¿Puedo liberarme de las deudas o debo declararme en quiebra? ¿Cómo puedo gestionar mis deudas y mis finanzas?

Question

Tengo 35 años, soy soltero y vivo en Estados Unidos. Mis ingresos son de 78.000 a 80.000 después de impuestos y seguros.

Pago $1,500 for rent+utilities, $ 150 para la factura del teléfono, $450 for auto loan, $ 300€ para el seguro del coche (para dos personas; estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro del coche), $750 for a personal loan and $ 750 a $1,000 for credit card. I also need to send $ 100 a $200 to my home country. Total monthly expenses are $ De 3.950 a 4.200 dólares.

Tengo un $16k auto loan at 7%, $ 32k de deuda de tarjeta de crédito al 20-22% y un préstamo personal de $18k at 17%. Total debt = $ 64k.

Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comprar alimentos, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales.

Quiero estar libre de deudas o al menos disminuir el total de mis deudas de $64k to $ 10k.

No puedo consolidar mis deudas, porque ya tengo un préstamo personal y tengo una mala puntuación de crédito.

Por favor, aconséjeme cómo reducir mi deuda.

Puedo liberarme de las deudas o debo declararme en quiebra (no sé si eso es posible, porque no soy ciudadano estadounidense).

Answer 1

¿Puedo liberarme de las deudas o debo declararme en quiebra?

No hay razón para declararse en quiebra con $64k in debt and a $ 80K red salario. Puedes salir de la deuda en 1-2 años si estás dispuesto a sacrificarte. Cuanto más te sacrifiques, menos tiempo te llevará.

Por favor, aconséjeme cómo reducir mi deuda.

• Deja de crear más deuda. Cortar todas las tarjetas de crédito
• Coloca entre 1.000 y 2.000 dólares en una cuenta de ahorro en efectivo para cubrir "emergencias" mientras sales de la deuda.
• Hazte con un presupuesto en efectivo. Enumera todos tus gastos por orden de prioridad (vivienda, comida, servicios públicos, transporte, etc.). Pon las deudas en último lugar.
• Reducir los gastos al máximo. Ni restaurantes, ni vacaciones. Cada dólar discrecional que gastes restringe la rapidez con la que pagas la deuda.
• Una vez que tengas todos los gastos dispuestos, todo el efectivo restante se destina a tu deuda con mayor tasa de interés (normalmente sugiero el saldo más pequeño, pero las tasas de interés y los saldos son tan altos aquí que puede haber más diferencia que en la mayoría de los casos). Una vez que se acabe el efectivo, deja de gastar.
• Pagar los pagos mínimos de todas las demás deudas. No se salte los pagos a menos que ya esté en mora.

Una vez que determine cuánto puede pagar al mes por las deudas, podrá calcular el tiempo que le llevará pagarlas. No esperes soluciones rápidas. Tu deuda se ha ido acumulando con el tiempo; no hay razón para esperar deshacerte de ella rápidamente.

Algunas cosas que puedes hacer para poner en marcha tu viaje:

• Vende el coche. Utiliza las ganancias para conseguir un coche barato que puedas pagar en efectivo.
• Vender otras cosas. Todo lo que puedas vender en línea te ayudará a salir antes de las deudas.
• Consigue trabajo extra. Probablemente puedas encontrar un trabajo a tiempo parcial que pague entre 1 y 2.000 dólares al mes.

Answer 2

Tienes que cambiar tu forma de pensar. En primer lugar, entender la composición. No sólo intelectualmente, sino visceralmente. Tienes que desarrollar una aversión a gastar dinero prestado.

Una deuda con un 22% TAE se duplica cada 38 meses.

Cada dólar que pagues por tu deuda, reduce el tiempo total que estarás pagando esos horribles intereses. Cada $1 you spend now increases your time to get out of debt, and costs you around $ 3,70 si tardas 6 años en liberarte de la deuda.

Mira los gráficos de interés compuesto. Están diseñados para entusiasmarte con el ahorro, pero la deuda también crece exponencialmente. Eso debería asustarte. Pon uno de esos gráficos delante de ti hasta que lo haga.

A continuación, utilice sus conocimientos intelectuales sobre la composición para cambiar su comportamiento en el mundo real. Aprenda a convertir los precios en lo que realmente le costará, multiplicando por 3,70. Que $150 favor you do paying car insurance for a friend actually costs you $ 555. Cada mes. Usted está fuera $750 for your relatives in your home country to receive $ 200. El $2 cup of coffee costs you $ 8 (¡no olvides el impuesto sobre las ventas!). La página web $7 lunch costs you $ 28. Dividir una noche de fiesta con tus amigos les cuesta $150 each, but you're out $ ¡550!

