Debo dejar de contribuir a las cuentas de jubilación, y en lugar de centrarse en la expansión de nuestras inversiones de bienes raíces?

Question

Mi esposa y yo estamos en los últimos 30 años y hacer alrededor de $100.000 por año de salario. También nos neto de alrededor de $40,000 de propiedades de alquiler que hemos adquirido en los últimos años. Nuestros esencial gastos mensuales son de alrededor de $2500.

Hemos sido diligentemente contribuyendo con nuestras cuentas de jubilación (401(k)s y las cuentas Roth Ira) durante aproximadamente una década. Tenemos alrededor de $120.000 total de ahorros para la jubilación en la actualidad.

Mi pregunta es: ¿debemos seguir poniendo dinero en las cuentas de jubilación? Los $40.000 que obtenemos de las propiedades de alquiler ya sería suficiente para nosotros para jubilarse si queríamos (no es que no planea retirarse en cualquier momento pronto), así que mi pensamiento es que es una tontería seguir poniendo dinero en cuentas de jubilación en el que no podemos tocar (sin multas considerables) por otro ~20 años. Por otro lado, la idea de parar las contribuciones de jubilación se siente mal porque hemos sido entrenados (por nosotros mismos y por los asesores financieros) para sentirse irresponsable que si vamos a dejar de hacer cuentas de jubilación una prioridad.

Otra parte de mi razonamiento es que, en lugar de seguir poniendo el dinero en cuentas de jubilación, podemos redirigir el dinero en la compra de propiedades de más de alquiler. De esta manera aumenta el pasivo de la renta de alquiler que podemos confiar para la jubilación, con la ventaja de que ni el principal (es decir, el dinero que se gasta la compra de propiedades), ni el interés (la renta rentas de la propiedad) va a ser encerrado en una cuenta de jubilación.

Me doy cuenta de que el 401(k)s nos dan beneficios fiscales, pero el ahorro de unos pocos miles de dólares al año en impuestos al canalizar algunas de ingresos en los 401(k)s, no parece que importante en nuestra situación actual.

Nuestros empleadores hacer un 8 por ciento en el 401(k)s, mientras ponemos en un 1 por ciento, por lo que nos gustaría seguir haciendo eso, pero no veo una razón para poner en más o seguir haciendo el Roths.

Answer 1

En primer lugar, si usted estructurado su alquiler de propiedades correctamente y había un Auto-dirigido 401(k), cada uno podría estar contribuyendo más de $56,000 un año en que, bajo diversas caracterizaciones. Como usted ha mencionado, son sólo gana $40,000 y nunca max, pero usted ya se ha indicado, el deseo de ampliar. Puede ser obvio para algunos, pero todavía es de $40,000 que puede diferir los impuestos sobre. Ahora si usted está maximizando el 401(k) contribución a cabo, usted es el aplazamiento de $19,000 dólares, cada uno.

El 401(k) límite de contribución es de $19,000 dólares de ingresos, y el resto de la contribución del empleador. El 8% de coincidencia es la contribución del empleador y es a menudo vinculada a los ingresos max. Para que su empleador es sólo dar un máximo de $1,520 (déjame saber si puedo obtener ese derecho), lo que significa que $35280 se puede guardar ($56,000-$19,000-$1520 = $35280) por tener un auto dirigido el plan 401(k) en la entidad que rige su real estate holdings y hacer contribuciones del empleador de que. Como un recordatorio, todos estos límites se duplican los de las parejas casadas por lo que su $70,560 anualmente, de los cuales dos no son ni siquiera cerca.

Tenemos alrededor de $120.000 total de ahorros para la jubilación en la actualidad.

El segundo, $120,000 es una situación privilegiada en comparación con el resto del planeta, pero usted está en el negocio de la comparamos con el resto del planeta o en el negocio de hacer dinero para la jubilación cómoda y riqueza generacional. Si la última, después $120,000 es nada para presumir

Answer 2

Whoa. El inmobiliario es un negocio, no una jubilación. Totalmente diferente.

El 401(k) es una cuenta de confianza que es absolutamente protegido. No puede ser demandado bajo. Usted no puede perder en bancarrota; no puede ser embargado o adjunto (hasta que están cerca de la jubilación y llegar a un punto donde los retiros son obligatorios). La única manera que usted puede perder si usted es intencionalmente estúpido en un momento de debilidad, y los coleccionistas son muy buenos para engañar a los que no.

