Consejos para pagar los préstamos estudiantiles y los préstamos para automóviles ahora que tengo mi primer trabajo "de verdad

Question

Espero algún consejo sobre qué préstamos debería centrarse en pagar primero.

Tengo 28 años y acabo de conseguir mi primer trabajo "de verdad" hace unos 2 años después de 8 años de estudios. He pagado todas mis deudas de tarjetas de crédito y ahora puedo centrarme en estos préstamos.

Deuda/Préstamos:
Préstamos estudiantiles no subvencionados ($9,000)
3100 DÓLARES A 6,55%.
US $2200 @ 6.55%
US $2100 @ 6.55%
US $1600 @ 6.55%

Préstamos estudiantiles subvencionados ($12,300)
3.000 DÓLARES AL 4,25%.
US $4600 @ 3.15%
US $4700 @ 3.15%

Préstamo para automóviles
EE.UU. $24,500 @ 5.99% ($ 355/mes)

Información sobre los ingresos:
Bruto : US $4600/mes
Red Ingresos tras la jubilación, seguros, etc.: 2.930 $/mes
Alquiler: 675 $/mes

No estoy buscando un gran potencial de promoción, por lo que trabajando con mis ingresos, sé que voy a ser capaz de pagar estos en los próximos 5-7 años (siempre y cuando no decida tener hijos pronto) - Sólo me pregunto si alguien tiene algún consejo sobre la estrategia que debo tomar hacia el pago de estos.

¿Debería centrarme en el préstamo del coche, ya que es una "deuda mala"? o ¿debería centrarme en los préstamos estudiantiles más pequeños y más realizables de uno en uno, ya que tienen un tipo de interés ligeramente superior? ¿Debería ahorrar y soltar una gran cantidad de dinero en los préstamos estudiantiles o en el préstamo del coche de una sola vez (por ejemplo, a finales de año)?

Para mí esto se siente como MUCHO endeudamiento, la perspectiva sería genial - ¿es realmente MUCHO endeudamiento o simplemente he estado viviendo la vida de estudiante de posgrado durante demasiado tiempo y todos los demás tienen esta cantidad de deuda también? #millennialdebt

Seguimiento: Gracias a todos por los consejos, los aprecio mucho. Voy a seguir todos vuestros consejos y veré de idear un plan. El mundo de los coches es difícil de navegar como alguien que nunca había comprado un coche antes, el mío me lo regaló un abuelo. Murió hace poco y necesito absolutamente uno nuevo para desplazarme (de ahí que el alquiler sea más bajo, vivo bien a las afueras de la ciudad), con todos los problemas que he tenido con un coche viejo me compré algo que sé que no tendrá problemas en los próximos 5-10 años. Mi viejo coche ha sido un pozo de dinero hasta que finalmente murió, por lo que la tranquilidad de tener un coche que me llevará a lugares para los próximos 10-20 años, pensé que era una buena inversión? En cualquier caso, después de todos vuestros comentarios, siento que no soy el único que ha cometido este error y que podré encontrar la forma de salir de él. De nuevo, gracias por todos los consejos.

Answer 1

El mejor enfoque según los números es pagar los mínimos en todo y poner todo el extra hacia la deuda con la tasa de interés más alta. Por lo tanto, eso sería los préstamos sin subsidio en cualquier orden, luego el préstamo de auto, luego el subdsidiado de la tasa de interés alta a la baja. Sin embargo, con los préstamos estudiantiles los intereses son deducibles. Dado que la parte superior de sus ingresos probablemente caerá alrededor del tramo del 22% (suponiendo que la presentación de soltero), a continuación, sus préstamos estudiantiles en realidad le cuestan menos en el interés de su préstamo de coche. Por lo tanto, el préstamo del coche debería ser el primero en ser eliminado. Hay una fase de ingresos para esta deducción de los intereses de los préstamos estudiantiles, pero en base a los detalles proporcionados, actualmente estás por debajo del umbral.

Lo que defines como "todo extra" aquí también podría tener que cambiar, si puedes recortar el gasto puedes pagar esta deuda más rápido y ahorrar una buena parte de los intereses. Del mismo modo, la inversión para la jubilación es estupenda, pero con los tipos de interés que estás pagando podría tener sentido reducirla durante un tiempo. No renuncies a la aportación de tu empleador al 401k, pero cualquier inversión extra que hagas actualmente podría ser mejor si la inviertes en el pago de la deuda.

Dicho esto, algunas personas prefieren empezar con la deuda de menor saldo primero. No es eficiente, pero a algunas personas les ayuda psicológicamente a quitarse algo de encima rápidamente.

