¿Cuál es el incentivo para que un banco para refinanciar una hipoteca a una tasa más baja?

Question

No puedo entender por qué los bancos activamente trate de conseguir a sus clientes a refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja. Y para ser absolutamente claro, estoy hablando de un banco de la refinanciación de un préstamo a su banco (Wells Fargo la refinanciación de un préstamo de Wells Fargo). ¿Cuáles son sus incentivos?

Puedo pensar sólo dos:

• Que hacen parte del dinero de los costos de cierre
• Se restablece el calendario de amortización de modo que usted está pagando un alto porcentaje de su pago de interés

Pero la diferencia no es mucho cuando usted puede tener sólo tenía el anterior préstamo por un par de años. Y lo que es realmente confuso es que los bancos en los estados unidos ahora están ofreciendo la refinanciación sin costos de cierre.

Me gustaría tomar ventaja de uno de estos sin costo de cierre de refinanciamientos, pero me temo que debo estar perdiendo algo grande, si los bancos están tratando de salvar a mí el dinero. La cosa loca es que puedo refinanciar mi de 30 años (de los cuales tengo 27 años) en un 20 años a una tasa de interés más baja y pagar casi la misma cantidad por mes. Lo que me estoy perdiendo?

Esta es una 30 años de $402k fija en 4.875% con 27 años, la izquierda ha refinanciado a 20 años fijo en 4.125%. Pago mensual va desde los $2,206.80 a $2,474.74. ¿Cómo es esto un buen negocio para Wells Fargo?

Answer 1

En muchos de los casos, el banco ya ha hecho su dinero. Poco después de obtener su hipoteca se venden a los inversores a pesar de que el banco es todavía el servicio por una tarifa. Por lo tanto, si usted refinanciar, llegan a vender de nuevo.

Answer 2

El grande es para mantenerlo de refinanciación con alguien más para obtener una mejor tasa.

También puede haber algo de divertido-dinero razones que tienen que ver con la posibilidad de contar esto como una nueva venta.

Answer 3

Puede ser una buena cosa para el banco para refinanciar su préstamo para usted - ya que usted va a mantener el préstamo en el que la institución particular. Esto les da más tiempo para disfrutar de la libre de dinero que les pagan de interés para el resto de la vida del préstamo.

Los bancos que ofrecen "Sin costos de cierre" están apostando a que la hipoteca de los contribuyentes va a mover de su hipoteca para obtener las bajas tasas de interés - y quien tiene el préstamo, recibe el pago de intereses.

Answer 4

1 - Wells Fargo no propios de nuestra hipoteca actual. Se han incluido y la vendieron como una inversión. 2 - hacen su dinero de 'mantenimiento' el préstamo. Incluso si sólo recibe $50 por mes de servicio (3% de nuestro pago mensual), que asciende a $50.000.000 por mes si tienen un millón de hogares bajo gestión. Que es de $600 millones por año para cada uno de los millones de hogares que se atiende 3 - Gestión de la cuenta de custodia obtiene un beneficio adicional, ya que pueden invertir y ganar 2-3%. Si 1.000.000 de viviendas tienen un saldo promedio de $2,000 en sus cuentas de depósito en garantía, pueden ganar hasta $60 por año, o $60.000.000 de cada año. 4 - hacen de $1.000 cada vez que refinanciar la casa. Este es el aproximado de beneficio después de pagar real de los costos de cierre. Refinanciar los millones de hogares, y se hace un frío de mil millones en ganancias! 5 - Ellos también quieren estar seguros de que nos mantienen como un cliente. Mediante la reducción de nuestro pago, disminuyen la probabilidad de que vamos a refinanciar con alguien más, y tenemos menos probabilidades de default. (No es que pierden si no cumplimos, porque ellos no poseen el préstamo!) 6 - hacen de beneficio adicional por pagar el préstamo anterior (que no sea de su propiedad... recordar), a continuación, el envasado y la venta de la nueva hipoteca. Ya se están vendiendo como medida de seguridad, que se vende por el valor futuro, lo que significa que vender nuestros $200,000 préstamo para una valoración de $360.000. Esto significa que se venden por $200.000 MÁS de una fracción de la suma adicional de $160,000. Digamos que sólo quieren un 10% de la prima de $360,000 valoración. Eso significa que vender nuestros $200,000 préstamo por $236,000. Ellos bolsillo de $36,000. Si hacen un millón de transacciones al año, que es de $36 mil millones de dólares en ganancias

Así que... Wells fargo refinanciaciones de un millón de hogares cada año, y son:

$36,000,000,000 inicial de beneficio por la venta de los préstamos (con absolutamente ningún riesgo!), más de $1,000,000,000 para hacer el préstamo

$660,000,000 anualmente al servicio de préstamo (Muy poco riesgo, ya que está siendo pagada por el propietario del préstamo como un cargo por servicio)

Si se puede conservar la préstamos para toda su vida (nos guarde de refinanciación con alguien más...), se puede hacer $19,800,000,000 (que es de 19,8 millones de dólares en cargos por servicio)

Los beneficios que obtienen de una refinanciación es mucho mayor que el dinero puede hacer manteniendo el préstamo durante 30 años.

Answer 5

El motivo es el mismo que con los teléfonos celulares de los planes de pago. Como la competencia crece compañías de telefonía celular ofrecen mejores planes de pago por el mismo precio o los mismos planes de precio menor o ambas cosas, para que te quedes con que operadora de móvil. Los bancos también tomar mejores ofertas si la situación económica lo permite.

Supongamos que varios bancos ofrecen refinanciación, con mejores condiciones, pero prohíben la refinanciación de préstamos desde el mismo banco. Bueno, refinanciar desde otro banco y ellos tal vez refinanciar el préstamo de nuevo desde el banco original - es un nuevo préstamo después de la primera de refinanciación y de la prohibición ya no funciona. Se acaba de hacer saltar a través de más de bucles y no tiene sentido ni para ellos ni para usted