Investmentwise, de la universidad de dotación es una cosa segura más de 30 años. Un plan 401(k) invertir de la misma manera en el mismo período es la misma cosa segura. El único riesgo es misinvesting, o siendo engañado por los corredores a gastar capital en las ventas de las cargas y los altos índices de gastos. (Mi institución tiene alrededor de 1,5% de los gastos totales de su dotación; mi fondo de donantes ha 0.65% y mi Ira/401(k) tiene aproximadamente el 0,2% porque soy una más nítida de los inversores de un comité).

El problema con su plan 401(k) e Ira, es que no son casi suficientes para una jubilación digna. Sostenible de la tasa de extracción es de 5-8% de un año fuera de eso; ¿realmente puede retirarse en $6000-10,000/año?

Real estate es un paseo salvaje. Me imagino que sus inversiones son aprovechados? Eso significa que el potencial de oscilaciones en el valor de los activos de gran outrange el capital que se hundió. Esto funciona en su favor más a menudo que no. Pero otro de bienes raíces dip - y espero una podría ponerte profundo en el agujero. Usted puede encontrarse con el revés de las propiedades y de los bancos de llamadas de notas. Dependiendo de su capitalización privada y cómo los eventos vuelta, usted podría ir a la quiebra. Que puede suceder.

En ese caso, no te atrevas a pensar acerca de cobrar cualquier 401(k)o Ira (si IRAs están protegidas en su jurisdicción).

La otra cosa es que la dotación de la estrategia de inversión es una cosa más segura que las casas - lo que podría explicar por qué los universitarios están en el 60-70% en el mercado de valores y normalmente de 0 a 10% en bienes raíces (y sólo que para la diversificación).

Yo estaría moviendo tanto la ganancia del negocio de bienes raíces para el 401(k) como pudiera. Que protege/puntos de control que el dinero. Incluso si el negocio de bienes raíces que tiene en la quiebra, el 401(k) es totalmente blindado y que el dinero no puede ser arrancado de nuevo, (a menos que el acreedor puede demostrar que llamó tanto de la empresa descapitalizada ella; dejándolo incapaz de financiar sus necesidades previsibles).]

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Puesto que usted no está tan preocupado por el impuesto sobre beneficios; me gustaría utilizar Roth 401k, Ira Roth y/o "puerta de atrás Roth". Esto es incluso mejor, usted paga impuestos sobre el dinero hoy en día; a continuación, no paga impuesto alguno sobre retirada definitiva. Lo que realmente importa cuando la inversión puede ser un valor de 5 a 10 veces más. Lo que es más, usted es capaz de tirar el corpus inicial (cantidad de contribución) de vuelta sin ningún tipo de sanciones o impuestos en todo, de modo que la porción es capaz de funcionar como un fondo de emergencia.

Aún más, Roths permiten aportar más dinero total. Imagina un solo depósito, el combinado de la Fed y el Estado del soporte es de 25% y su inversión se incrementa en 10 veces a través de los años.

• En una cuenta IRA, usted gana $6000, contribuir con $6000 de impuestos no pagados dinero, retirar $60.000 de impuestos no pagados dinero, pagar 15.000 dólares en impuestos a dar $45,000 de los impuestos pagados en dinero.
• En un Roth, usted gana $8000 de impuestos no pagados dinero, tiene que pagar $2000 impuestos, contribuir con $6000 los impuestos pagados dinero, retirar $60,000, de mantenimiento de $60.000 de los impuestos pagados en dinero.

Así que en lugar de $6000 llegar a contribuir con $8000 de impuestos no pagados dinero (un 33% más). Y al final, en lugar de $45k los impuestos pagados, usted recibe $60k impuesto pagado (un 33% más). ¿Por qué no contribuir con $8000 a la Trad IRA? Usted no puede debido a los límites de contribución. La Roth le permite serpiente, por ejemplo, un 33% más de capital en la cuenta. Roths son realmente increíbles.

Answer 3

En última instancia, es sólo una cuestión de los objetivos de su jubilación y preferencias.

Si su objetivo es mantener a la adquisición adicional de las propiedades de alquiler, a continuación, contribuyendo a 401k más allá del empleador en este punto no tiene mucho sentido. Si usted se imagina salir de el propietario del negocio en la jubilación, usted podría querer a un máximo de contribuciones a una IRA Roth cada año para ayudar a normalizar la carga tributaria de los años con grandes ganancias de capital cuando se vende la propiedad.