Una de las grandes claves para tomar este reembolso de la deuda y convertirlo en una vida financiera saludable a largo plazo es seguir viviendo por debajo de sus posibilidades a medida que sus ingresos aumentan. La tentación a la que muchos se enfrentan es la de aumentar el gasto con cada promoción. El préstamo del coche es un buen ejemplo de esto, mucha gente se compra un coche nuevo y caro cuando consigue un trabajo al salir de la escuela, puede que necesites un coche y puede que necesites un préstamo para conseguirlo, pero un coche menos caro puede ahorrar mucho dinero a largo plazo. Como sugiere @Pete B., puede valer la pena salir de ese préstamo para comprar un coche más barato.

Edición: En cuanto a la cantidad de deuda que realmente es, sin duda es sustancial, pero con tus ingresos debería ser manejable. Aprende a amar la vida magra y estarás fuera de peligro y acumulando dinero para tu futuro en poco tiempo. Lo mejor es que no tienes $25k of credit card debt at 18% interest, your rates and balances are manageable. FWIW I piled up ~$ 75 mil dólares de deuda de mis años de universidad sólo por una licenciatura debido a ser salvajemente irresponsable, es un recuerdo lejano ahora.

Answer 2

La buena noticia es que tus préstamos estudiantiles son bajos y tienes bajos tipos de interés. La mala noticia es que tu préstamo para el coche es enorme en comparación con tus ingresos. ¿Puedes salir del préstamo y conseguir algo más razonable?

Hay dos escuelas de pensamiento cuando se trata de pagar las deudas: la avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas. Yo abogo por esta última, pero en este caso ambas coincidirían inicialmente. Deberías centrarte primero en los préstamos estudiantiles no subrogados, de menor a mayor. Céntrate en un préstamo y haz los pagos mínimos del resto.

Debe elaborar un presupuesto por escrito todos los meses para maximizar el pago de sus deudas. Yo recomendaría trabajar en un negocio secundario, así como traer un extra 1K por mes reduce en gran medida el tiempo que tiene estos préstamos.

Es muy factible, y cuanto antes lo hagas, más libre serás. No hay más deuda que la de la casa. Si está casado, trabaje con su cónyuge.

También pondría en pausa los ahorros para la jubilación mientras pagas esto. Mi objetivo, con tus ingresos y un trabajo secundario, sería terminar en 18 meses. Con 2.100 dólares al mes se puede acabar en 22 meses, pero será más rápido una vez que empieces a encontrar eficiencias.

Answer 3

Su coche es demasiado grande para sus finanzas. Pero ya cometiste ese error, y venderlo no lo arreglará, ya que tu coche está casi seguro bajo el agua.

Los préstamos estudiantiles no pueden ser cancelados por la quiebra, pero a menudo tienen reducciones de pago basadas en la dificultad. El tipo de interés de los préstamos estudiantiles no subvencionados y el del préstamo para el automóvil son lo suficientemente parecidos como para que eso no sea un factor importante a la hora de decidir qué pagar primero.

Me inclinaría por el "pago de las deudas que no se pueden liquidar en la quiebra" por encima del medio punto de tasa más alta. Además, la capacidad de eliminar a los acreedores Al pagar los préstamos a uno u otro puede reducir sus dolores de cabeza, y la posibilidad de decir realmente adiós a una deuda es una gran motivación.

Ahora bien, ¿cómo debe hacerlo?

Construye 2 hojas de cálculo. La primera es una hoja de cálculo de presupuesto básico, y tiene una entrada para "pagar la deuda" y "servir la deuda". El servicio de la deuda es un valor duro (tus pagos mínimos). El pago de la deuda es el dinero extra que planeas gastar por encima de tus pagos mínimos.

La segunda hoja de cálculo contiene sus deudas. Cada columna tiene el tipo de interés y el pago mínimo en la parte superior. En la parte inferior de la columna está la cantidad que debes por la deuda.

La columna 1 contiene los pagos de la deuda (mínimo y extra sumados) de la primera hoja de cálculo.

La columna 2 contiene la suma de los pagos mínimos. (No tiene que hacer nada complicado con las condiciones aquí, porque incluso los pagos mínimos que no está pagando terminan siendo añadidos de nuevo)

La columna 3 contiene el dinero extra para pagar la deuda (la diferencia entre las columnas 1 y 2).

La columna 4 contiene el saldo de la primera deuda. El mes anterior, más los intereses mensuales, menos el pago mínimo, menos el dinero extra a su izquierda, pero menos 0.

