Debemos tomar nuestro exceso de efectivo al final del mes y lo pone en cuentas de ahorro o ponerlo hacia nuestro pago de la hipoteca? Hemos estado en nuestra casa es de 3 años y ya tenemos algunos de emergencia dinero ahorrado.
Yo estaría pagando hacia el principal de mi hipoteca. Mi tasa de interés hipotecario 5.75 es la mayor de nuestras otras deudas (coches). Mi cuenta de ahorro tasa de interés es del 1%-2%.
En primer lugar, ¿en qué país usted? Canadá no ofrece un interés de la hipoteca de la deducción de impuestos, la de los estados unidos. Esto cambia la matemática un poco, y en los estados unidos, la actual después de impuestos costo de una hipoteca está por debajo de nuestras largo plazo de la tasa de inflación.
Es la hipoteca de su única deuda? He visto personas que religiosamente paga extra cada mes para su 6% de la hipoteca, mientras que transportaba 18% de los intereses de la deuda en tarjetas de crédito. A continuación, hay compañía junto con los planes de jubilación, en los estados unidos, un plan 401(k), donde si pones hasta el 6% de su salario en la cuenta, que es, efectivamente, se duplicó tras el depósito. Me gustaría estar seguro de no perderse una oportunidad como esta.
Después de estas consideraciones, prepago es igual a la compra de un libre de riesgo fija instrumento. Si que le gusta a usted, y usted ha considerado el de arriba en primer lugar, ir a por ello. Tenga en cuenta, el dinero pagado la hipoteca no es fácil de prestado de nuevo, corto de un HELOC. Me gustaría recomendar encarecidamente a que su fondo de emergencia de ser financiada (6 meses la pena de gasto) antes de empezar a hacer pagos de hipoteca adicionales.
Supongo que cuando dices "...puso a nuestro pago de la hipoteca?", te refieres a hacer pagos adicionales en la parte superior de su pago programado. Estrictamente hablando, si el interés de la hipoteca es mayor que el rendimiento que puede esperar por el ahorro, entonces sí, su exceso de ahorro se debe poner hacia su hipoteca.
Esto supone que no hay ningún pre-pago de multas, que realmente no te hace falta ese dinero en el corto plazo (es decir, usted dice que usted tiene suficientes ahorros para emergencias, así que es bueno), y que ambas opciones el uso de dólares después de impuestos (es decir, el pago de la hipoteca vs contribución RRSP en Canadá es una gran discusión).
¿Tienes alguna otra deuda, además de su hipoteca, tales como la deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, o el pago de un auto? A menos que éstas sean de interés más bajo que el de la hipoteca, pagar con ellos primero.
Hay un montón de otras consideraciones además de la hipoteca y un fondo de emergencia. ¿Tienes algo de dinero para las cosas en la vida que eso suceda - reparaciones de automóviles, gastos médicos inesperados, su próxima compra de un vehículo, y la eventual sustitución de los artículos de precio elevado en su casa que se rompen con el tiempo? Un poco de ahorro hacia cada uno de esos cada mes no es una mala idea.
Entonces no es de su jubilación. Está usted en la pista para hacer lo suficiente para mantener a sí mismo en la jubilación, además del pago por el costo del cuidado de la salud que se aplica en su país (más en algunos países, menos en otros)?
También está el costo de la educación superior para sus hijos, si usted tiene alguna o está pensando en tener cualquiera. Si es así, se tiene previsto contribuir a su educación superior? ¿Tiene usted un plan de ahorro en lugar de eso?
El pago de la casa es una gran cosa que hacer en mi mente es genial, incluso si se reduce su deducción hipotecaria, aunque otros no están de acuerdo. No es sólo el número uno financieros de la prioridad que nadie debería tener.
Primero de todo, debes poner el dinero en una cuenta de ahorro hasta que tenga por lo menos 6 meses cojín, y preferiblemente más. No importa si usted consigue un 0% de interés en la caja de ahorro y tienen una alta tasa de interés de la hipoteca, el cojín es todavía más importante.
Una vez que usted tiene un buen fondo de emergencia, puede considerar la cuestión de si hay que pagar más hacia la hipoteca si los números tienen sentido. Sin embargo, en mi opinión, no es sólo una comparación directa de las tasas de interés. En otras palabras, si su cuenta de ahorros le da 1% y la hipoteca es de 5%, que todavía no es un triunfo automático de la hipoteca.
La razón es que al poner el dinero en su hipoteca, usted está de bloqueo de seguridad y no puede acceder a ella. Para mí, el dinero en la mano vale mucho más que el dinero que es suyo sobre el papel, pero no son fácilmente accesibles.
No sé la de matemáticas bastante bien, pero usted realmente no necesita las matemáticas. Sólo ten en cuenta que tienes que peso el valor presente de poner ese dinero en una cuenta de ahorro vs el valor futuro de ponerlo en tu hipoteca y pagar menos intereses en algún momento en el futuro. Hacer las cuentas y ver cuánto va a ahorrar mediante el pago de la hipoteca más rápido, pero también hay que tener en cuenta que el dinero futuro vale menos que el dinero actual. MUCHO menos si de repente usted tiene una emergencia o decidir sobre una compra importante y necesito el dinero, pero entonces tiene que saltar a través de aros para llegar a ella.
Para mí, usted necesita para ahorrar una cantidad considerable por la cancelación de la hipoteca, y también entender que su dinero está recibiendo encerrado, para que tenga sentido.
Otra cosa a considerar es cuánto tiempo desea quedarse en esta casa y lo que va a hacer con él cuando se mueve.
Había pensado en hacer exactamente esto, pero estamos más propensos a mantener nuestra casa cuando nos movemos y utilizarlo como propiedad de alquiler. Si tomamos esta ruta, tendríamos una gran cantidad de capital (tal vez incluso pagado) en nuestra casa, pero tendría poco a la izquierda para guardar hacia la siguiente casa de anticipo.
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