¿Cuánto dinero necesito tener ahorrado para la jubilación?

Question

Tengo 29 años, y acabo de comenzar un nuevo trabajo con un excelente plan de jubilación obligatorio. Contribuyo con el 5.5 por ciento de mi salario y mi empleador deposita una cantidad igual al 8.5 por ciento de mi salario. Tengo un Roth IRA que he financiado anteriormente, pero nunca he pensado realmente en cuánto necesito... Siempre he contribuido al máximo cuando puedo o lo he dejado así.

Ahora, estoy en un punto en el que tal vez compre una casa en unos años, y necesito saber si debo estar ahorrando para gastos a corto plazo como un pago inicial, o si debo seguir financiando inversiones a largo plazo para mi jubilación. ¿Cómo puedo planificar cuánto necesito tener ahorrado para la jubilación?

Answer 1

He escrito una hoja de cálculo (<< puede que no sea obvio, este es un enlace para descargar la hoja de cálculo) hace un tiempo que podría ayudarte. Puedes empezar poniendo tu salario actual junto a tu edad, ajustar el porcentaje de ingresos ahorrado (14% para ti) e introducir el total actual.

Básicamente, la hoja muestra que si uno ahorra un 15% desde el primer día de trabajo y tiene un retorno promedio del 8%, estará en camino de ahorrar más de 20 veces su ingreso final, y con una tasa de retiro del 4%, reemplazará el 80% de sus ingresos. (Recuerda, si ahorran un 15% y en la jubilación el 7.65% de FICA/medicare desaparece, es el 100% de lo que tenían de todos modos).

Por lo que vale, un retorno promedio del 10% disminuye lo que necesitas ahorrar al 9%. Le digo a un joven - intenta empezar por el 15%. Es mejor que cuando tengas 40 años, te des cuenta de que estás bastante adelantado en tu plan y puedas relajarte un poco, que asumir que el 8-9% es suficiente y descubrir que necesitas un aumento considerable para ponerte al día.

Para responder específicamente aquí - hay quienes concluyeron que el 4% es una tasa segura de retiro, por lo que apuntando a 20 veces tu ingreso final como ahorros para la jubilación, podrás jubilarte bien.

Las necesidades de gasto en la jubilación no son las mismas para todos. Cuando menciono una tasa de reemplazo del 80%, es un estimado, una regla general que muchos señalan está mal. El número 'real' es tu verdadera necesidad de gasto, que por supuesto puede ser mucho más alto o más bajo. El inversor más joven tendrá mucho más dificultad para adivinar este número que alguien a una década de la jubilación. El 80% es solo un punto de partida, debería cambiar al número real en tus 40 o 50 años a medida que ese número se hace claro.

Después, veo que mi respuesta original no abordaba los beneficios del Seguro Social. El beneficio no es lineal, un trabajador con un salario más bajo puede recibir un beneficio de hasta el 50% de lo que ganó cada año, mientras que un trabajador con un salario muy alto vería mucho menos ya que el beneficio tiene un máximo. Un trabajador de $90,000 verá un 30% o menos. El sitio del seguro social hace un buen trabajo al darte tu beneficio proyectado, y puedes ajustar tus ahorros objetivo en consecuencia.

Actualización 2016 - los 20 años anteriores tuvieron un CAGR del 8.18%. Considerando que hubo 2 crisis, una de las cuales fue llamada una mini-depresión, 8.18% es bastante notable. Por si sirve de algo, mi vida adulta invirtiendo comenzó en 1984, y he visto un CAGR del 10.90%. Para fines de pronóstico, creo que 8% a largo plazo es un número conservador.

Para responder al comentario del miembro "doobop" - los 10 años de 2006-2015 tuvieron un CAGR del 7.29%. El tiempo tiene una forma de promediar esa década perdida, los años 2000, a un número más razonable.

Answer 2

Una regla común general: probablemente puedas obtener un rendimiento del 4% o mejor en tus inversiones ('"la tasa de retorno típica del mercado es del 8%, descontada para permitir la inflación y años deficientes). Calcula cuál será el tipo de ingreso que deseas en la jubilación y divídelo por 0.04 para obtener el ahorro que necesitas acumular para respaldarlo.

Esto no tiene en cuenta que tus necesidades también aumentarán con la inflación; puedes hacer una estimación al respecto y utilizar una estimación de necesidades infladas.

No es sofisticado, ni preciso, pero es una estimación rápida y aproximada. Y a veces está sorprendentemente cerca de lo que diría un modelo adecuado.

Answer 3

Una opinión relacionada con el ahorro es guardar el 30% de tu salario neto cada mes, dividir la cantidad en dos partes dependiendo de tu edad (29 años) una parte sería el 30% de 30% y el otro 70% de 30%. Toma el 70% y compra acciones de alto valor y toma el 30% y compra bonos del gobierno. Cada 10 años ajusta los porcentajes al 40%, 40% en bonos y 60% en acciones. Solo retira el efectivo el día que te retires, de lo contrario ignora todos los movimientos del mercado/económicos. Con esto y los ahorros estatutarios (retiro laboral) deberías estar bien.

Answer 4

Invierte en los niños, no en la pensión - nunca se inflan.

Sin niños, de todos modos tu jubilación será miserable. Y con ellos estarás bien.

Personalmente, no creo que nuestros ahorros actuales valdrán la pena en 30 años en estos tiempos.