La columna 5 contiene el dinero de compensación de la deuda que queda después de liquidar la deuda de la columna 4. El mismo cálculo que la Columna 4, pero primero hazlo negativo, luego haz un min 0.

Aquí hay una hoja de cálculo editable con conjeturas al azar para el pago mensual mínimo de cada deuda añadida. No hice el primer presupuesto (cuánto pagas) y sólo dije "1500$ por mes hacia la deuda".

Puedes ver visualmente cómo se derrumban tus deudas.

Si se intercambia el orden de las columnas se puede ver lo que ocurre si se elige una deuda diferente para compensar primero.

La columna 6 es el saldo de la segunda deuda; a su izquierda está el dinero sobrante de la compensación de la deuda.

Con 2 columnas por deuda, puedes simular lo que ocurre cuando aumentas/disminuyes tu presupuesto de compensación de deudas, y calcular cuándo te liberas de ellas.

El proceso de compensación de la deuda es exponencial . Cada vez más dinero de los pagos mínimos se destina a saldar las deudas a medida que se van saldando. El resultado concreto - "Si me atengo a mi presupuesto, me libraré de las deudas en X meses"- le ayudará a comprender exactamente cuánto tiempo le queda por delante. También deja claro cuál es el impacto de saltarse una taza de café o hacerla en casa, ya que puedes ajustar la cantidad de dinero que dedicas a saldar deudas.

Answer 4

Es un nivel de deuda bastante tolerable. Mis ingresos actuales (trabajo a tiempo parcial, haciendo un doctorado a tiempo parcial), el préstamo estudiantil y el préstamo del coche son más o menos lo mismo si se intercambia la unidad monetaria sin aplicar el tipo de cambio adecuado, aunque mis tipos de interés son significativamente más bajos (y resulta que tengo importantes participaciones en acciones y propiedad de bosques, por lo que podría pagar mi coche y los préstamos estudiantiles si quisiera vendiendo todas mis inversiones; los tipos de interés son tan bajos que no voy a hacerlo, sin embargo). Y, oh, mis ingresos tienen garantizado (ya acordado) un aumento del 10% anual durante los próximos dos años, por lo que algunos podrían decir que mis ingresos a largo plazo están un 20% por encima de los tuyos. Y oh, también tengo >10 años de experiencia laboral así que probablemente no seré el primer empleado en ser despedido.

No estoy de acuerdo en que la cantidad del préstamo sea enorme, o que el coche sea demasiado caro para las finanzas. Es decir, $2255 per month after rent is way larger than $ 355 al mes. Si se vive en un país donde la gasolina es barata, el 12% de los ingresos netos para la libertad de movilidad parece sensato, como lo es el 23% de los ingresos netos para la vivienda. (Vale, el 12% no incluye el seguro del coche, pero aun así la libertad de movilidad estaría muy por debajo del 20% de los ingresos netos).

Sí, un coche más barato podría ser posible en un país donde la fiscalidad de los coches es baja. Pero, más barato en los coches suele significar "más viejo", y es una falsa economía comprar un coche viejo y poco fiable a menos que tengas la intención de repararlo y mantenerlo tú mismo. Además, vender un coche tiene un coste de transacción. Comprar otro coche para sustituir al actual también tiene un coste de transacción. Ya has elegido tu vehículo, ahora quédate con él.

Yo diría:

• Ya has pagado la deuda de tu tarjeta de crédito. Eso es bueno. No vuelvas a vivir de tu tarjeta, es decir, compra sólo lo que vayas a pagar completamente en la próxima factura de la tarjeta de crédito. Yo siempre pago el 100% del saldo de mi tarjeta mensualmente, y siempre he pagado el 100%. Repito: la deuda de la tarjeta de crédito es una mala deuda.
• Acumula un colchón de emergencia. ¿Cuánto es para ti? Para mí, dos veces mi sueldo bruto mensual (equivalente a tres veces mi sueldo neto mensual) es un colchón tolerable. Esta debería ser tu primera prioridad. Así que, antes de tener $9000 in your bank account, don't pay off any loans. If money market funds yield an interest where you live, you could consider storing part of the $ 9000 en un verdadero fondo del mercado monetario (no cualquier fondo que tenga bonos corporativos, no cualquier fondo que tenga bonos largos, etc.)
• Asegúrate de que la cobertura de tu seguro es buena, es decir, si destrozas tu coche por puro accidente, ¿el seguro paga más que el préstamo del coche que debes? Por regla general, el préstamo del coche debería estar muy por debajo del valor de mercado del coche; en mi caso, mi coche vale mucho más que el préstamo que debo. Mi coche vale un 50% más de lo que debo por él; el tuyo debería ser similar.
• Paga el préstamo del coche según su calendario. Parece que está calculado para que se pague antes de que el coche no tenga valor, al menos desde la perspectiva de un país en el que los coches de 20 años se siguen utilizando regularmente en la carretera, y la edad media de eliminación de los coches es de unos 22 años. De acuerdo, si el coche es de una marca que se deprecia rápidamente, o si en el lugar donde vives los coches se desechan antes de los 20 años, es posible que quieras aumentar ligeramente la cantidad mensual que pagas por el coche.
• Concéntrese en los préstamos estudiantiles no subvencionados. Tienen un tipo de interés importante. Yo no pediría un préstamo a un tipo de interés del 6,55% en absoluto. Teniendo en cuenta ese elevado tipo de interés, sería una tontería, por ejemplo, invertir en acciones en lugar de pagar los préstamos estudiantiles no subvencionados. Las acciones rinden un 8% muy incierto. Pagando los préstamos de alto interés, se obtiene un rendimiento efectivo muy seguro del 6,55%. Y del 8% de rendimiento hay que pagar impuestos. Dependiendo de dónde vivas, es posible que no puedas deducir el 6,55% de intereses de tus impuestos. Repito: cualquier inversión es una mala idea teniendo en cuenta su tasa del 6,55%. De hecho, yo también me saltaría cualquier ahorro para la jubilación no subvencionado y no obligatorio antes de que el préstamo del 6,55% esté totalmente pagado.
• No pagues los préstamos estudiantiles subvencionados antes de tiempo, si su tipo de interés es inferior al del mercado para préstamos similares típicos, y hay alguna posibilidad de que necesites, por ejemplo, una hipoteca en el futuro. Los préstamos subvencionados son siempre préstamos que hay que mantener. Ten en cuenta que existe la posibilidad de invertir en fondos del mercado monetario, obteniendo efectivamente el tipo de interés del mercado menos una pequeña comisión de gestión. En algunas situaciones, eso puede incluso superar los tipos de los préstamos subvencionados.
• Tampoco te pongas inmediatamente a pedir una hipoteca y a comprar una casa. Yo diría que si puedes vivir por $675 per month for housing, your situation is very good and you shouldn't ruin the situation by buying an expensive house for $ 300000 y ver como su valor se reduce a la mitad hasta los $150000 debido a algún imprevisto del mercado / daños por agua + moho / etc. Comprar una casa es bueno una vez que tienes tantos activos que la reducción a la mitad del valor de mercado de la casa no te importa en absoluto. Me sorprende la gente que piensa que es bueno vivir en una casa "propia" en lugar de alquilar, no tener dinero para pagar la casa, y pedir prestado el 90% del precio de la casa como préstamo al banco.
• La próxima vez que compres un coche, asegúrate de que te prestan como máximo dos tercios de su valor, pagando tú mismo el tercio restante. Asegúrate de que pagas el préstamo lo suficientemente rápido como para que, en cualquier circunstancia, debas como máximo dos tercios del valor de reventa del coche.
• Comience a llevar un registro de sus gastos, préstamos, inversiones y otros activos. Personalmente uso GNUcash. También puede haber otras alternativas. Siempre es refrescante ver que el valor de mi "patrimonio neto" aumenta gradualmente.

Un préstamo es un préstamo, siempre. Siempre es peor tener $100000 in student debt and $ 5000 que se deben por un coche con $10000 as its value than it's to have no student debt and $ Se deben 20000 por un coche cuyo valor es de 10000 dólares. En realidad, los préstamos pueden caracterizarse a grandes rasgos por tres parámetros: la rapidez con la que hay que pagar el préstamo, cuánto se debe y cuál es el tipo de interés.

Así que, en resumen: en casi todos los casos, lo mejor es empezar a pagar primero los préstamos de alto interés. Ya has pagado la deuda de la tarjeta de crédito. Eso está bien. Ahora concéntrese en los préstamos estudiantiles sin subsidio de alto interés.

Answer 5

Lo primero que se me ocurre es reducir el gasto del coche. Yo vendería el coche por lo que puedas conseguir y lo sustituiría por un coche usado barato para poder centrarte en tus préstamos estudiantiles. Primero los no subvencionados, de menor a mayor, y luego los subvencionados.

Una vez que estés libre de deudas, podrás empezar a ahorrar para comprar un coche más bonito y nuevo.

Si no puedes aumentar tus ingresos con tu trabajo diario, ¿podrías aceptar un segundo trabajo a tiempo parcial?