Pero por suerte para ti, tienes un lugar donde poner el dinero donde no recuperas sólo 1/3,7 de su valor: tus deudas. Funcionan al revés. Donde la comida te hará pagar $28 for a meal worth $ 7, cada extra $10 you throw at your credit card debt puts $ 37 en el bolsillo del futuro.

Empieza a ver las cosas en las que gastas dinero con sus verdaderas etiquetas de precio, justo para ti, y verás que decir no al derroche y comer pasta en casa es mucho más convincente.

La mejor parte es que si cambias tu forma de pensar así, la estimación de D Stanley de que podrías salir de una deuda de 66 mil dólares en menos de 2 años, y volver a vivir la vida normalmente, pagando por las cosas al mismo precio que todos los demás, es 100% posible.

Answer 3

Mis ingresos son de 78.000 a 80.000 después de impuestos y seguros.

Pago $1,500 for rent+utilities, $ 150 para la factura del teléfono, $450 for auto loan, $ 300€ para el seguro del coche (para dos personas; estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro del coche), $750 for a personal loan and $ 750 a $1,000 for credit card. I also need to send $ 100 a $200 to my home country. Total monthly expenses are $ De 3.950 a 4.200 dólares.

Tengo un $16k auto loan at 7%, $ 32k de deuda de tarjeta de crédito al 20-22% y un préstamo personal de $18k at 17%. Total debt = $ 64k.

Después de los gastos anteriores, necesito dinero para comprar alimentos, ropa, gasolina y otras necesidades mensuales.

Quiero estar libre de deudas o al menos disminuir el total de mis deudas de $64k to $ 10k.

Te has metido en un agujero. Por suerte, tienes una pala y el agujero solo tiene 3 años de profundidad.

Es hora de elaborar un presupuesto y un plan de ahorro concretos.

1. Reduzca los costes de los servicios públicos. Aumente la temperatura del aire acondicionado en 3 grados. Baje la temperatura de la calefacción 3 grados. Apague las luces religiosamente. Esto puede ser $10-$ 25. Así que 1475 dólares de coste.

2. Recorta tu factura de teléfono. A no ser que estés comprando tu teléfono a plazos (lo que las compañías celulares llaman "consigue un teléfono gratis, sólo tienes que inscribirte"), deberías tener un < $50 phone plan. No home line. $ 100 ahorrados. 50 dólares de coste.

3. Dígale a su amigo que lo siente, que ya no puede cubrir su seguro de automóvil, porque tiene una deuda de decenas de miles de dólares y necesita pagarla. Adviértales de 1 a 2 meses. $100-$ 150 dólares ahorrados, 200 dólares de coste.

4. Sigue enviando dinero al país de origen. Estoy asumiendo que esto es un salvavidas para una o más personas. Costo de 150 dólares.

Total : 1875$/mes.

Servicio de la deuda : $1000 credit card, $ Préstamo de auto de 450 dólares, préstamo personal de 750 dólares.

Total : 2200$/mes de servicio de la deuda.

Ingresos después de impuestos : $6500/mes.

Intereses anuales de las deudas : 16000*.07 + 32000 * .22 + 18000 * .17 = $11220, or just over $ 1000/mes. Tenga en cuenta que esto es inferior a su servicio.

Tienda de comestibles : Consigue un pequeño congelador. Compra el protien que te gusta a granel, congélalo en bolsas aptas para el congelador, en crudo. Cocina lotes, condiméntalos. Congela un poco. Añade un almidón barato. Selección de verduras (incluidas las de congelación). Compra la "opción barata" (es decir, ¿orgánica o no? No.), y ve a la tienda de comestibles más barata.

Tenga un plan de comidas semanal. Come siempre lo que cocinas. Siempre . Cómetelo todo, y sólo eso. Lleva almuerzos y meriendas al trabajo. (Comer fuera sale de tu dinero para gastos de 50 dólares a la semana, que no da para mucho).

Tenga en cuenta que esto puede consumir fácilmente 5 horas a la semana en la preparación de alimentos. Presupuesten eso. Es probable que se coma tus pasatiempos y tu socialización, pero cocinar puede ser un pasatiempo, e incluso puedes socializar invitando a tus amigos a comer tu comida casera una vez que seas medianamente decente en ello. (Alimentar a la gente de esta manera no es gratis, pero es mucho más barato que salir a socializar normalmente)

A no ser que comas una comida ridículamente lujosa, puedes manejar menos de $200/week this way even in an extremely expensive city, and probably under $ 100.

