¿Tiene sentido "guardar" para la universidad de pagar mi hipoteca?

Question

Supuestos (usando números redondos):

• Dos niños empiezan el colegio en 12 y 15 años.
• En la actualidad el ahorro de $400/mes en un colegio fondo de ahorro ganar ~2%. (Algunos en una cuenta gravable, algunos en un Coverdell.)
• $150k de la hipoteca al 4% con un $1k/mes pago y 18 años a la rentabilidad.
• Puedo refi en 10 años de hipoteca de tasa fija en el 3% con un $1400/mes pago.
• Yo nunca voy a salir de esta casa.
• De jubilación y otros ahorros/deuda son atendidos y están fuera del alcance de esta decisión.

Quedarse con la hipoteca actual/esquema de ahorro significaría $53k en el fondo de ahorro después de 12 años, pero un ~$80k saldo de la hipoteca en ese momento, y sólo el $5k/año de dinero en efectivo a partir de la publicación mensual de los depósitos de ahorro a añadir. Este es de $35k de flujo de efectivo durante los 7 años de asistencia a la universidad para niños. De efectivo netos disponibles para la universidad es de $88k (53 + 35).

Después de que la hipoteca se paga, yo tendría dos años para poner los $1400/mes en una cuenta de ahorros -- $34k. Un pago de la hipoteca también significa ~$17k/año de dinero en efectivo (de la antigua pago de la hipoteca) durante los años de universidad. Más de 7 años de asistencia a la universidad, este es de ~$117k en el flujo de efectivo. Así que parece que esta redes de $151k (34 + 117) hasta el final de la asistencia a la universidad.

La opción de hipoteca a 10 años se ve realmente atractivo.

Hay algo que me falta en este análisis que hace de los 10 años de refinanciamiento de una mala idea?

Answer 1

Esta es una gran pregunta! Sólo un par de días puse una hoja de cálculo para analizar dos hipoteca escenarios en respuesta a esta pregunta acerca de 15 años de las hipotecas. Terminé por no responder a esa pregunta porque no había suficientes sólidos números de proporcionar asesoramiento de un modo u otro.

Sin embargo, su pregunta se hace de esta hoja de cálculo es muy interesante.

He puesto estos hechos en la hoja de cálculo:

• $150k saldo de la hipoteca
• 18 años, frente a los 10 años
• 4% de la tarifa actual vs 3% 10 años de hipoteca de tasa
• 2% tasa de ahorro de los
• La hoja de cálculo aumentó la cantidad de sus ahorros en los 18 años de escenario a $473 por mes, ya que la diferencia en los pagos de la hipoteca.

Aquí es lo que quiero mostrar: (revisa la hoja de cálculo para obtener más datos)

• Como se puede ver, el cálculo de la rapidez con que se puede guardar después de los 10 años de hipoteca que se paga es correcta: $35k en 2 años.
• En una comparación justa (capital + ahorro) los 10 años del escenario es mejor al final de cada año. Esto es debido a que la tasa de interés es mejor en los 10 años y su tasa de interés pasiva (2%) es inferior a la tasa de la hipoteca.
• Final año 10 con 17k más en el patrimonio neto
• De hecho, por año 16 se alcanzarían en el ahorro (y todavía tienen una mayor equidad).

Limitaciones:

• Mi hoja de cálculo no calcular el gasto (después de 12 años), pero basado en el año 12 saldos usted debe ser capaz de extrapolar la misma.
• La hoja de cálculo se basa en la ronda de años.

Conclusión

Usted está exactamente correcto, el de 10 años de refinanciamiento es mejor (mucho mejor). La única cosa que tener cuidado es el tamaño reducido de su liquidez a partir de los años 1-12.

Estoy seguro de que son conscientes de Dave Ramsey, pasos de bebé, donde se sugiere a ahorrar para la universidad antes de pagar la casa temprano. Esto es en parte debido a que muchas personas no tienen la capacidad que hacer para pagar la casa y luego ahorrar para la universidad, y en parte porque a él le gusta más equilibrada (y generalizada) mensual de ahorro de escenario (15% de los ingresos para la jubilación, algunos para la universidad, el resto de la casa).

Si está seguro de que la falta de liquidez no va a hacerte daño, y que tiene una copia de seguridad-plan si su ingreso se corta, entonces creo que está bien para ir con el plan que has puesto juntos.

---

Sólo para jugar al abogado del diablo, si usted pone el dinero en un (teórico) 8-10% vehículo de inversión, en el año 12 se parece a esto:

Usted es mucho mejor con la más larga de la hipoteca en ese caso. Sólo es algo a tener en cuenta.