¿Por qué las aplicaciones de finanzas personales se centran en los gastos en lugar de los ingresos

Question

Estoy pensando en usar una aplicación de gestión de dinero, en lugar de mi propia hoja de cálculo de Excel, para mis finanzas personales.

La forma en que siempre he pensado en mi dinero es: "Tengo una cantidad fija de ingresos que no puedo superar, por lo que necesito mirar mis gastos a la luz de esos ingresos, para asegurarme de que no estoy gastando más de lo que tengo, sin dejar de cumplir mis objetivos de ahorro también".

Mirando aplicaciones como Yolt y Tablero de dinero el enfoque es diferente. Está muy enfocado en el desglose de tus gastos en comparación con otros gastos (por ejemplo, 10% en comida, 5% en cine, etc.) - lo que está bien en la medida en que va; pero sin comparar eso con tus ingresos, ¿qué te dice realmente? El Money Dashboard, por ejemplo, no tiene ninguna posibilidad de mostrar tus ingresos en el tablero principal (aunque puedes verlo en otra pantalla). Esto me parece un gran descuido, y seguramente anima a la gente a gastar todo su dinero (porque no pueden ver el dinero que tienen disponible para gastar); en lugar de centrarse en el ahorro?

--Nota que mencioné anteriormente que presupuesté como un % de mis ingresos, lo cual sólo funciona porque tengo un ingreso fijo. No era realmente el foco de la pregunta, así que lo he editado arriba, pero dejé este comentario aquí porque algunas de las respuestas no tendrán sentido sin ese contexto --

Answer 1

Este fenómeno es algo que he discutido en respuestas anteriores . Esencialmente, veo el software de presupuesto agrupado en dos categorías: el enfoque proactivo y el enfoque reactivo.

Con el enfoque proactivo, le dices al software cuánto dinero tienes, y asignas este dinero a tus categorías de presupuesto. Luego, a medida que gastas dinero y lo asignas a las categorías del presupuesto, el dinero dentro de esas categorías disminuye hasta que añades más dinero (ingresos). Las aplicaciones que utilizan este enfoque incluyen You Need A Budget, EveryDollar y Mvelopes. Se trata esencialmente de una versión electrónica de un sistema de sobres de dinero, en el que se pondría dinero en diferentes sobres para diferentes propósitos, y se puede mirar en los sobres para ver cuánto dinero le queda en cada categoría.

Con otro software que utiliza el enfoque reactivo, simplemente se introduce lo que realmente se gasta y por qué, y al final del mes se puede obtener un informe explicando en qué se gastó el dinero, con la idea de que se pueda ver cómo se está gastando el dinero actualmente y hacer ajustes en los gastos en el futuro según se desee. Quicken y Mint utilizan este enfoque.

Algunas personas pueden preferir un enfoque reactivo, porque cuando no te va bien con tus gastos, no te sentirás tan "juzgado"; estas aplicaciones no te dicen cuándo estás gastando un dinero que no tienes. Pero parece que usted preferiría un enfoque proactivo (como yo), en el que usted hace un plan para su dinero antes de gastarlo, y la aplicación le ayuda a seguir su plan. El enfoque proactivo definitivamente fomenta el ahorro de dinero, ya que puede ver que los saldos de sus categorías crecen a medida que agrega más ingresos y puede destinar el dinero a objetivos de ahorro a largo plazo.

No tengo experiencia con ninguna de las aplicaciones que mencionaste, pero parece que están usando el enfoque reactivo. Si el enfoque proactivo te parece atractivo, sigue buscando hasta que encuentres una aplicación que te guste. Podrías empezar por mirar las tres aplicaciones que mencioné anteriormente.

Answer 2

Llamas a estas cosas "aplicaciones de finanzas personales", pero en realidad la mayoría de la gente las llamaría "aplicaciones de presupuesto". ¿Con qué frecuencia van a cambiar tus ingresos para que tengas que actualizarlos en una aplicación?

