¿Cuál es la ventaja de abrir una cuenta de certificado de depósito (CD)?

Question

Mi cooperativa de crédito tiene una oferta especial para una cuenta de certificado del 2,25% APY en este momento, y estaba considerando abrir una de 500 dólares.

Lo comparé con una calculadora en línea y me sorprendió lo poco que ganaría en realidad. Al cabo de 36 meses (los plazos del CD) tendría algo menos de 35 dólares de intereses acumulados.

Me doy cuenta de que el punto de ahorro no es para hacer dinero, sino para mantener el dinero seguro para el futuro, pero en mi posición, tengo $ 6000 en mis préstamos estudiantiles a una tasa de interés del 5,8%, y pierdo casi tanto en que un mes - Siento que sería más prudente simplemente aumentar la cantidad que estoy poniendo en eso, o simplemente mantener el dinero en una forma más líquida para que pueda utilizarlo para gastos personales.

¿Estoy pasando por alto alguna ventaja importante de tener un CD? Ya tengo una cuenta de ahorro para emergencias, así que me cuesta ver alguna ventaja importante en la compra de una cuenta como esa.

Answer 1

Si ya tienes ahorros de emergencia suficientes para tus necesidades, estoy de acuerdo en que te convendría enviar esos 500 dólares a tu(s) préstamo(s) estudiantil(es).

Yo, personalmente, albergo la mayor parte de mis ahorros para emergencias en CDs porque no pienso tocarlos y rinden un poco más que una cuenta de ahorro convencional.

Para abordar el comentario sobre la liquidez. Además de mis ahorros de emergencia, tengo cuentas de ahorro sencillas para gastos imprevistos. Para mí, "emergencia" significa perder el trabajo, no una nueva bomba de agua para mi coche; tengo otros ahorros presupuestados para eso, pero lo gastaría en una tarjeta de crédito y me lo reembolsaría de todos modos, así que la liquidez no es tan importante.

Los CD a 18 meses que utilizo apenas tienen menos liquidez que los ahorros de vainilla y la penalización es de apenas un par de meses de los intereses acumulados. Si comparas una posible penalización por distribución anticipada con los años de mayor rendimiento, es probable que salgas ganando después de años sin tocar tus ahorros para emergencias, a menos que tu presupuesto sea tal que la franquicia del seguro del coche sea un gasto de emergencia.

Los fondos de emergencia deben estar garantizados y no ser volátiles. Si pierdo mi trabajo, 90 días de intereses acumulados no son un obstáculo para abrir algunos de mis CD, y el proceso no es tan desalentador como para perjudicar significativamente mis finanzas.

La liquidez en 2017 y la liquidez en el año en que se escribió inicialmente un libro de texto son dos animales totalmente diferentes. Los fondos de mi cuenta de corretaje "muy ilíquida" son sólo una transacción y 3 días de liquidación menos líquidos que mi cuenta de ahorros "muy líquida". No hay que llamar al banco, vender el valor, esperar a que se liquide, mi correduría corta un cheque, envía el cheque por correo, cobra el cheque, etc. Puedo pasar de las acciones de Apple el lunes a tener el dinero en la mano como el jueves. En el portal web del banco que tiene mis certificados de depósito puedo transferir instantáneamente los fondos de un certificado de depósito a mi cuenta corriente, con una penalización insignificante por distribución anticipada. Llamar a los CDs ilíquidos en 2017 es una tontería.

Answer 2

Una de las razones por las que se puede obtener un mejor tipo de interés con un CD en comparación con una cuenta de ahorro normal es que te bloquean en esa cuenta durante el período del CD. Puede salirse del CD antes de tiempo, pero perderá parte de los intereses. Además, por lo general, no se puede sacar una parte del dinero del CD, sino que hay que sacarlo todo y empezar un nuevo CD con la parte que no se gasta. Tienes que comprobar los términos y condiciones de ese CD en particular.

Algunas personas los utilizan para mantener su fondo de emergencia. Se trata de los 3-6 meses de gastos que se reservan en caso de un problema grave, como una urgencia médica o la pérdida del empleo. El tipo de interés es mejor que el de las cuentas de ahorro normales, por lo que puede acercarse a la inflación. El objetivo es preservar el capital, no invertir para el futuro.

Por lo tanto, si se entienden los riesgos, y el CD está respaldado con las mismas garantías que la cuenta de ahorro, entonces es una forma viable de almacenar parte o todo el fondo de emergencia.

Answer 3

La ventaja, como se ha mencionado en otras respuestas, es que los tipos de interés son más altos que los de otras opciones comparables. Mi banco no deja de enviarme ofertas de una cuenta de ahorro por debajo del 1% TAE que sólo requiere un saldo de 10.000 dólares, por ejemplo. Aunque los certificados de depósito y otras inversiones seguras similares no parecen ofrecer mucho valor ahora (o en el pasado reciente), esto se debe a que están fuertemente correlacionados con el tipo de interés de los fondos federales, que está cerca de sus mínimos históricos. Vea el gráfico de los tipos de los CD y el tipo de los fondos federales, aquí .

Es posible que usted piense de otra manera en julio de 1984, cuando podía conseguir un CD a 5 años con una TAE superior al 12%. Como se puede ver en este gráfico de los rendimientos históricos de los CD Pero no siempre se ha dado el caso de que los CD ofrezcan una rentabilidad tan pequeña. Dicho esto, Los CD son inversiones seguras, ya que están asegurados por la FDIC (hasta los límites del seguro de la FDIC) Por lo tanto, no vas a obtener grandes tipos de interés con uno, porque básicamente no hay riesgo en este tipo de inversión. Si quieres mejores tipos, los consigues invirtiendo en instrumentos más arriesgados que tienen la posibilidad de perder valor.

Answer 4

Otros han señalado la razón por la que uno suele elegir un CD: para bloquear un tipo de interés más alto que la mayoría de las otras cuentas de ahorro (a costa de tener un acceso rápido a su dinero).

Mientras que la mayoría de las cuentas de ahorro tienen prácticamente una rentabilidad del 0%, existen cuentas de ahorro de alta rentabilidad con pocas o ninguna vinculación que ofrecen un APY de ~1%.

Personalmente, no he encontrado que los CDs sean convincentes cuando se comparan con aquellos, especialmente para algo como un fondo de emergencia en el que prefiero saber que está disponible sin tener que pensar en penalizaciones y demás.

Algunas personas cargan los CD para no estar siempre a más de un mes de distancia de tener acceso a parte del dinero, pero para la vuelta he decidido que prefiero evitar las molestias.

Para el 2,25%, que no he visto realmente, podría considerarlo, pero en cualquier caso, te conviene pagar más a tus préstamos.

Answer 5

Sí, las cuentas de ahorro y los certificados de depósito no pagan casi nada. No son una forma de hacer crecer su dinero para el futuro. Son un lugar para guardar algo de dinero de sobra para emergencias. Yo ya no tengo esas cuentas. Personalmente, suelo tener unos 2.000 dólares en mi cuenta corriente para cualquier gasto inesperado. El resto del dinero que me sobra lo pongo en fondos de inversión muy seguros. Tampoco crecen mucho, pero es mejor que lo que obtendría en una cuenta de ahorros o en un CD.