Es sabio para pagar la hipoteca con 401k?

Question

He estado considerando la posibilidad de pagar mi hipoteca con mi 401k equilibrio. Algunos detalles, estoy en el estado de WA en los estados unidos, y voy a encender 60 en alrededor de una semana.

Tengo suficiente en mi 401k con mi actual empleador a pagar el saldo de mi hipoteca. Tal vez no es pagar todo el camino fuera, pero también dentro de unos pocos miles de cualquier manera.

FWIW, tengo otras inversiones, así que el total de aproximadamente $300 mil que son completamente independientes de mi 401k fondos.

Mi hipoteca es en la actualidad en el 2,75%, aproximadamente $138k-ish equilibrio (no tengo pagar el importe de mi compañía de hipoteca, así que sólo estoy mirando en el balance). Es una fija a 15 años de préstamo con vencimiento en el año 2028. La casa es en la actualidad la pena en algún lugar entre $450k & $500k.

Mi 401k YTD rendimiento es de 16.5%, y 1 año es del 10,7%. en un equilibrio (hoy) de $150k-ish, y actualmente estoy poniendo el 25% de mi sueldo en 401k (con un 4% de coincidencia de mi empleador).

Estoy buscando a retirarse en unos 5 años, antes si es posible.

Mi pregunta es, dado que estas variables, es sabio (o posible) para pagar mi hipoteca con mi 401k, luego de golpe a mi 401k significativamente, así que llegué a la contribución máxima de (actualmente >50 años), $25k / año. También me gustaría, como máximo, de contribuciones a una IRA Roth para mi esposa y yo así como de nuestros fondos de la HSA (que también puede ser invertido si no los uso), que están igualmente exentos de impuestos.

En mi cabeza esto tiene algún tipo de sentido, pero no estoy financiera de una persona.

Es este (A) posible, (B) recomendable, y (C) ¿qué peligros puede haber (impuestos, multas, la inestabilidad de los mercados, etc.)? No sé cómo hacer este cálculo, así que estoy esperando que me ha proporcionado suficiente información para obtener la ayuda.

Answer 1

He de decir, que es

(A) Posible

(B) No, ya que son muy baratos de dinero en el 2,75% en su hipoteca y su plan de 401K es dándole 10+% e incluso si declive promedio de 7% o menos, puede hacer mucho en el largo plazo. Y si retira fondos de 401k, va a ser el pago de impuestos.

(C). Como se indica en B, usted tendrá que pagar impuestos sobre el retiro 401k como aquellos retiro será a granel y aumentar la escala de impuestos para el año en que usted retira fondos.

Answer 2

Además de las implicaciones fiscales que hay algo más a tener en cuenta.

Al tomar el dinero de su plan de retiro 401K, y, a continuación, la cancelación de la hipoteca que usted está moviendo el dinero de las cuentas de jubilación y de bloqueo en la equidad de su casa.

No me malinterpreten, creo que puede ser una parte importante de la planificación de la jubilación para ser libre de todo gravamen por jubilación. Otros no están de acuerdo, pero ese no es el punto. Usted va a mover el dinero que podría ser invertido en acciones, bonos, las pequeñas empresas, grandes empresas, e incluso los fondos internacionales de todos mientras se alojan en el interior de la cuenta de jubilación. Ahora usted tendrá 130 más dinero invertido en su casa, y 130 menos en su flexible de las cuentas de jubilación.

Usted tiene opciones limitadas para acceder a los fondos en la casa. Usted podría vender, usted puede obtener un nuevo préstamo, pero los que han costos y puede que incluso hayan impuesto a los impactos.

Esto también ignora las complicaciones de tomar el dinero de un plan 401(k), mientras que de ser empleado. Pero muchas personas tienen múltiples 401(k)s y las cuentas IRA es muy posible que otras personas, teniendo en cuenta que esta opción puede usar los fondos de edad 401(k)s

Answer 3

Esta pregunta tiene un número de variables, pero la mayor parte de la pregunta se reduce a una discusión que hemos tenido aquí un número de veces. Una tarifa fija garantizada frente a una mayor tasa variable.

Usted tiene dinero (en el 401(k)) que no es "ganar 10%+", sino más bien, un 10% con una desviación estándar de 18% o así. Es una distinción importante, porque incluso si el 401(k) había una garantía de 4% disponible, sería tonto para usar el dinero que ganan un 4% a pagar un 2.75% de la deuda.

Aunque las cifras parecen favorables a largo plazo, no son anti-deuda de las personas que dicen que ellos preferirían obtener su deuda a cero, independientemente de su costo. Y otros que están de acuerdo con la realización de una hipoteca durante el trabajo, pero son los defensores de no tener hipoteca al momento de la jubilación. Usted parece estar en camino de tener la hipoteca pagada a la derecha cuando usted planea retirarse, así que ese no es el problema.

Todo lo que dijo, yo sugeriría que usted sea consciente de su impuesto sobre el soporte.

Con un $24K deducción estándar, estoy apostando a que usted está en el 22% soporte de ahora, pero probablemente será en el 12% soporte durante la jubilación. $100K sacó hoy tendría un impuesto de casi todos en el 22%, con quizás algunos en el 24% de su soporte. Digamos que es de $22K. En el tiempo del retiro, si su tramo más alto es de 12%, que es un $12K éxito total. Usted está proponiendo tirar $10K.

Si lo ves como una oportunidad para tirar un poco de dinero fuera de las poblaciones, acababa de hacer el reparto. Mover un poco de lo fondo de acciones a un fondo de bonos en el 401(k) acct. Parte de la ventaja de los impuestos diferidos de retiro de cuenta es la capacidad de guardar en la parte superior, en su tramo más alto, es decir, la tasa marginal, pero se retiran en promedio, una tasa más baja. Ahora no es el momento para interferir con eso.