Gasolina; yo diría que 100 dólares a la semana. Calcula lo que gastas, hazlo con exactitud. Guarda los recibos durante al menos un mes.

Dinero para gastos; date una asignación, digamos 50 dólares a la semana. El dinero que sobre al final de la semana va al bote de "Yo gano". Registra hasta dónde puedes llegar con tu tarro "Yo gano".

Presupuesto para ropa y otros artículos; empieza con 50 dólares a la semana. Sí, esto significa que no podrás comprar ropa nueva durante un tiempo.

$300/week, or $ 1300/mes.

1875 + 2200 + 1300 = 5375 $/mes.

Sobrante: 1125 $/mes.

Notarás que he pellizcado centavos. Esto es a propósito; 100 dólares es sólo 1/65 de tus ingresos, pero es 1/10 del dinero que necesitas para pagar tus deudas.

Poner $125 into a rainy day fund; a different bank account. The remaining $ 1000 va en contra de sus deudas.

Después de 1 año, tiene un $1000 rainy day fund (example use: your car explodes), $ 500 de gasto de capital (nuevo congelador), y han pagado otros 10000 de deuda. No has añadido ninguna deuda.

Además, el servicio de la deuda ha reducido sus deudas.

1. $1000 CC - $ 587 intereses = $413 against principle, * 12 = $ 5000 pagados

2. $450 auto - $ 93 de interés = $350 against principle * 12 = $ 4200 pagados

3. $750 loan - $ 330 de interés = $420 against principle * 12 = $ 5000 pagados

Y otros 10.000 dólares de deuda de CC pagados. Así que después del año tendrás

Año 1

1. CC: $15000 (32 - 5 de la parte principal de los pagos, -12 de la compensación de la deuda)
2. Coche: 12000 $ (16 - 4 de la parte principal de los pagos)
3. Préstamo: $13000 (18 - 5 de la parte principal de los pagos)
4. Ahorro: 1.000 dólares

Asumiré que su servicio sigue siendo el mismo, y que continúa otro año más.

1. $1000 CC - $ 375 de interés = $725 against principle, * 12 = $ 8700 pagados

2. $450 auto - $ 70 de interés = $380 against principle * 12 = $ 4500 pagados

3. $750 loan - $ 185 de interés = $565 against principle * 12 = $ 6800 pagados

Año 2

1. CC: $0 (15 - 9 de la parte principal de los pagos, 6 de la compensación de la deuda)
2. Coche: $7500
3. Préstamo: menos de $1000 (13- 7 de la parte principal de los pagos, 6 de la compensación de la deuda)
4. Ahorro: 2.500 dólares (1+1,5)

Acabas de liberar el pago de tu CC. Tu préstamo personal casi se ha acabado. Ahora estás ahorrando $1000 (debt reduction) +$ 1000 (pago de cc ahora reducción de deuda) + $750 (personal loan now debt reduction) = $ 2750 al mes, o 33 mil dólares al año.

1. $0 CC - $ 0 intereses

2. $450 auto - $ 44 interés = $400 against principle * 6 = $ 2400 pagados

3. intereses triviales sobre el préstamo.

Año 2,5

1. CC: $0

2. Coche: 0$ (7,5 - 2,5 parte principal del pago - 5 compensación de la deuda)

3. Préstamo: $0 (1 - 1 compensación de deuda)

4. Ahorro: 12000 $ (2,5+750 de ahorro +10 de deuda sobrante compensando. 1250 de gastos de capital)

Y eso es todo. Eres financieramente estable. Tienes suficientes ahorros como para que, si tu coche se muere, puedas comprar uno en efectivo. (Nota: todos los préstamos para coches son malos negocios; sus tipos de interés son mentirosos, comprar un coche al contado te da un precio más bajo)

Año 3

Ahorro: 28.000 $ (12.000 + 750 de ahorro + 16.000 de restos de compensación de deudas - 750 de capital)

Ahora puedes comprar un coche barato con dinero en efectivo y seguir teniendo un fondo de emergencia.

Aquí es donde quieres estar . En este punto puedes plantearte apoyar a un amigo con el seguro del coche, los fondos de jubilación, el ahorro para el pago inicial de una casa, la compra de un teléfono de lujo, etc.

Aún así, querrás hacer un presupuesto. Pero tu horizonte presupuestario debería ser ahora de más de 40 años.

Notas

Si siguieras este presupuesto, en realidad pagarías las cosas más rápido, porque te cobré los intereses que debes al comienzo de un año durante todo el año, aunque va disminuyendo a medida que lo vas pagando.

Alrededor de 1 año en este proceso pourrait poder renegociar su préstamo personal para obtener un tipo de interés más bajo.

