¿Puedo liberarme de las deudas o debo declararme en quiebra? ¿Cómo puedo gestionar mis deudas y mis finanzas?

Question

Tengo 35 años, soy soltero y vivo en Estados Unidos. Mis ingresos son de 78.000 a 80.000 después de impuestos y seguros.

Pago $1,500 for rent+utilities, $ 150 para la factura del teléfono, $450 for auto loan, $ 300€ para el seguro del coche (para dos personas; estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro del coche), $750 for a personal loan and $ 750 a $1,000 for credit card. I also need to send $ 100 a $200 to my home country. Total monthly expenses are $ De 3.950 a 4.200 dólares.

Tengo un $16k auto loan at 7%, $ 32k de deuda de tarjeta de crédito al 20-22% y un préstamo personal de $18k at 17%. Total debt = $ 64k.

Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comprar alimentos, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales.

Quiero estar libre de deudas o al menos disminuir el total de mis deudas de $64k to $ 10k.

No puedo consolidar mis deudas, porque ya tengo un préstamo personal y tengo una mala puntuación de crédito.

Por favor, aconséjeme cómo reducir mi deuda.

Puedo liberarme de las deudas o debo declararme en quiebra (no sé si eso es posible, porque no soy ciudadano estadounidense).

Answer 1

D Stanley tiene algunos buenos consejos. Yo sólo diría:

• No vendas el coche a no ser que hayas estudiado detenidamente todos los pros y los contras: ganancia financiera neta, coste total de un vehículo alternativo o transporte alternativo. Podrías acabar peor, o la ganancia podría ser demasiado pequeña para ser significativa.

• No es necesario destruir las tarjetas de crédito, sino esconderlas todas menos una para utilizarlas sólo cuando sea ventajoso hacerlo. A mí me resulta más fácil utilizar una tarjeta de crédito para comprar gasolina, y puede ser la única forma práctica de cubrir un gasto de emergencia.

• Recortar todos los gastos discrecionales "hasta el hueso": no viajar en vacaciones, no ir a restaurantes, cafeterías, hoteles, teatro/películas/deportes en vivo/conciertos, excepto como muy un regalo de vez en cuando. Nada de compras online. Cocinar tus propias comidas en lugar de salir a cenar/pedir comida a domicilio, entretenerte en casa o ir a sitios gratuitos/baratos (parques, museos).

• Racionalice sus suscripciones: cancele lo que no necesita o lo que rara vez utiliza.

• Utiliza el dinero en efectivo para pagar la comida o las compras puntuales. Cuando hagas la compra, haz una lista antes de ir y compra sólo lo que esté en la lista. Esto es aplicable a cualquier otra compra: compra sólo lo que hayas decidido que necesitas.

• Haz un presupuesto para cosas como la ropa; no gastes más de lo presupuestado; sólo compra lo que necesito no lo que te gustaría.

• Priorice el pago de la tarjeta de crédito; como dice D Stanley, primero el interés más alto. Su objetivo principal debe ser reducir los saldos de las tarjetas de crédito a cero. Tenga en cuenta que el progreso puede parecer pequeño al principio, pero cualquier progreso es mejor que ninguno.

Una vez que hayas liquidado los saldos de tus tarjetas de crédito, el trabajo no está del todo hecho. Tienes que cambiar tus hábitos de gasto de forma permanente o, de lo contrario, volverás a estar en el mismo lugar en el futuro. Las tarjetas de crédito son estupendas si las utilizas con prudencia. Sólo gasta el dinero que ya has depositado, es decir, no pongas en tu tarjeta un saldo que no puedas pagar por completo cuando llegue la factura.

Ten cuidado con el impulso de comprar algo que realmente no necesitas. La publicidad y el merchandising están diseñados para provocar la compra impulsiva o el deseo de la versión premium de algo: entrénate para resistir el impulso de comprar el aparato que realmente no necesitas o el café premium que no es tan especial.

Answer 2

Añadiendo a las otras respuestas... a menudo son las pequeñas cosas las que cuentan y acumulan costes.

¿Tener varias cuentas bancarias+CCs, sobre todo con que cobren el mantenimiento además de los gastos por estar vacías? Ciérralas todas. A no ser que quieras diversificar donde guardas importantes ahorros no necesitas cuentas en más de dos bancos.

¿Tener pequeños vicios, café, fumar, tal vez beber, dulces? ¿Beber fuera de casa? Incluso peor. ¿Usar todas esas máquinas de café o té en casa? Corta todo eso. Ir a secas. Es inane el dinero que gasto bebiendo café, y aquí el café es ridículamente barato.

Lo mismo ocurre con la comida. Intenta cocinar tu propia comida en lugar de comidas ya hechas/comidas rápidas. Los costes son mucho más bajos y la comida es de mejor calidad.

En cuanto a la ropa, no te decantes por las marcas más caras. Considera la posibilidad de recurrir a tiendas de ropa de segunda mano para diversificar tu vestuario.

Luego podrían venir las cosas menos esenciales. ¿NetFlix, Spotify, otros servicios únicos? ¿Televisión por cable? ¿Ramilletes de canales especiales de películas y deportes? Cancela todo eso. Baja por un servicio de Internet más débil, lo justo para seguir conectado. (Me gasto 30Euros al mes por 150 canales de TV+100Mbps...ya tenemos ofertas de 2Gbps). Conozco a gente que se gasta entre 200 y 400 euros, y a menudo se quejan de que no tienen dinero a final de mes. Es fácil perderse por las velocidades más altas, los canales de deportes/películas y los servicios de suscripción a Internet)

¿Comprar teléfonos de moda? La tecnología ha evolucionado enormemente, hoy en día un teléfono Android de 300 dólares hace casi lo mismo que un teléfono de 2000 a efectos prácticos.