Personalmente, puedo ver mi tradicionales cuentas de jubilación, como una manera de diversificar. No quiero estar atado demasiado para mi mercado local de bienes raíces. Si el alquiler no están repartidos por todo el país, recuerde que los locales de los mercados de la vivienda puede llevar una desagradable giro bastante rápidamente. Sin embargo, raro que es, se pega en mi mente como una razón para seguir invirtiendo en otros lugares. También me re-evaluar con frecuencia, usted no tiene que hacer una o la otra y se pega con él. Mi mercado local de la vivienda está empezando a enfriar después de una muy buena racha, así que tengo la intención de esperar a comprar más de alquileres y, por tanto, se han de poner más en 401k y CD recientemente.

No te olvides de presupuesto de la grande-venta de artículos cuando la evaluación de su ingreso de alquiler. Techos, sistemas de climatización, red de alcantarillado, etc. Se puede tirar de la renta de alquiler muy significativamente de año en año, por lo que para la planificación de la jubilación evaluar promedio estimado de los ingresos, incluso los poco frecuentes pero de gran tamaño gastos de alquiler.

Answer 4

Usted debe tratar de crear un plan financiero en el que se especifica cuando se quiere jubilarse, y lo que los ingresos y gastos que tendrá a lo largo de la jubilación. Parece que su principal activo corriente son las propiedades de alquiler. El problema con depender de este tipo de ingresos es que es un poco diversificada de inversiones sujetas a fluctuaciones en el mercado inmobiliario local, así como la construcción de problemas específicos. ¿Usted realmente quiere que su retiro de los medios de subsistencia a ser dependiente de encontrar buenos inquilinos para el resto de su vida? Sería bueno también calcular su actual equidad en las propiedades y la cantidad de ingresos que podría generar si se coloca en diversificada de inversiones.

Considerar el gasto lado con cuidado; por ejemplo, de $2500/mes, pero se que la contabilidad de los gastos que pueden crecer más rápido que la inflación y/o perder una corriente de la contribución del empleador, tales como el cuidado de la salud? No mencionan a los niños, pero si hay alguna posibilidad de que ellos quieren entonces que iba a cambiarlo todo.

También nota de que las contribuciones (en contraposición a las ganancias) puede ser retirado de las cuentas Roth Ira en cualquier momento y sin impuestos o multas, para hacer de ellos un vehículo de ahorro con muy poco baja.

Answer 5

El hecho de que usted paga impuestos, al final de cuentas Ira y 401(k)s es extremadamente poderoso. En un plan 401(k) o IRA deducibles que usted puede pensar en él como mantener el dinero que le han pagado en impuestos, invertir y mantener (taxably) la devuelve. Esto supone que su impuesto sobre el soporte es el mismo en la jubilación como lo es hoy. Más de 30 o 50 años, que es enorme.

Depende de su filosofía de inversión. Si usted cree que el real estate es el lugar para estar, usted tiene un tiempo difícil estar ahí en las cuentas Ira y 401(k). Incluso si yo estuviera en bienes raíces como usted, me gustaría diversificar en al menos un S&P 500 fondo de acciones. Está claro que suponiendo que usted puede esperar a los 59 1/2 para el dinero. Ira y 401(k)s son el camino a seguir para esta parte de su cartera. Si desea propio sólo de bienes raíces, usted no debe poner más en su 401(k) que se presenta igualado. El partido es libre de dinero, así que es difícil rechazar.

Es importante reconocer la diferencia de escala entre el saldo de la cuenta y de los ingresos que puede producir. Una típica regla de oro es que una cuenta puede deshacerse de 4% del principal para siempre, ajustado por la inflación. Que dice 120k puede dar unos 5k en los ingresos. Usted puede ajustar el 4% a tu gusto, pero el hecho es que 120k sonidos grande, pero no lo es. Puede ser, ciertamente, una parte de los ingresos de su apoyo.

Aunque los impuestos son importantes, se trata de retorno sobre el capital después de impuestos. Si usted puede hacer más en bienes raíces de en el mercado de valores, deben hacer eso. Si usted puede financiar todas las buenas oportunidades de bienes raíces que usted puede encontrar, poner el resto en un plan 401(k) es una buena idea.