¿Debe un matrimonio firmar conjuntamente una hipoteca o no?

Question

Si uno de los miembros de la pareja puede optar a la hipoteca que necesita basándose únicamente en sus ingresos y su historial crediticio, ¿tiene algún valor firmar la hipoteca conjuntamente, aparte de la mentalidad de "estar juntos"? ¿Asume el socio firmante un riesgo adicional al no firmar conjuntamente con el otro socio? Sería preferible recibir respuestas con los pros y los contras de ambas situaciones. Gracias.

Answer 1

He pasado por algo de esto recientemente. Estas son las normas de Ontario tal y como las conozco, y dado que mis búsquedas me llevaron a las normas de otras provincias, parece probable que sean las mismas en el resto de Canadá, con la posible excepción de Quebec.

En primer lugar, si una de las personas que compran la casa no puede cumplir los requisitos para la hipoteca debido a un mal crédito, su nombre no puede figurar en la escritura. Si otra persona necesita ser cosignataria para mejorar la cantidad que puede pedir prestada o el tipo de interés que se le aplicará, su nombre debe figurar en la escritura. Estas cosas no son negociables: el prestamista no quiere prestarte $200,000 to only buy half of a $ (No es necesario que tu cofirmante posea una parte igual, pero debe figurar en la escritura).

En segundo lugar, si están casados legalmente y van a vivir juntos en la casa, no importa el nombre de quién figure en la escritura, ya que ambos son propietarios de toda la casa. Muchas parejas que no están casadas también pueden optar por este arreglo. Esta es la expresión "como coarrendatarios y no como arrendatarios en común" que puede ver en los documentos. No son dueños de la mitad de la casa como lo serían un hermano y una hermana, sino que son dueños de toda la casa. Ninguno puede venderla sin el permiso del otro, ni alquilarla, ni cambiar las cerraduras. Simplemente no hay impacto en cualquier procedimiento de divorcio futuro de quién pone el nombre en la escritura / hipoteca, con la posible excepción de algunos gastos legales adicionales si una persona piensa que puede hacer algo que no puede hacer y la otra persona tiene que obtener una orden judicial para demostrar que no puede. Mientras ambos sepan lo que no pueden hacer, no hay problema. Ten en cuenta que esto no se aplica a las parejas de hecho. Para ellos, lo único que importa es el nombre de quién está en la escritura (en ausencia de un acuerdo de convivencia).

Siempre que "no sea necesario" figurar como prestatario, es muy ventajoso figurar así. Tiene la ventaja de mejorar su puntuación crediticia si el préstamo se gestiona adecuadamente, y cualquier préstamo que uno de los dos pueda pagar por sí solo es seguro que se gestionará adecuadamente. Así que, aunque el cónyuge que no lo necesita no corra ningún riesgo al no figurar en él (suponiendo que se trate de una vivienda conyugal), posiblemente esté renunciando a algún beneficio.

Answer 2

Lo primero que hay que preguntarse es si se puede obtener el mismo tipo de interés como prestatario único que si los dos firmáis juntos. Es muy probable que no.

Habrá efectos en su puntuación de crédito. Si usted es cofirmante y luego es responsable con sus pagos, entonces las puntuaciones de crédito de ambos se beneficiarán. Por supuesto, si tiene problemas para pagar, ambos se verán perjudicados.

Las anteriores son cuestiones bastante menores. Mientras estés casado no importa mucho a nombre de quién estén las cosas.

Donde surgen los problemas es si te divorcias. Una abogada amiga mía se casó con un colega abogado. Él insistió en poner la hipoteca de su mansión a su nombre y pagarla con su sueldo, mientras que ella pagaba los gastos de manutención de los dos. Como él ganaba mucho dinero, ella optó por dedicarse a la abogacía sin ánimo de lucro ganando muy poco dinero (gran parte de su trabajo era pro bono) ya que no lo necesitaban. Más tarde se divorciaron y el juez no le concedió a ella ninguna pensión alimenticia ni la propiedad de la casa o de sus otros objetos caros. De repente, ella era extremadamente pobre, mientras que él era muy rico. No digo que esto sea común, estos tipos eran abogados chupasangre y creo que él planeó esa situación. Los diferentes estados tienen diferentes leyes sobre los bienes gananciales y algunos no los consideran compartidos si están a nombre de una persona y pagados por ella.

Desgraciadamente, conozco muy poco la legislación canadiense, así que no puedo decir si este tipo de cosas podrían ocurrir allí.

A menudo vemos aquí historias sobre personas divorciadas que se dan problemas mutuamente al no pagar las deudas conjuntas, utilizar tarjetas de crédito a nombre de su cónyuge, etc., así que quizá también haya problemas al ser conjuntas. Moraleja: desde el punto de vista financiero, intenta evitar el divorcio.