Puedo pagar completamente fuera de mi hipoteca temprano. Debo pagar o invertir?

Question

Mi hipoteca es de 3.5% a tasa fija. Tengo suficiente dinero para pagar el saldo restante, y todavía tener suficiente cantidad para un fondo de emergencia.

Mi inversiones históricamente, han hecho más de 3.5% por año, y estoy bastante seguro de que puedo hacer una tasa promedio de 3.5% o más adelante. (No se garantiza, por supuesto, porque todavía hay riesgo).

¿Tiene sentido renunciar a pagar mi hipoteca temprano y acaba de invertir ese dinero? Otro de los riesgos de inversión/devuelve, ¿qué otros factores debo tener en cuenta?

Answer 1

Bienvenido a Dinero.SE. Por favor, perdona lo que puede sonar como un cliché, "¿Cómo puedes dormir por la noche?" Quiero decir, específicos para la hipoteca. Hay aquellos que están en un grupo que considere la posibilidad de la deuda, en cualquier caso, es intrínsecamente malo, y no en un 2% de la hipoteca, incluso si un banco diferente estaban ofreciendo un 4% CDs. Usted sólo necesita comprender el riesgo.

Su hipoteca costo después de impuestos puede ser 2.625% (si usted está en el 25% soporte) por lo tanto, su tiempo de descanso, incluso es 3.09% para inversiones a largo plazo. La reciente "década perdida" tuvo un rendimiento de -9.5% para todo el período de 10 años. Esto es sólo acerca de la peor década de la historia moderna. El promedio de los 10 años de retorno es de un total de 183% de ganancia, con una desviación estándar de 138%. Si una perfecta curva en forma de campana, lo que significa que 1 de 10 años en 6 daré una vuelta por debajo del 45%. De hecho, de los últimos 100 10 períodos de un año, 15 tenían devuelve menos de 45%, y a sólo 8 fueron de menos del 30%, en línea con la curva de la campana de estadísticas.

Siempre debemos decir "rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros," sin embargo, cuando se trata de el mercado (yo uso el S&P para mis números, por cierto), tenemos la historia para darnos una idea de la clase de volatilidad que podría ver a través de los años. En mi opinión, su enfoque es el sonido, y sus rendimientos muy sesgada a la positiva, la mediana de los 10 años de la recuperación que se 138%, vs el costo de dinero de un 40% o menos de una década.

Es muy fácil tirar de S&P de los datos en una hoja de cálculo y analizar como usted desea.

Answer 2

Si su casa fue pagado, usted sería cómodo de endeudamiento de la capital para invertir?

Esta es esencialmente la misma pregunta.

También, por qué no pedirle al contrario? Cuánto más debe ser de endeudamiento (a una tasa similar) para las inversiones?

Su respuesta a ambas preguntas serán claves para la forma de ver la relación riesgo/recompensa de pedir prestado en contra de su casa con el fin de invertir.

Mi preferencia personal es no invertir con dinero prestado. No puede ser de unos pocos por ciento de potencial devuelve estoy perdiendo. Que el porcentaje de retorno tiene que ser analizado en el contexto de un plan financiero y de metas para el futuro.

Answer 3

Ventajas de pagar la deuda:

• Menor "tuerca". No se necesita mucho flujo de efectivo cada mes para mantenerse al día con sus obligaciones. Esto le puede dar
• La libertad para moverse, dejar un trabajo, etcétera, que le puede dar
• Una mejor posición de negociación en el trabajo, y cuando teniendo en cuenta las ofertas de trabajo.
• La reducción de la dependencia en el gobierno, los tribunales y el sistema financiero para hacer valer sus derechos de propiedad en sus inversiones (que le permiten satisfacer sus obligaciones de deuda).
• Una sensación de alivio se trata de ser "libre de deudas".

Ventaja potencial del resto de la deuda:

• Es posible que en algún momento en el futuro, la alta inflación podría reducir drásticamente la cantidad de bienes y servicios necesarios para pagar la deuda.

Answer 4

Yo recomiendo no pagar antes de tiempo por 2 razones fundamentales:

1. Si usted es un residente de los estados UNIDOS de obtener desgravación fiscal de los intereses de la hipoteca, que como se ha señalado en anteriores posts, reduce la tasa de interés efectiva sobre su hipoteca, nunca en tu vida que nunca vas a ser permitido obtener tan alto apalancamiento en una baja de las tasas.

2. Usted probablemente puede obtener un mayor rendimiento con no mucho riesgo. @JoeTaxpayer mencionado varias estadísticas sobre las devoluciones a la hora de invertir en renta variable. Aunque son una apuesta decente en el largo plazo, usted puede obtener una mejor retribución por riesgo compensación por la consideración de los bonos municipales. Si usted está en los estados UNIDOS y de invertir en los bonos municipales de su estado, el interés de los ingresos será tanto federal y el estado libre de impuestos.

En otras palabras, si estuviera haciendo 3.5% de la inversión en renta variable, después de las declaraciones de impuestos sería significativamente menor dependiendo de su nivel de impuestos, mientras que los de grado de inversión de bonos municipales ETFs producirá, probablemente, el mismo o más y no tienen impuestos. También son significativamente menos volátiles. Aunque tienen el riesgo de impago, el riesgo es pequeño, ya que la mayoría de estos bonos están respaldados por el futuro de sus obligaciones tributarias, o de otras fuentes de ingresos derivados de los activos tangibles, tales como peajes o los bienes. Además, un ETF tiene una cartera de bonos que también amortiguar el impacto de cualquier individuo predeterminados.

En esencia, usted está recibiendo el pago de este se extendió por el simple hecho de tener acceso al crédito, aprovecha mientras puedas.

Answer 5

Las principales razones de no pagar su hipoteca principios son:

1. Usted hace compras alrededor de varios bancos y descubra que su actual hipoteca de tasa se fija en un porcentaje más bajo que la mayoría de los bancos están ofreciendo en las nuevas hipotecas de hoy en día.

2. Todo el mundo parece preocupado acerca de o que está experimentando la inflación.

3. Usted no está limitado en lo que puede invertir en, y sus inversiones están recibiendo un mejor retorno de la tasa de la hipoteca.

4. Usted está seguro acerca de su seguridad en el empleo.

5. No tienen mucho dinero en efectivo a la izquierda después de la cancelación de la hipoteca temprano.

6. Usted obtener seguro de que sería difícil de obtener sin una hipoteca (la costa del huracán/seguro de inundación)

Las principales razones para pagar su hipoteca a principios son:

1. Usted tiene restricciones en lo que puede invertir en ya sea legalmente o contractualmente, una que no tiene ninguna otra de mayor tasa de la deuda.

2. Las tasas hipotecarias están cayendo o que son capaces de obtener una nueva hipoteca a una tasa menor (refinanciamiento)

3. Usted tiene una variable de la tasa de préstamo y no desea que el estrés de la que cuelga sobre su cabeza.

4. Usted piensa que usted podría ser demandado. Ellos no pueden venir después de que su casa si usted tiene una exención de impuestos en algunos estados, pero que puede venir después de que su dinero en efectivo.