Tarjeta De Crédito Pagos

Question

Estoy tratando de calcular cuánto tiempo le tomará pagar una tarjeta de crédito préstamo. He usado las calculadoras en línea, la mayoría no está de acuerdo con lo que he trabajado, pero algunos están de acuerdo. No tengo idea de donde estoy pasando mal.

Si tengo -£10000 en mi tarjeta en 18.9% APR y estoy pagando £300 al mes para pagarlo, esto es lo que obtengo:

 1   £10000.00 + £157.50 - £300.00 = £9857.50
 2   £ 9857.50 + £155.26 - £300.00 = £9712.76
 3   £ 9712.76 + £152.98 - £300.00 = £9565.73
 4   £ 9565.73 + £150.66 - £300.00 = £9416.39
 5   £ 9416.39 + £148.31 - £300.00 = £9264.70
 6   £ 9264.70 + £145.92 - £300.00 = £9110.62
 7   £ 9110.62 + £143.49 - £300.00 = £8954.11
 8   £ 8954.11 + £141.03 - £300.00 = £8795.14
 9   £ 8795.14 + £138.52 - £300.00 = £8633.66
10   £ 8633.66 + £135.98 - £300.00 = £8469.64
11   £ 8469.64 + £133.40 - £300.00 = £8303.04
12   £ 8303.04 + £130.77 - £300.00 = £8133.81
13   £ 8133.81 + £128.11 - £300.00 = £7961.92
14   £ 7961.92 + £125.40 - £300.00 = £7787.32
15   £ 7787.32 + £122.65 - £300.00 = £7609.97
16   £ 7609.97 + £119.86 - £300.00 = £7429.83
17   £ 7429.83 + £117.02 - £300.00 = £7246.85
18   £ 7246.85 + £114.14 - £300.00 = £7060.98
19   £ 7060.98 + £111.21 - £300.00 = £6872.20
20   £ 6872.20 + £108.24 - £300.00 = £6680.43
21   £ 6680.43 + £105.22 - £300.00 = £6485.65
22   £ 6485.65 + £102.15 - £300.00 = £6287.80
23   £ 6287.80 + £ 99.03 - £300.00 = £6086.83
24   £ 6086.83 + £ 95.87 - £300.00 = £5882.70
25   £ 5882.70 + £ 92.65 - £300.00 = £5675.35
26   £ 5675.35 + £ 89.39 - £300.00 = £5464.74
27   £ 5464.74 + £ 86.07 - £300.00 = £5250.81
28   £ 5250.81 + £ 82.70 - £300.00 = £5033.51
29   £ 5033.51 + £ 79.28 - £300.00 = £4812.79
30   £ 4812.79 + £ 75.80 - £300.00 = £4588.59
31   £ 4588.59 + £ 72.27 - £300.00 = £4360.86
32   £ 4360.86 + £ 68.68 - £300.00 = £4129.54
33   £ 4129.54 + £ 65.04 - £300.00 = £3894.58
34   £ 3894.58 + £ 61.34 - £300.00 = £3655.92
35   £ 3655.92 + £ 57.58 - £300.00 = £3413.50
36   £ 3413.50 + £ 53.76 - £300.00 = £3167.26
37   £ 3167.26 + £ 49.88 - £300.00 = £2917.15
38   £ 2917.15 + £ 45.95 - £300.00 = £2663.09
39   £ 2663.09 + £ 41.94 - £300.00 = £2405.04
40   £ 2405.04 + £ 37.88 - £300.00 = £2142.92
41   £ 2142.92 + £ 33.75 - £300.00 = £1876.67
42   £ 1876.67 + £ 29.56 - £300.00 = £1606.22
43   £ 1606.22 + £ 25.30 - £300.00 = £1331.52
44   £ 1331.52 + £ 20.97 - £300.00 = £1052.49
45   £ 1052.49 + £ 16.58 - £300.00 = £ 769.07
46   £  769.07 + £ 12.11 - £300.00 = £ 481.18
47   £  481.18 + £  7.58 - £300.00 = £ 188.76
48   £  188.76 + £  2.97 - £300.00 = £-108.26

Total interest: £4291.74

Cuando puedo usar esta calculadora, me dice, te me costó £3773.62 en interés y que voy a pagar en 46 meses, me puede decir donde me estoy equivocando? Incluso he intentado calcular el porcentaje sobre una base diaria en caso de que ese era el problema, no lo es. Se afectaron de forma marginal, pero no por ~£500.

Answer 1

En la mayoría de los países (véase a continuación), incluyendo el reino unido, una tasa anual de 18.9% es equivalente a una tasa mensual de 1.45%, no 1.575% que la utiliza.

Para calcular mensual anual, que debe hacer:

 M = ((1 + A) ^ 1/12) - 1

Donde A y M están en forma decimal (es decir, 0.189 18,9%)

¿Por qué utilizar 1.45% y no 1.575%?

A primera vista, se podría pensar que usted simplemente dividir la tasa de interés anual por 12 meses para obtener la tasa mensual, con un 18,9% / 12 meses da 1.575%.

Sin embargo, cuando se aplica esta tasa mensual, una vez al mes durante un año para volver a la tasa anual, se puede ver si el problema viene en. A partir de $100 el 1 de enero, usted recibe $101.575 el próximo mes, luego $103.175 la siguiente, y así sucesivamente. Al final de 12 meses, usted está en $120.63... pero esto es equivalente a una tasa anual de de 20,63%, no 18.9%.

La razón es que los intereses compuestos; cada mes se añaden interés a la deuda original, más lo intereses que se hayan devengado.

Por otro lado, una menor tasa de 1.45% construir como

(100 * 1.0145) * 1.0145) * 1.0145...

AKA

$100 * 1.0145^12 = $118.85

Que le da el 18.9% de aumento en un año.

¿Cuál será el banco de usar?

Las cosas se complican aquí. Diferentes países utilizan diferentes definiciones para la conversión de sus publicada tasas anuales a la tasa que se utiliza para calcular su interés.

Por ejemplo, ABR en los estados unidos es (en general) sólo divide por 12 para obtener la tarifa mensual. En otros países, el enfoque de arriba es usada.

En algunas circunstancias, los intereses pueden ser calculados sobre una base diaria, que conduce a un efectivo diferente de la tasa mensual.

En última instancia, este se presenta en la letra pequeña. Aquí está el llevar:

Leer la letra pequeña de su contrato de crédito para saber con certeza cómo su interés se calcula y con qué frecuencia.

Answer 2

@Dancrumb es incorrecta en la presentación de su cálculo como el significado estándar de "APR". Suponiendo que no hay capitalización en el mes, el significado estándar de APR es que una tasa de interés del 18,9% es equivalente a 1.575% que se cobra cada mes. Una tasa de interés del 18,9% APY es equivalente a la 1.45% que se cobra cada mes. APY también se refiere a veces como la "eficaz APR". Los significados en el reino unido pueden ser diferentes; sin embargo, mi googlear "reino unido ABR definición de" encontré algo oblicua resultados. Así que si los números coinciden con los de la web de el uso de 1.45%, lo que significa que el sitio web está tomando el interés en APY en lugar de ABR, o con un no-estándar significado de "APR". Usted debe verificar su tarjeta de crédito para ver lo que la terminología utilizada.