
Si la tarjeta te devuelve un x por ciento en todas las compras. Eso significa que su negocio está estructurado para atraerle a realizar más transacciones a través del sistema. O bien sus otros costes son más bajos, o bien el aumento del negocio les permite ganar más dinero con las comisiones de demora y los intereses.
Si la tarjeta hace que ganes puntos extra por la compra de un tipo de artículo o de un tipo de tienda (tiendas de mejoras para el hogar en primavera), están tratando de asegurarse de que utilices su tarjeta para lo que puede ser una cantidad significativa de negocios durante una pequeña ventana de tiempo. A veces lo limitan diciendo que el 5% de devolución de efectivo en las tiendas de mejoras para el hogar durante la primavera, pero sólo en la primera $1500 of purchases. That limits it to $ 75 como máximo. Si se añade más negocio para ellos, se gana más dinero.
Los comestibles y la gasolina son unas buenas categorías de compra durante todo el año. Sí, hay algunas variaciones dependiendo de la temporada y el clima, pero en general no hay un precipicio anual una vez que la temporada termina. La gasolina y los comestibles suponen miles de dólares al año; no son categorías insignificantes, y para muchas familias son a prueba de recesión. Si perciben un valor de este tipo de oferta, cambiarán su comportamiento de compra.
Mi supermercado local tiene un acuerdo con una gasolinera específica. Esto significa que han llegado a un acuerdo monetario. Como ganas puntos en la tienda de comestibles y gastas puntos en la gasolinera, la tienda de comestibles está pagando alguna compensación a la gasolinera cada vez que usas los puntos. La gasolinera debe ver un aumento en el negocio, por lo que teóricamente no recibe el 100% de la compensación de la tienda de comestibles.
En los casos en los que las tarjetas de crédito otorgan millas a las aerolíneas, la compañía de tarjetas de crédito compra las millas a la aerolínea con un descuento porque saben que un número importante de millas nunca se utilizará.
