¿Por qué las transacciones bancarias no son instantáneas?

Question

Me pregunté por qué las transacciones bancarias tardan entre 2 y 6 días laborables en completarse. ¿Cómo es el proceso interno de una transacción? ¿No es posible rediseñar el proceso para que las transacciones sean instantáneas?

Answer 1

Si quiere que su banco pague $1 to a beneficiary Bob, then the service (no matter how implemented) needs to result in Bob's bank saying to Bob "Hey, I owe you $ 1".

La forma habitual de hacerlo consta de dos partes: tu banco tiene que decirle de alguna manera al banco de Bob "hola chicos, hacednos un favor y dadle a Bob 1 dólar con un mensaje del remitente", y tu banco tiene que convencer al otro banco de que pagará (cubrirá) eso. Esta es la principal fuente de los retrasos en los pagos internacionales: hay miles de bancos, y la mayoría de los posibles pares no tienen ningún tipo de contacto legal entre ellos, no hay acuerdos bilaterales, no hay confianza y no hay un mecanismo razonable de aplicación para las pequeñas reclamaciones.

Si yo soy el banco de Bob, un banco cualquiera de cualquier lugar, desde Suiza hasta Nigeria, puede enviarme una instrucción "dale a Bob 1 dólar, te lo compensaremos", la red SWIFT es una forma habitual de hacerlo. Sin embargo, lo más probable es que yo le dé a Bob el dinero sólo después de recibir los fondos de alguna manera, lo que significa que ellos han dado el dinero a alguna institución con la que yo trabajo. En el caso de los pagos dentro de un mismo país, a menudo se trata de una bolsa centralizada o de un banco central, y la velocidad de los pagos viene determinada por los detalles de esa red de pagos única en particular, por ejemplo, Faster Payments del Reino Unido o los distintos sistemas utilizados en EE.UU.

En el caso de los pagos internacionales, puede ser necesaria una cadena de múltiples intermediarios (bancos corresponsales): por ejemplo, un pago de 1 mm de dólares de Kazajstán a China implicará probablemente que el banco de Kazajstán pida a su principal corresponsal en EE.UU. (algún banco importante como Chase JPMorgan) que entregue el dinero al correspondiente corresponsal del banco chino en EE.UU. (digamos, Citi) para que a su vez entregue el dinero a ese banco chino para que a su vez entregue el dinero al destinatario real. Cada uno de esos pasos puede darse porque esas entidades tienen acuerdos bilaterales, confianza y cuentas entre sí; y cada uno de esos pasos generalmente lleva tiempo y verificación.

Si quieres todo los pagos se realicen de forma instantánea, entonces es necesario que todas las instituciones se unan a un único sistema de pago vinculante. No es tan fácil como parece, ya que es una pesadilla de jurisdicción: por ejemplo, si se quiere que yo (como banco de Bob) le dé un crédito a Bob al instante, el sistema tiene que ofrecer garantías sólidas de que se me pagará incluso si (a) la institución pagadora cambia de opinión, comete un error o un fraude intencionado; (b) la institución pagadora se declara insolvente; (c) el proveedor del sistema se declara insolvente. Ofrecer este tipo de garantías es caro, debe estar respaldado por un capital multimillonario y su aplicación en distintas jurisdicciones es poco realista (por ejemplo, ¿podría un banco iraní recurrir si algunos fondos se bloquean debido a las sanciones de EE.UU.?) El mayor proyecto de este tipo, por lo que sé, es la SEPA, en la mayor parte de Europa. Las redes de Visa y MasterCard desempeñan la misma función: un comerciante recibe el pago de la red de tarjetas de crédito aunque el pagador no pueda pagar su factura de tarjeta de crédito o el banco pagador se declare insolvente.

Answer 2

Es un sistema bastante complejo, pero he aquí un resumen aproximado.

Las transferencias interbancarias requieren en última instancia una transferencia de reservas en el banco central. Como ejemplo concreto, el sistema del Bank of England es el rtgs. Sólo los bancos de compensación y similares (por ejemplo, el bacs) tienen acceso al rtgs.

Puede enviar el pago de un chaps con bastante rapidez, pero eso cuesta. Chaps desencadena inmediatamente una transferencia rtgs una vez que el banco remitente está de acuerdo y así puedes estar seguro de que el dinero se está pagando. De ahí su uso para grandes cantidades.

Bacs también se encuentra en los rtgs, pero para mantener los costes bajos, agrupa las transferencias. Como se trata de movimientos de reservas bancarias, hay que hacer controles y eso puede llevar tiempo. Además, el potencial de fraude es mayor que en el caso de los chaps, ya que se trata de transacciones agregadas, por lo que un retraso reduce la posibilidad de que el pago falle después de haber sido aparentemente enviado.

Faster payments es un nuevo producto de bacs que acelera el proceso de bacs realizando un número de transferencias al día. De ahí las dos horas de compensación. Por seguridad, sólo se puede utilizar para un máximo de 10 mil.

Los bancos de segundo nivel tendrán cuentas en los bancos de compensación, por lo que son un escalón más.

Las transferencias de divisas requieren la reserva del Banco Central extranjero en algún lugar, por lo que deben ser mediadas por al menos un banco de compensación en ese país.

Cada país se encuentra en una fase diferente de su tecnología. La compensación en el Reino Unido es ahora un estándar de 2 horas, pero Estados Unidos está un poco atrasado, creo. Gran parte de Europa se está acelerando.

Al igual que la compensación de bitcoins, se puede elegir entre la rapidez y la seguridad. Si esperas estás más seguro de que la transacción es sólida y tienes más tiempo para reventar la transferencia.

Answer 3

Prácticamente todas estas dificultades pueden resolverse de forma rápida y barata con la automatización, pero la verdadera razón es que los bancos tienden a obtener beneficios con ese dinero.

Todos los bancos tienen equipos especializados que prestan o invierten ese "dinero flotante" a un día o a plazos más cortos para generar ingresos con él para el banco. A veces, tanto el banco emisor como el receptor hacen esto, dependiendo de sus condiciones comerciales anunciadas (por ejemplo, el dinero ingresado en una cuenta se abona el tercer día laborable después del ingreso). Cuando trabajaba en un banco en los años 90, este dinero se prestaba a menudo de un día para otro a los grandes clientes para permitir que se realizaran transacciones bursátiles, etc.

En resumen: su banco obtiene beneficios incluso con sus pagos. No tiene nada que ver con la "reducción de costes" ni con "cuestiones regulatorias".

Answer 4

No sé por qué técnicamente. Pero sí sé que es una estafa al consumidor.

Transfiero 1000 dólares a otra cuenta. Desaparece del saldo de mi cuenta inmediatamente. Aparece 3 días después en la cuenta de destino. Así que durante esos 3 días alguien tuvo el dinero. Utilizaron el dinero sin pagarme a mí o al destinatario por ese privilegio. Como no es esto una estafa.

La primera vez que lo vi fue hace años. Un tipo me envió (por cable) $20,000 from denmark. I received it in my account 19 days later. (minus $ 50 en NY menos $50 in Chicago and minus $ 50 cuando llegó a mi banco en Ohio). Creo que ha tardado tanto porque alguien ha jugado con los tipos de cambio.