Me ha tocado la lotería, ¿cómo me quedo con el dinero?

Question

Lamentablemente sólo es una pregunta hipotética, pero ahí va:

Si de repente se gana una gran suma de dinero (varios millones de dólares/euros/lo que sea) al ganar la lotería, alguna herencia o cualquier otra cosa, ¿cómo se podría conservar el dinero para seguir siendo rico el mayor tiempo posible?

La razón por la que pregunto es un rumor de que los ganadores de la lotería suelen perder todo su dinero en 1-2 años. Suponiendo que ningún conocimiento financiero especial está disponible: ¿Cuáles son las razones posibles/más probables para perder/gastar el dinero en poco tiempo y cómo evitarlos ?

Algunas causas que puedo imaginar:

• Casinos y prostitutas
• Malas decisiones de inversión
• Contratos de asesoramiento firmados al recibir el dinero que agotan rápidamente su cuenta
• ¿Impuestos?
• Familias y amigos

Answer 1

Todo lo anterior puede ocurrir. Los ganadores de la lotería son invariablemente personas con poca experiencia en el manejo de cantidades de dinero extremadamente grandes.

Para la mayoría de los ganadores de la lotería, todo en su vida cambia de la noche a la mañana. Suelen llevarse el premio de la suma global, que les da acceso inmediato a una fortuna, sin ningún ingreso garantizado más allá de eso. Dejan su trabajo, se mudan a una nueva ciudad, compran una casa/coche/barco ridículamente grande y hacen regalos caros, sin tener experiencia en la elaboración de un presupuesto adecuado. No tienen experiencia en inversiones, pero hay largas colas de "asesores" que quieren decirles cómo invertir, aprovechándose de su ingenuidad. Cada relación personal que tienen cambia.

La quiebra no es la única preocupación. La depresión, el divorcio y el suicidio son comunes entre los grandes ganadores de la lotería.

Para evitar todo esto, si algún día te encuentras en esta situación, te recomendaría lo siguiente:

• En la medida de lo posible, intenta mantener el secreto. (No sé si esto es posible).
• Al menos durante el primer año, intenta cambiar tu vida lo menos posible. No renuncies a tu trabajo, no te mudes, no compres ningún juguete ridículo, no hagas ninguna inversión arriesgada.
• Si es una opción, tomar el premio de la anualidad en lugar de la suma global . De esta manera, si fallas en el consejo anterior y te lo gastas todo o te estafan, tendrás otro pago el año que viene.

Más lecturas:

• CNBC: Por qué los ganadores de la lotería se arruinan
• New York Times, 12 de enero de 2016: Estimado ganador del Powerball: Acepte nuestro consejo y tome la anualidad

Answer 2

Si alguna vez te sorprende una gran suma de dinero, entonces no dejar inmediatamente su trabajo y no gastarlo inmediatamente en lo primero que se le ocurra.

Pagar el impuesto sobre sus ganancias

Antes de empezar a planificar qué hacer con sus ganancias, asegúrese de saber qué cantidad va a ver realmente. En muchas jurisdicciones hay que pagar un porcentaje bastante elevado de impuestos sobre las ganancias de la lotería. No querrás gastar todo tu dinero y que un año después te llegue una factura de impuestos enorme que no puedas pagar.

Paga todas las deudas.

Lo primero que debes hacer con cualquier ganancia inesperada es pagar las deudas pendientes que tengas. Sólo hay dos razones para tener deudas si tienes dinero en efectivo.

La primera razón para no pagar una deuda es si ese contrato de deuda viene con una penalización por pagarla antes de tiempo. Pero incluso eso podría valer la pena si el interés es lo suficientemente alto. Haz cuentas. La segunda razón para no saldar una deuda es si esa deuda tiene un tipo de interés tan bajo que invertir ese dinero de forma rentable le reportará un rendimiento mayor que el tipo de interés.

