¿Afectarán nuestros abultados préstamos estudiantiles a nuestras posibilidades de conseguir una hipoteca?

Question

Mi marido y yo vivimos de forma sencilla, pero estamos contentos. Soy una ávida presupuestaria y me encanta encontrar formas de ser frugal. Mi dilema ahora mismo es que hemos sido capaces de mantener nuestros gastos de vida por debajo de lo que ganamos, pero no sé cuál debería ser nuestro enfoque para usar el extra.

Tenemos $100K in student loans (ug), with rates ranging from 3.3% to 9.1%. We're just making minimum payments right now. We'd like to buy a house in the next 5 years or so. We've been saving in a money market account and have $ 10K allí ahora.

Nuestra puntuación de crédito es excelente, pero tememos que nuestros abultados préstamos estudiantiles puedan perjudicarnos a la hora de solicitar una hipoteca. ¿Alguien sabe cómo afectarán nuestros préstamos al tipo de interés de una hipoteca? Y si nos perjudica, ¿cuánto deberíamos intentar pagar antes de estar seguros?

Básicamente, ¿debemos centrarnos en pagar nuestros préstamos estudiantiles o en ahorrar para una casa?

Answer 1

En cuanto a tus posibilidades de conseguir una nueva vivienda, esos préstamos estudiantiles si ya no están aplazados contarán para tu DTI, que es tu deuda sobre ingresos. El banco/la cooperativa de crédito obtiene este número tomando el total de los pagos mensuales de todas las deudas que figuran en tu informe de crédito y dividiendo este número entre tus ingresos brutos totales de cada mes. La regla general es que este número, incluyendo el pago de su nueva casa, debe ser del 35% o menos. El pago de estos préstamos mantendrá esta cifra baja y, al mismo tiempo, demostrará a la entidad su capacidad para pagar la totalidad de los préstamos en un periodo de tiempo más largo.

Yo sugeriría pagar primero tus préstamos estudiantiles. La cantidad a pagar cambia de persona a persona y de situación a situación. Lo mejor que puedes hacer es calcular tu propio DTI y pagar los préstamos hasta que llegues a la marca del 30%. Luego sugeriría ahorrar para un pago inicial del 20% y poner 3 veces su ingreso mensual en una cuenta de ahorros para un ahorro de emergencia.

Por otra parte, dado que los tipos de interés de las hipotecas se basan en su puntuación de crédito, el pago de esa cantidad de préstamos escolares aumentará su puntuación de crédito y reducirá el tipo de interés de su hipoteca.

Por último, hay muchos órdenes diferentes en los que puedes pagar tus préstamos estudiantiles. Otra sugerencia sería tomar el préstamo estudiantil con el saldo más bajo y pagarlo independientemente de las tasas de interés. La razón de esto es que crea un "efecto bola de nieve". Básicamente lo que esto significa es que cuando la gente paga un préstamo se entusiasma y tiene un renovado interés en pagarlos. Si empiezas por el más bajo y vas subiendo, te da impulso y te mantiene con ganas de pagarlos.

Answer 2

Mi opinión: Es posible que tus préstamos perjudiquen tu capacidad para conseguir una hipoteca. En igualdad de condiciones, tener más deudas perjudica las posibilidades de adquirir más créditos, y eso incluye las hipotecas.

Sin embargo, si sus historiales crediticios son respetables y ambos tienen trabajos seguros con buenos ingresos, un banco podría prestarles dinero para una casa, ya que podrían demostrar capacidad e historial de pago de deudas.

Sin embargo, me sentiría mejor poniendo la mayor parte de mi atención en mi préstamos estudiantiles primero . Aunque es agradable ver que los ahorros para el pago inicial de una casa crecen rápidamente, creo que sería mejor acabar con la deuda, y a los ojos del banco serías un mejor riesgo crediticio con menos o ninguna deuda.

En particular, su préstamo al 9,1% le está costando mucho dinero en intereses. Es un tipo de interés elevado, y no obtendrás una rentabilidad comparable en otro lugar con los ahorros. Yo consideraría la posibilidad de pagar ese préstamo lo antes posible, haciendo sólo los pagos mínimos de los préstamos que tienen menos intereses. Cuando esa deuda tan cara desaparezca, céntrate en la siguiente deuda con mayor interés, etc.

Estrictamente desde la perspectiva de los números, también tiene sentido aplicar tus ahorros de 10 mil dólares contra tu deuda a esa tasa. Sin embargo, También hay un fuerte argumento a favor de tener efectivo de emergencia a mano, por lo que no haría nada a esos 10 mil dólares si esa es la mayor parte de tus ahorros en efectivo. Manténgalo a mano, añádalo lentamente quizás (manteniendo su enfoque de la deuda), y cuando los préstamos desaparezcan podrás aumentar tu tasa de ahorro considerablemente.

Answer 3

Los ratios típicos que utilizan los bancos son del 28% para el PITI (principal, intereses, impuesto sobre bienes inmuebles, seguro). A continuación, se utiliza el 36% para todos los pagos de la deuda. Por lo tanto, para maximizar tu capacidad de endeudamiento debes pagar los préstamos estudiantiles para que sus pagos sean inferiores al 8% de tu salario bruto. El 9,1% es un asesino, yo pagaría eso lo antes posible. Usted quiere alinear sus préstamos por la tasa al atacarlos. Pagar un préstamo del 3% antes que uno del 9% no tiene sentido.

Answer 4

Sí, 100.000 dólares de deuda pueden afectar definitivamente a la disposición de los prestamistas a concederle un nuevo préstamo.

Yo no recomendaría destinar todos tus ahorros a la reducción de la deuda -quieres mantener ese fondo de emergencia-, pero reducir el tamaño de tus deudas con mayor interés es algo que definitivamente te hará más atractivo como prestatario.