Comprador de primera vivienda - Necesito sugerencias y puntos de vista sobre algunas cosas

Question

Somos una familia de 3. Pareja con un niño (2do grado). Hemos estado en los estados de 13 años. Todos estos años hemos estado alquilando. Hasta ahora he preferido alquiler. Pero los alquileres están subiendo. En la actualidad, por un buen apartamento de 2 dormitorios, su coste de $1500+. Actualmente, somos el alquiler de un apartamento por $1300. Así que estamos pensando en poner esa cantidad de dinero en hipoteca y comprar una casa. En Illinois, Chicago, los Suburbios. Como un comprador de primera vivienda, tantas preguntas...

En primer lugar, algunos antecedentes:

• Ambos nos combinado hacer cerca de 200K año. (Mi esposa comenzó a trabajar hace un año)
• Sin deudas de Tarjetas de Crédito nunca.
• Compré un 2º coche del año pasado de $18 K (con 6K de anticipo y 12K préstamo un 2,5% de interés. Pagó cerca de 6K.)
• 80K en el banco para el pago inicial, si la compra de una casa, tiene sentido.
• Puntuación de crédito (Equifax 766, Transunion 739, no saben de la otra). Tirado en los informes. Hubo dos pagos atrasados de nuevo en 2014 y otra en 2013. Historial de crédito es un poco más de 9 años.
• Mi esposa no tiene una tarjeta de crédito de su cuenta. Así que no se mucho de crédito de la historia.
• Gastos mensuales aproximadamente 2800, incluye el alquiler, la escuela, el pago del coche, tiendas de comestibles, etc.
• Considerando hasta $300K en casa, si la compra de una vivienda tiene sentido.

Preguntas:-

1. Con alquiler $1500+, iba a pagar esa cantidad + un par de cientos más hacia hipoteca tiene sentido? O sigue siendo buena con el alquiler? Tengo la intención de permanecer más tiempo en un solo lugar. Pero entiendo que con el alquiler, me puedo mover libremente. Pero cada año, el alquiler sube por $100 a $150.

2. La compra de una casa urbana en hileras vs única casa de la familia. Cualquier pros y los contras? De hecho, estoy buscando trabajo decente, puedo comprar por $250K. Casa unifamiliar cuesta un poco más de $300K. No se que se siente cómodo con esa cantidad, a menos que exista una clara ventaja sobre la casa urbana en hileras. Todo el mundo parece sugerir la única casa de la familia. No estoy buscando casa como una inversión, sino como un ahorro del pago del alquiler.

3. Hipoteca: debo ir para ARM 5/1 o fija a 30 años o que? El promedio de la tasa fija a 30 años es de alrededor de 3.6. Con mi puntuación (como se mencionó anteriormente), puedo obtener un menor de 3 a 30 años de tasa fija? posible?

4. Debo poner más hacia arras o pagar extra cada mes? O invertir esos monto en lugar de hacia el pago de la hipoteca?

5. No le veo mucho beneficio fiscal de aquí. 12.6 K deducciones estándar superan a los impuestos + intereses sobre $200K préstamo. ¿Aún se benefician de la compra de una casa vs el alquiler?

Answer 1

Wow, está en una situación excelente. Si era a mí aquí es lo que yo haría:

• 0) sólo quiero comprar si va a permanecer en ese lugar por unos 5 años. Si usted está planeando mudarse, entonces el alquiler no es un desperdicio de dinero. También lo son sus planes de futuro para su familia? ¿Estás pensando en más niños? Comprar con eso en mente.
• 1) En su salario, que razonablemente podría ir mucho más alto que 1500/mes. Dos veces que no estaría fuera de la cuestión, pero me gustaría palo alrededor de los 2100 marca.
• 2) que tipo de odio condominios/hogares de la ciudad para vivir o inversión. El la primera es más bien una elección personal. Me gustaría mucho tener un unifamiliar casa. Sin embargo, la elección es suya. Tenga en la mente de la mayoría de los condominios/hogares de la ciudad tiene una importante cuota mensual que corta en sus costes mensuales.
• 3) Mantenerse alejado de cualquier tipo de BRAZO, las tasas de interés son propensos a ir hacia arriba, no hacia abajo. Prefiero tener un 10 o 15 años de hipoteca de tasa fija.
• 4) me gustaría poner unos 60K tener 20K de un fondo de emergencia. Sentado en un aburrido cuenta de ahorros, no ganan nada, sólo para emergencias.
• 5) Enorme pregunta aquí, pero sí se benefician de muchas maneras de comprar en lugar de alquilar. Para uno, su "renta" en su mayoría nunca aumenta. Los impuestos de propiedad y seguro posible, pero no el pago de la hipoteca. En segundo lugar, la mayoría de su alquiler es por un tiempo limitado.