Cumplir con esto será difícil. Sentirás que vives como un mendigo. Pero no pierdas de vista la luz al final del túnel.

Dependiendo de tu trabajo, es posible que no puedas mantener tu presupuesto para ropa tan bajo. Vuelve a evaluar cada 6 meses.

Lo ideal es construir una hoja de cálculo que te permita introducir tus deudas actuales y te diga cuánto falta para que la tarjeta de crédito esté a 0 dólares. Ese es el punto clave; una vez que hayas liquidado esa pila de deudas de alto interés, puedes redirigir los costes de servicio a la siguiente pila de deudas de alto interés. Y entonces te liberas.

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En este momento, el servicio de tu deuda es el doble del dinero que puedes "liberar" para saldar tus deudas.

A medida que vaya liquidando sus deudas, el servicio de la deuda caerá en picado, lo que significa que obtendrá más dinero para liquidar sus deudas, lo que hace que los costes del servicio de la deuda bajen, lo que le da más dinero, etc.

Esto se llama un "ciclo virtuoso": si puedes hacer movimientos serios para eliminar esa deuda, puedes salir de ella asombrosamente rápido.

La mala noticia es que el ciclo también funciona en sentido contrario. En este momento, puedes hacer que tu estilo de vida sea modesto, y tener el espacio para salir rápidamente. Si aumentas tus deudas en un 50% más, te verás obligado a llevar un estilo de vida modesto para mantenerte a flote, y tardarás una década o más a ese ritmo en salir. Otro 50% más y estarás en una situación de emergencia, sin poder hacer frente a tus facturas.

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Aquí hay una hoja de cálculo que hace cálculos mes a mes de tu deuda actual. Está configurado para que pagues las deudas de derecha a izquierda. Los valores negativos indican el dinero restante que se debe contra esa deuda. Los valores positivos indican el dinero sobrante (ese mes) después de pagar todas las deudas, y se "acumulan" automáticamente en la deuda de la izquierda (el mismo mes).

Cada columna como un pago mínimo, que se pone hacia esa deuda hasta que la deuda llega a 0. La "limpieza de la deuda" tiene una deuda 0, por lo que su dinero fluye automáticamente a la izquierda (en la columna de la tarjeta de crédito). Finalmente, el dinero sobrante fluye hacia los ahorros.

El cobro de intereses mensuales refleja con mayor exactitud el calendario de pagos.

Deberías hacer una hoja de cálculo como ésta y comprobar periódicamente si vas por buen camino, crear nuevas versiones para reflejar la realidad y utilizarla para diagnosticar errores.

Tenga en cuenta que en él, su última deuda se liquida realmente en la marca de 24 meses. Luego, durante el último año, acumulas ahorros. Supongo que esto se debe a que el pago de intereses que calculo para algunas de tus deudas es mayor que el resultado de los cálculos mensuales. Eso suma (y compone), especialmente en las deudas con intereses más altos.

Answer 4

Una cosa que no veo que se trate en las otras respuestas es esto:

Estoy ayudando a un amigo que no puede pagar el seguro del coche

Usted DEBE Detenga esto. Aunque entiendo, y aplaudo, el deseo de ayudar a un amigo, no estás en condiciones económicas de hacerlo. Una analogía es un niño pequeño que quiere ayudar a llevar la compra y trata de llevar un recipiente de un galón que es de vidrio. Van a pasar cosas malas y el niño se va a cortar.

Siga los pasos que otros han sugerido. Salga de las deudas y cuando sea lo suficientemente fuerte financieramente, entonces podrá ayudar a otros.

Answer 5

Los tropos que te han traído hasta aquí

Hay un patrón de pensamiento central que te condujo hasta aquí. Es un tropo bien conocido, y tiene ya te convirtió en un esclavo de la deuda. Ahora, mientras estás en medio de ella, debes darte cuenta de lo ocurrido y corregir el rumbo. De lo contrario, esta será tu vida. De hecho, la bancarrota es el siguiente paso en el ciclo que se repite constantemente, así que el hecho de que estés pensando eso demuestra lo inculcado que estás en el patrón.

Tropo: Gastar si se puede

El núcleo del patrón es esta lógica: ¿Soy yo? able ¿Gastar dinero?

• Sí -> hazlo cuanto antes -> alta estima y felicidad .
• No -> no gastar -> baja autoestima y miseria .

Este forma de pensar es el camino del esclavo de la deuda. Estuve a punto de escribir "está mal", pero eso es una decisión de valor para ti.

