De la hipoteca o no?

Question

Tengo 57, cónyuge 53. He perdido a mis 30 años de negocio en 2009, se declaró la quiebra personal y ahora sólo $4K en cuentas de jubilación. La noticia positiva es que soy empleado; mis ingresos 110K, la de ella es de alrededor de 6K. Después de que mi hijo menor se realiza con la universidad en dos años, vamos a ser capaces de empezar a ahorrar alrededor de 10K al año.

Somos dueños de nuestra casa, de plano, un condominio, el valor de mercado es de 150K. Es un poco pequeño para nuestras necesidades. Se lo debíamos 5K a la fed este año, ya que nosotros no tenemos la hipoteca de la casa de la deducción.

La pregunta: ¿es una buena idea para vender la propiedad horizontal, el uso de todos los beneficios que poner en un nuevo 350K casa, dando un 200K de la hipoteca, y obtener una deducción de intereses?

O, mejor quedarse en un pago de la casa y no asumir nueva deuda, y ningún beneficio fiscal?

Muchísimas gracias de antemano por los consejos.

Answer 1

A menudo me dicen "no dejes que el impuesto a menear la cola de la inversión de perro". Necesito cambiar esa frase un poco a "no dejes que el impuesto a menear la cola de la hipoteca con el perro".

Obtener una deducción de impuestos en un 4% de la hipoteca, básicamente, los resultados (suponiendo que ya se detallan) en una vigencia el 3% de la tasa de la hipoteca. La mejor manera de evitar el impuesto es guardar antes de impuestos en un plan 401(k), IRA, o ambos.

Son 57, y ha sido por un momento difícil. Usted está ayudando a su hija a la universidad, que es un gasto, y admirable bondad para con ella. Pero todo esto significa que no tendrás que empezar a ahorrar $10K/año hasta la edad de 59 años. La última cosa que me gustaría hacer es comprar una casa más grande y asumir una hipoteca. A menos que usted me dijo que la casa que usted quiere dispone de un derecho de piso que traerá en un alquiler alto, o se puede utilizar para el alquiler de habitaciones y de ser una máquina de hacer dinero, no quiero hacer esto.

No importa cuán pequeña sea la hipoteca, el impuesto sobre la propiedad va a subir, y no sería una hipoteca que pagar. Incluso un pequeño pago de la hipoteca, $400, es casi la mitad de los $10K potencial anual de plan de ahorro.

Su ingreso es ahora excelente. Puede a su esposa que haga cualquier cosa para salir de ella a un nivel más alto? En su situación, me gustaría ahorrar cada centavo que puede.

Answer 2

Mejor en términos de qué? menos los impuestos pagados? o más dinero para ahorrar para la jubilación? En términos de la jubilación, sería mejor para usted para mantener el condominio que tiene actualmente para, al menos, dos razones:

Usted no incurrirá en las sanciones y tasas de compra y venta de una casa. Venta y compra de una casa viene con una multitud de honorarios y gastos que no están incluidos en la estimación.

No cargar con el pago de la hipoteca de nuevo. Usted no está pagando una hipoteca que pago ahora. Si dejar de lado la cantidad que usted estaría pagando hacia la que, más que cubre sus impuestos, con un montón de sobra para poner a la jubilación.

Answer 3

En adición a las otras respuestas, creo que también tendría que cuenta para el aumento de la utilidad y los costos de mantenimiento en la casa más cara. Normalmente se recomienda el presupuesto del 1% al 4% del costo de la vivienda al año para el mantenimiento de rutina. Mientras que es probable que no cuesta mucho cada año, tendrá los costosos elementos de seguridad (por ejemplo, techo, HVAC) que se presentan periódicamente. La casa más grande también le costará más a frío/calor. Dependiendo de donde usted vive también podría tener el aumento de los impuestos a la propiedad.

Answer 4

Respuesta corta: No.

Respuesta larga: La única razón para mover sería salir de la casa y en un SFR de igual costo, debido a que los condominios pueden ser bastante difíciles de vender y usted realmente no quiere que la carga potencial más tarde. En movimiento es caro y aunque usted no puede permitirse el lujo de gastar más cuando usted está viviendo en la ventaja financiera.

Hablando de la vida en el borde, eso es una receta para el desastre. Que hago, la relación de sabios, una clase similar de ingresos. Incluso teniendo en cuenta el generoso matrícula de la universidad, usted debería ser capaz de ahorrar al menos $20K al año...como mínimo. Y si tuviera el cuidado, me imagino que usted debe ser capaz de ahorrar más de $40K/año. Usted tiene que averiguar donde están descargando todo su dinero y la FORMA de corte en el gasto y se centran exclusivamente en el ahorro de dinero.

1) Dejar de comer fuera. Hacer sus propias comidas. I promedio de alrededor de $2 por comida por persona - no comida chatarra. Salir a comer es de 6 a 30 veces más caro que la preparación de las comidas en casa. Hacer las matemáticas: $10 * 2 personas * número de veces que sale a comer a la semana * 52 ($1,040 por año, por cada hora/semana!) vs $2 * 2 personas * 21 (3 comidas por día) * 52 ($4,368 por año para los dos...máximo). Ahora sé que algunos alimentos son más caros de preparar, pero las matemáticas no es realista - yo gastar alrededor de $140 por mes en comida y hacen que la mayor parte de mi propia comida. Salir a comer es una sorpresa para mí. La comida que preparan es nutricionalmente equilibrada y completa. Ahora, yo no estoy completo de la salud de la tuerca. Me encanta el ocasional fritos tratar o hamburguesa, pero esos son "una vez cada par de meses" tipo de cosas, lo que las hace especiales.