Por último en artículos personales, coche. ¿Tener un coche llamativo? Sólo eso en costes de seguro, mantenimiento especializado y piezas de marca puede comerse una parte importante de tu dinero. Deshazte de él.

Entrando en la parte de la familia remota, mi mujer es extranjera, y puedo ser testigo de la presión que la familia ejerce (más) sobre sus hermanas, que también viven cerca de nosotros. Ellas (nosotros) son de clase trabajadora y nos consideran ricos, y se sienten con derecho a recibir dinero o cosas, además de sus remesas mensuales. Todos sus familiares más jóvenes tienen smartphones mejores que los nuestros. No caigas en esa trampa. Sólo ocurrirá si lo permites.

Consejo: es demasiado fácil perderse, en la ínfima cantidad de pequeños gastos regulares (por ejemplo, esa visita diaria dos veces a StarBucks es no es tan caro). Las personas que ahorran dinero con éxito hacen su cuenta/cuenta por año sobre el tipo de gastos.

(Ejemplo: Puedo ir con compañeros de trabajo fuera de nuestro complejo corporativo laboral tomando todos los cafés en las cafeterías cercanas frente a tenerlos en la máquina automática, donde tampoco voy solo. Al final del año son 600 USD ahorrados yendo a la máquina automática. O dejar de tomar café del todo, y me ahorro 200-300 USD al año. Y suponiendo que fumara, 10USD al día en cigarrillos, 3,5k-5k USD al año. También puedo gastar unos 200 dólares en bebidas alcohólicas y vino. beber en casa Y esa cifra puede ser entre 10 y 20 veces mayor cuando se bebe en pubs... O en la comida, alrededor de 700 al año trayendo comida de casa frente a 1,5K en la cantina frente a 4K-11K comiendo en restaurantes - y ni siquiera estoy entrando en cenar fuera, que suele ser mucho más caro. Todo suma cuando se hacen las cuentas por año. También resulta ridículamente fácil quemar grandes sumas de dinero viviendo sin preocuparse de los costes cuando se paga sólo para uno mismo y mucho más cuando se es demasiado generoso con los "amigos" ).

Última observación: estás en tu mejor momento físico, y probablemente en el mejor de tu carrera. No dejes que se desperdicie siendo demasiado generoso con los "amigos" y no controlando tus gastos y su dinero . Recupera tu vida. No estarás en los 30 para siempre, necesitarás ahorros más adelante.

Otro comentario personal: En mis 30 años, corté con más de una "amiga" que sólo estaba interesada en conseguir dinero/"ayuda". También corté con 1 o 2 amistades masculinas, aunque me gustaba la compañía de uno en particular, porque me estaba metiendo en un grupo de personas muy agradables de tener cerca, pero un grupo de bebedores pesados diarios. Algunas decisiones no son fáciles de tomar.

Historia personal 2: Para acortar la historia, una gran parte del motivo por el que me separé de la madre de mi hijo es que estuvimos gastando entre 3.000 y 5.000 euros netos al mes sin apenas darnos cuenta, durante unos meses, mientras estábamos desempleados, comiendo fuera todo el tiempo y conduciendo en coche antes de que naciera nuestra hija, y no me gustó su reacción cuando se lo señalé. Así que me identifico con tu situación.

Descargo de responsabilidad: me estoy inventando estas cifras mensuales de la cabeza, y muchas de ellas se basan aproximadamente en mi coste de vida. Tómalas con una pizca de sal, son sólo para ilustrar un punto.

Consejo técnico: Cuando era expatriado en el extranjero, en una de mis vacaciones instalé un teléfono voip en casa de mis padres. Bingo, llamadas baratas a cualquier hora del día. En aquella época, los smartphones no estaban tan extendidos. Sin embargo, sólo tenían que marcar 2 para llamarme, y podían cogerlo como un teléfono normal.

Answer 3

No sé dónde vives en Estados Unidos; pero cuando vivía en Toronto (que NO es uno de los lugares más baratos para vivir en Canadá) hace unos 5-10 años, encontré un apartamento por unos 750 dólares al mes (alquiler y calefacción central incluidos). No era un barrio popular, sino un edificio antiguo y relativamente barato cerca de las afueras de la ciudad, el más bonito que pude encontrar en ese rango de precios.

También gasté alrededor de $120/month for a bus+subway pass (instead of, you say, $ 450/mes por un préstamo de coche y 300/mes por el seguro más la gasolina encima), y no tenía coche. De hecho, hace décadas que no tengo coche, porque viviendo en una ciudad (en Europa o Canadá) no lo necesito porque hay transporte público, o puedo alquilar un apartamento cerca del trabajo y simplemente caminar.

Después de un tiempo me compré una buena bicicleta, incluso una buena bicicleta nueva a un precio de compra de unos 800 dólares, más un montón de extras como un portaequipajes y maletas y zapatos y guantes y candados para la bicicleta, cuesta menos que un pase de autobús anual (me desplazaba en bicicleta en lugar de en transporte público, 18 km en cada sentido, buenos tiempos).

En resumen, el "umbral de pobreza" de Toronto se definió como unos 22.000 dólares al año para personas solteras (el "umbral de pobreza" es la cantidad en la que se gasta casi todo el dinero en lo esencial, por ejemplo, en el alquiler y demás, no en gastos "discrecionales").

Descubrí que mi coste de vida total era en realidad de unos $18000 year. At that rate and with a net income of $ Con 80.000 dólares, podría haber pagado una deuda de 64.000 dólares en aproximadamente un año.

Aparte del alquiler, mi siguiente gasto más importante era la comida semanal. El resto era relativamente insignificante, es decir, muchas decenas de dólares al mes para los servicios públicos y, por ejemplo, la ropa.