En esta forma de pensar, trabajas por dinero El dinero es tu jefe y te obliga a hacer casi todo. El dinero te hace gastar cuando puedes. Te obliga a endeudarte. Te obliga a ir a trabajar. Define tu camino, incluso define tu felicidad . Perdonen, pero maldita sea, este es ¡Incorrecto!

Contrasta con mi vida, en la que mis gastos de manutención son aproximadamente un tercio del salario, ya que me voy a los extremos para que así sea. Encuentro satisfacción en las cosas que no sea gasto (como ¡salvando! ) - algunas de mis recompensas son impulsadas por mi postura de dinero. Me tomo largos períodos sabáticos porque puedo . Tengo una enorme libertad en mi vida. No tengo literalmente tienen que trabajo, elijo trabajar y selecciono los trabajos más satisfactorios para mí. Tampoco salgo volando de la oficina a las 5:01 de la tarde justo en la hora punta del tráfico, y no me toca el "día de la joroba".

Tropo: Arrojar dinero a los problemas (cuando se tiene)

Hay una mentalidad relacionada: Cualquiera que sea el problema del día, tirar el dinero . Este es muy evidente sólo por los pocos párrafos que has escrito.

La lógica es: "Bueno, tengo el dinero o el espacio del límite de crédito, así que el camino más fácil es simplemente gastar para salir de este problema". Esto es diferente a la siguiente fase de esclavitud de la deuda, en la que los prestamistas te han cortado, y ahora verdaderamente no tienen el dinero. Entonces, sientes una presión asfixiante para resolver el problema de alguna otra manera que no implique dinero cúbico .

El asunto es el siguiente. Siente esa presión incluso cuando hacer tener dinero. Aunque tenga 24.000 dólares de línea de crédito disponible, diga "NO. Yo simplemente no tienen el dinero para las transacciones que propones". Y pon el pie en el suelo. (aunque, según tu pensamiento, haya algún límite de crédito sin utilizar ahí mismo).

Por ejemplo, con el hospital, el "no puedo pagarle" te lleva a investigar y descubrir que sus "precios de venta al público" son un chanchullo: tarifas exageradas destinadas a los turistas médicos extranjeros ricos, o a los imbéciles. Vas a facturación y dices: "Disculpe, si hubiera hecho este mismo trabajo para un paciente de Medicare, habría aceptado alegremente ". $2145.89. [you just made that up, but they won't check.] Do I look like a rich foreign medical tourist? Given my poverty [credit limit doesn't count toward poverty], I propose $ 1200 para resolverlo". Y a partir de ahí se regatea, y se intenta llegar a una cifra en el rango del 20-30%. Así es como la gente inteligente maneja el hospital.

(otro gotcha es utilizar una ambulancia como taxi para ir al hospital. Antes, los mensajes de voz de médicos y hospitales decían "si es una emergencia, llame al 911", ahora dicen " acudir a urgencias o llame al 911").

O coge el teléfono. ¿Necesitas hacer muchas llamadas internacionales a países en los que el servicio telefónico es un chanchullo? Acabas de coger la opción más fácil, un teléfono móvil con el mejor plan internacional que puedas conseguir en la tienda. Ahora bien, si no lo hizo tener el dinero para gastar, habrías mirado mucho más de cerca cosas como Skype o TeamSpeak, o simplemente hacer más correo electrónico comunicación. Diablos, dado el estúpido coste de la larga distancia internacional, podrías comprarles una tableta.

En cuanto al coche, elijo coches antiguos sencillos y he desarrollado las habilidades y el conjunto de herramientas para arreglarlos yo mismo. Debido a mi experiencia puedo simplemente hazlo Dejé mi coche por un tiempo y encontré 2 frenos congelados, así que saqué las ruedas y aflojé los frenos hacia abajo en el acto . Me costó $0 and I was an hour late to my thing. You'd have towed it to a garage and lost 2 days and $ 1200 haciendo las 4 esquinas. Esa es una de las formas de perder dinero a manos llenas. Eso y los estúpidos pagos del coche y del seguro. Se pone aún más explosivamente malo si se viola la Ley de Harper: Nunca debes dinero por un coche que está fuera de garantía . Porque entonces, BOOM tienes un coche roto y todavía debes el bote completo del préstamo.

¿Un amigo no quiere pagar su seguro? ¿La gente en su país de origen? No puedes ayudarles si tienes problemas: Ponte primero la máscara de oxígeno . Comparte tu riqueza cuando se tiene riqueza . Y tú no tienes riqueza en este momento.

Así que paradójicamente Vive tu dinero como si no lo tuvieras. Y entonces, lo tendrás.

Para mí (jeje), tendrás riqueza cuando crees los patrones de pensamiento que crean riqueza. No soy el primero en decir eso. La gente que lo dice es rica.