Si usted lo hizo con 15 años cuando presentó por primera vez a los estados unidos, que estaría a punto de hacer el pago de su casa.

Answer 2

A menudo utilizo el cliché "no dejes que el impuesto a menear la cola de la inversión de perro". En este caso es el perro de la casa. Si el impuesto consideración es suficiente para influir en su decisión de cualquier manera, usted necesita para sentarse y volver a evaluar la compra. Un poco más de detalle -

Decir su declaración de impuestos estatales es de 4% (pls agregar un estado a tu pregunta si estoy fuera o no el impuesto estatal.). Eso es de $8000 o por lo que se inicia el programa A. el impuesto sobre La propiedad será añadido y pondrá sobre la deducción estándar. En el $240K préstamo, el primer año el interés es de $8640. Que usted va a ahorrar casi $2400 o $200/mes en concepto de impuestos. Usted gana $200K. ¿Por qué este pedacito que realmente debería tener ninguna influencia en esta compra?

Por coincidencia, acabo de vender una casa (condominio) en la actualidad. Fue adquirida en 1987 por $119K, y se vendió por $180. 29 años, el 50% de ganancia. justo debajo de 1,4% promedio anual de ganancias. Con la inflación, no debería haber vendido por $250K. No quisiera yo había comprado una casa en su lugar? Era agradable tener a alguien a hacer el trabajo, pero yo todavía tenía que escribir los cheques. Otros dirán que una anécdota no refleja un mercado, y especialmente en el sector inmobiliario, es todo local.

También voy a añadir otro cliché - banqueros se va a vender solo lo suficiente cuerda para colgar. Su $200K debe calificar para pedir prestado casi 800 mil dólares en una hipoteca. (En realidad, un poco más) En mi opinión, $240K no sólo es razonable, es muy prudente. Deberás establecer a sí mismos a vivir con un solo ingreso (asumiendo que son algo similar) y el banco el resto. Me gustaría poner sólo un 20% hacia abajo, estancia líquido, y ahorrar el máximo en su 401(k) e Ira. También me gustaría conseguir el de 30 años, y más abajo en la carretera, pagar más para hacerla corta, si lo desea. Si usted está realmente deuda aversión, el 15 tendrá una tasa ligeramente inferior, pero todavía tienen un pago de aproximadamente 50% mayor que la de los 30. Con sus ingresos, no hay problema para ello, si así lo desea.

Answer 3

Veo que usted ha considerado el valor de las deducciones de impuestos es de suponer que usted está en un área con bastante bajos impuestos a la propiedad. Otra cosa a considerar es que cuando usted vende, mientras que el uso de las ganancias de capital para la compra de otra residencia principal, esos beneficios no están sujetos a impuestos.

Basado en sus ingresos, usted puede comprar un montón más de la casa que, por lo que su rango parece bastante prudente. No estoy seguro de que tiene sentido poner más que el 20% necesario para evitar el PMI en las tasas de interés actuales. Yo sostendría sobre el dinero extra para un día de lluvia del fondo y/o mejoras. Si la pones en el pago inicial, usted necesita vender para conseguir la vuelta. El mísero 3% o lo que es 'hacer' en él mediante la reducción de su hipoteca no parece que vale la pena perder el acceso a los fondos.

Usted parece preocupado acerca de ser atrapados en la casa si desea mover. Esa es una preocupación legítima. La mejor manera de minimizar el riesgo de que es comprar en un lugar deseable. Usted podría estar tentado a comprar en un nuevo desarrollo o una menos deseable ubicación, así puede obtener más de la casa, pero estos tipos de hogares tienden a ser objeto de más (a la baja) volatilidad de los precios en un mercado blando.

Me asomé a la siguiente en un básico de la calculadora de hipotecas: 240K, 3.6% de interés y recibo un pago de $1,091 un mes. Suponiendo que los impuestos del 1%, que es otra de 250 por mes. Esto es menos de lo que están pagando ahora, ¿verdad? Además de pagar menos, usted será la construcción de la equidad en el hogar. Suponiendo que la inflación va a recoger, una gran parte del valor de una hipoteca a 30 años es que a medida que pasa el tiempo, el pago se hace insignificante. Sus impuestos es probable que aumente, pero más lentamente que el de los alquileres. Si usted vende y tiene la equidad en el hogar, se puede transferir a la siguiente casa y que significa un menor pago en base a sus prioridades.