2) Dejar de ir a Starbucks o donde habitualmente ir. Se necesita combustible para llegar allí. También es costosa cuando llegues allí. Traer su propia bebida si usted está colgando hacia fuera con los amigos.

3) Caída de golf. O lo que sea deporte caro que están hundiendo el dinero en. Invertir en algunos hoteles de ropa de correr y se centran en cardio-basado en los entrenamientos. La salud del corazón es más importante que cualquier otra cosa. Si usted no puede vivir sin su deporte, a continuación, encontrar una alternativa de deporte que es "igual"-ish en el reto, pero una tonelada más barato para jugar. Por ejemplo, si le gusta jugar al golf, jugar discgolf lugar (la mayoría de las ciudades tienen cursos) - no hay ningún costo más allá de un par de discos y el reto sigue ahí.

4) Caída de entretenimiento. Películas en el teatro son caros. Soltar el cable de suscripción (usted está recibiendo financieramente violada por $1,500/año). Obtener una suscripción de Netflix y encontrar la muestra a través de servicios de streaming en línea. Comprar unos dominós, juegos de cartas, y un par de clásicos juegos de mesa. Mantener entretenimiento sencillo y barato.

5) Colocar su teléfono celular con plan de datos. República Inalámbrica es la única decente proveedor de telefonía celular e incluso su $12/mes plan es una vida de lujo. Si vas a gastar más de $10/mes/persona para el servicio de teléfono, usted está gastando demasiado.

6) Dejar de conducir por todas partes. El Gas es caro. Los coches son caros. Si usted tiene más de dos coches, vender los extras. Si tu coche es un valor de más de us $20.000, vender y obtener algo más barato.

7) Dejar de beber alcohol. El Alcohol afecta las funciones mentales, es adictivo, huele terrible, y es ridículamente caro. No hay ninguna necesidad real de consumir cualquiera de los dos.

Por cierto, no van a hacer grandes cambios financieros sin la esposa del sign-off. Las finanzas son la razón #1 para el divorcio. Para obtener su "ACEPTAR" en esta materia. Esperamos que usted ya lo sabía. Los anteriores son sólo algunos puntos en común dificultades financieras donde la gente disipador de miles y miles de dólares y no gana nada. Usted todavía puede tener una plena y completa de la vida con sólo un mínimo de la anterior.

No hay excusa para vivir en el borde financieramente. Su historia es la que voy a compartir con aquellos que me dan la misma excusa porque son "pobres". Que son: "quiero dar un puñetazo en la cara" ricos y gastar hasta el último centavo porque usted piensa que es cómo funciona el dinero. Usted está equivocado.

Un último consejo: Buscar un asesor financiero. Para mí está claro que ha sido el manejo del dinero mal toda tu vida. Un asesor financiero le vistazo a su situación y ayudarle a mucho más que alguien en Internet nunca se puede. Si usted asiste a una iglesia, muchas iglesias tienen la excelente Crown Financial Ministries programa que enseña el sonido de los principios de gestión financiera. El sistema de educación no mostrar a la gente cómo manejar el dinero, pero eso no es una excusa cualquiera. Una vez que sacarte de él de el hoyo financiero que ha excavado por sí mismo, usted puede pasar el conocimiento sobre cómo gestionar correctamente el dinero en otras personas.

Answer 5

Considerar los próximos 30 años

Aquí, es algo que debe ayudar a su decisión:

En la actualidad son 57, supongamos que significa que usted todavía va a trabajar durante 10 años, y luego se retiró por otros 20 antes de vender la casa.

Su cuenta de jubilación es casi plana, por lo que tendrá que mantenerse a sí mismo con sus propios ingresos.

Si no hay sorpresas, usted y su esposa podía esperar ganar 1.16 millones de dólares durante los próximos 10 años.

Habrá intereses en sus ahorros, pero también la inflación, así que para simplificar voy a ignorar tanto. Eso significa que usted tendrá un promedio de 40k (bruto?) por cada año en que se dispone a vivir durante los próximos 30 años.

Si usted consigue una hipoteca donde usted sólo paga neto 3% de interés (no de amortización del préstamo), que le costará 6k al año en intereses (basado en 350k-150k), si usted también quiere pagar el 200k diferencia dentro de 30 años, totalmente de estar cerca de 13 mil dólares anuales de interés+amortización.

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Ahora considere si usted preferiría vivir en 40k al año en su actual lugar, o en una cantidad inferior en un lugar más grande. Personalmente no me gustaría elegir para hacer un 200k de inversión en este punto, tal vez después de tratar de vivir en un presupuesto por un tiempo. (Esto tiene el beneficio adicional de que usted puede incluso crear algo de dinero de la reserva antes de comprar cualquier cosa.)