Dices que tus gastos deben ser el x% de tus ingresos, pero es una regla empírica de todas formas, y es un punto de partida para crear tu propio presupuesto. Si obtienes un aumento del 20%, no necesitas gastar un 20% más en comida, por ejemplo. Si quieres jugar con tu experiencia en la elaboración de presupuestos, seguro que algunas estadísticas adicionales pueden ser buenas, pero no creo que eso sea lo que normalmente impulsa la toma de decisiones de alguien.

Answer 3

Para las personas con un salario fijo, la volatilidad proviene principalmente de los gastos. No tendría mucho valor ver el mismo número en la pantalla cada vez que el usuario se conecta. Incluso podría crear ruido y confusión innecesaria porque el software no mostraría ningún ingreso mensual hasta la fecha antes de que se deposite el primer cheque de pago.

Para todos los que tienen ingresos variables, estoy de acuerdo: puede ser útil controlar tanto los ingresos como los gastos.

Answer 4

Los "gastos" son necesariamente iguales a los ingresos.

Es enero de 2000 y tienes un ingreso de 5.000 dólares. Buen trabajo si puedes conseguirlo.

Parte de ese dinero va a la comida que comes. Parte va al alquiler o a la hipoteca o lo que sea. Si eres prudente, algo de eso va a los ahorros.

El 31 de enero, todos esos gastos se suman necesariamente a $5000. There's no other place for it to go! Even if it's a bucket called 'change I lost in the couch somehow.' If you spent only $ 4000, entonces felicidades, has acumulado 1000 dólares en ahorros.

Por supuesto, si no eres prudente y de alguna manera te las arreglas para gastar $6000, this implies that you in fact have an income of $ 6000 esos 1000 dólares extra vienen de ahorros, o deudas, o algo más. Es dinero que "entró" así que, entró.

(Obsérvese que el consejo anterior es contrario a varios principios y prácticas contables bien establecidos).

Answer 5

En realidad trabajo para una compañía que provee una de estas aplicaciones, y puedo decir que nuestra aplicación hace ambas cosas! Hay un área en la que puedes ver tus gastos desglosados en categorías exactamente como las describes, pero también hay una parte en la que puedes ver tus activos, incluyendo inversiones, propiedades, planes de pensiones, etc. La diferencia, creo, es que la aplicación - particularmente el lado de los activos y el patrimonio neto de la misma - se comercializan a individuos de alto patrimonio neto.

La diferencia aquí es que, simplemente, la aplicación se centra en lo que es útil para el mercado objetivo. Un usuario de una de estas aplicaciones está usando la aplicación porque quiere que la aplicación le ayude a terminar con más dinero. Para la mayoría de esos usuarios, mirar sus ingresos será bastante aburrido: les dirá cuánto es su sueldo. Generalmente, esto no es algo que puedan controlar, e incluso si lo es, una aplicación que diga "para obtener más dinero, intenta que te paguen más" es definitivamente lo obvio.

Para los individuos más ricos, este podría no ser el caso. Podrían mirar un desglose de sus ingresos y darse cuenta de que su cartera de acciones y participaciones no los hace tanto como esperaban, y decidir que sería mejor sacar algo de ese dinero para invertir en propiedades, o lo que sea. El hecho de que las aplicaciones que estás viendo no te muestren este tipo de cosas sugiere que estas aplicaciones no están dirigidas a ese tipo de personas.

Para las personas cuyo único ingreso es su sueldo, y que no pueden cambiar realmente cuánto se les paga, sus gastos son mucho más interesantes, porque son cosas que pueden controlar y cambiar. Pueden mirar sus gastos y darse cuenta de que todas esas veces que pidieron comida para llevar en realidad suman mucho más de lo que pensaban, y deciden cocinar más en el futuro. Podrían darse cuenta de que el seguro de su coche es demasiado caro, y tomarse un tiempo para buscar una mejor oferta. Para la persona promedio, sus gastos son mucho más variados, mucho más difíciles de controlar, y mucho más fáciles de cambiar si sólo supiera lo que necesita cambiar. Este es el papel al que apuntan estas aplicaciones.