Por supuesto, sé que tendría que haber una sustancial suma de dinero que genera sus propios ingresos, que mi esposa y voy a vivir, cuando nos jubilemos. Pero ¿cuál es la cantidad correcta, o incluso un rango? He escuchado de $1.000.000, sino que simplemente parece tan enorme e inalcanzable. Es que el número mágico? Si no, ¿qué es?
No tenemos intención de vivir lujosamente cuando nos jubilemos, y el plan de movimiento en una instalación de vida asistida en Canadá, cuando tiene sentido.
Hay un poco de trabajo hacia atrás que se requiere.
Este es un resumen de una hoja de cálculo escribí que ayuda a obtener la respuesta. Lo que vemos aquí es que a la edad de 25, uno podría haber ahorrado cerca de un año y medio de salario, asumiendo que trabajó 5 años. Los números crecen de manera exponencial en los 65 años, alrededor de 15 años de sueldo de guardado. Esto permitirá un retiro de alrededor del 60% de la renta final de cada año utilizando el 4% de la pauta. Más vendrá de la Seguridad Social en los Estados para acercarse al 100%.
El principio de la hoja con los supuestos, un 10% por año tasa de ahorro, y un 8% de rentabilidad anual. El salario se supone que aumente un 3% por año.
Uno puede elegir su edad, introduzca su número actual y sus propias suposiciones. Tuve que incluyen algunos de los números y en el tiempo, 8% parecía razonable. No tan seguro de que el día de hoy. Lo que me gusta es el concepto de visualización de ahorro en términos de años de sueldo", ya que conduce a la tasa de reemplazo. Se $1M ser suficiente para usted? Sólo usted puede contestar a eso. Pero el objetivo de 80-100% de sustitución de ingresos es razonable y esta hoja se puede utilizar para comprender los objetivos a lo largo del camino.
(nota, el cargar la hoja había un 15% de tasa de ahorro, no el 10 pensé. He utilizado 15 a mostrar un ahorro del 10%, junto con un 5% corresponde a un 401(k). Los interesados son bienvenidos a participar de sus propios números. La objeción que he visto es el de incremento salarial. Aumenta tienden a ser mayores en los 20 primeros de la segunda, o eso me han dicho.)
Me gustaría centrarse primero en aprovechar al máximo sus RRSPs (o 401k) cada año, y una vez que hayas hecho esto, intenta poner otro 10% de sus ingresos al no registrados de crecimiento a largo plazo de ahorros.
Digamos que usted es de 30 y que ha estado haciendo esto desde que se graduó hace 7 años, y tal vez un promedio de 8% p.una. retorno y un promedio de $50k al año de sueldo (como un número redondo). Yo diría que usted debe tener de 60 mil a 120 mil en el directo de inversiones de alrededor de 30 años de edad. Si ese es el caso, probablemente usted está bien en su camino a una cómoda jubilación.
Para la mayoría de las personas, un millón de dólares está sobre la derecha. Aquí está la parte de atrás de la servilleta de matemáticas que se deben considerar para encontrar su propia estimación:
Si usted toma 1 y se divide por 2, que es aproximadamente el tamaño de nido de huevos que usted necesita para vivir indefinidamente. Por ejemplo, si sus inversiones de jubilación están ganando un 5% a un año, y desea vivir en $50,000 al año, tendría que ser de $1.000.000 nido de huevos (50,000 / 0.05)
Tenga en cuenta que usted no tiene que hacer ninguna suposición acerca de cuánto tiempo voy a vivir. La idea de un nido de huevos es que usted vive fuera de los intereses que gana cada año sin mojar en el principio. Es el regalo que sigue dando!
Cuando usted muere, usted puede pasar a lo largo de los niños, organizaciones benéficas, etc.
Una cosa más a tener en cuenta es que 1 millón de dólares el día de hoy no es igual a $1 MILLÓN de 30 años a partir de ahora, debido a la inflación.
Cuenta que hace apenas 30 años (1980) el precio promedio de una casa en los estados unidos fue de alrededor de $69K y un nuevo coche cuesta alrededor de $7K en promedio.
Cuando usted se jubile, no es mucho de un tramo a suponer que usted podría estar pagando $1.5 M para una casa típica, $100K de grado medio coche, en el momento en que se retire en 30 años.
Por supuesto, sobre el resto de su vida de trabajo, su salario es probable que aumente debido a la inflación, con lo que se ayuda. En 1980 el promedio de la renta de los estados unidos fue de alrededor de $19K/año.
Así que a pesar de que la cifra parece enorme, es porque está denominado en una moneda que se ha devaluado significativamente.
Hay tres números que importa en ese cálculo:
1) ¿cuánto esperan por mes, a partir de pensiones/seguridad social/o otros programas de retiro?
2) ¿A qué edad se va a cada uno de jubilarse?
3) ¿cuánto tiempo va a cada uno de ustedes en vivo?
4) ¿cuáles serán sus gastos anuales cuando se jubile?
Desafortunadamente #3 es el más importante de los tres y el más difícil de saber con certeza.
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