Reduzca sus costes fijos

Otra cosa que podría considerar en la misma línea es si hay algo más que pueda hacer para reducir sus costes fijos a largo plazo. Si hay algo que está alquilando o arrendando, considere si sería más barato a largo plazo comprar esa cosa (la casa y el coche son los principales candidatos para esto). Pero ten en cuenta que ese objeto podría no vivir para siempre y podría incurrir en costes fijos propios a lo largo del tiempo para su mantenimiento.

Por ejemplo, si compras una mansión enorme, también tienes que pagar por mantener una mansión enorme (impuestos, seguros, calefacción, reparaciones...). Hay un caso de un tipo en Alemania que poseía esta linda casita . Acabó vendiéndolo al gobierno por un euro simbólico. ¿Por qué lo hizo? Porque se quedó sin dinero para mantenerlo.

Si todavía te queda dinero, vamos a considerar la verdadera cuestión:

¿Puedes dejar tu trabajo?

Tu dinero puede parecer mucho, pero ¿es realmente suficiente para pagar tu estilo de vida hasta que mueras?

Básicamente hay tres opciones que puedes o no puedes pagar.

Opción 1: Vivir de los intereses, morir rico y dejar todo a tus herederos.

Invierte tu dinero de forma inteligente pero segura y financia tu estilo de vida con los intereses. Tenga en cuenta que cualquier inversión que prometa un rendimiento más que ligeramente superior al tipo de interés del banco central de su país conllevará algún tipo de riesgo o trabajo adicional para usted. Cualquier inversión que prometa un montón más suele ser demasiado bueno para ser verdad. Recuerde también que debe tener en cuenta la tasa de inflación de su moneda local. Así que el rendimiento anual real que puedes esperar de tus ganancias es el tipo de interés menos la tasa de inflación. Haga el cálculo y compruebe si es suficiente para financiar su estilo de vida.

Opción 2: Consumir el montón de dinero, vivir bien, morir pobre y no dejar nada a tus herederos

En lugar de acumular todo el dinero, lo gastas poco a poco a lo largo de tu vida de forma que no te quedes sin él hasta que mueras. Para calcular si es suficiente dinero para ello, considera lo siguiente:

• ¿Cuánto dinero necesitas al mes para mantener tu estilo de vida actual?
• ¿Cuánto aumentará ese coste debido a la inflación en el futuro?
• ¿Cuánto tiempo espera vivir?
• ¿Cuánto dinero adicional obtendrá de los planes de pensiones a los que ya tiene derecho?

Haz cuentas y calcula si tu dinero es realmente suficiente para financiar tu estilo de vida hasta que mueras. Puede que te sorprenda lo caro que resulta en realidad vivir durante varias décadas. También hay una gran variable desconocida en este cálculo: A menos que ya esté sufriendo un problema de salud leal, es probable que no tenga ni idea de cuánto tiempo va a vivir. Hay personas que llevan un estilo de vida muy poco saludable y, sin embargo, viven más de 100 años.

Opción 3: Crear su propia empresa

Si ya tienes una gran idea de negocio y lo único que te falta es el capital inicial para llevarla a cabo, ésta puede ser tu oportunidad. Sin embargo, hay que hacer una advertencia:

• Si pensabas vivir el resto de tu vida en un lujo ocioso, este camino es todo lo contrario. Ser el jefe de tu propia empresa no es tan fácil como crees. Si empiezas tu propio negocio, es probable que pases más tiempo trabajando que antes. También tendrá mucho más estrés. Si su empresa no es rentable, sufrirá las consecuencias financieras. Si su empresa incumple alguna ley, entonces podría incluso enfrentarse a las consecuencias legales personalmente. Y hay muchas leyes que las empresas deben cumplir.
• Asegúrese de que sabe realmente lo que está haciendo. La mayoría de las nuevas empresas no sobreviven más que unos pocos años antes de quebrar. Si te lanzas de cabeza a un sector del que no sabes nada, vas a fracasar estrepitosamente. Lo ideal sería crear una empresa en el mismo sector en el que ya estabas trabajando antes para poder utilizar tu experiencia. Pero incluso en ese caso valdrá la pena si haces los deberes y te informas sobre lo que significa ser propietario, gestionar y dirigir una empresa.

Answer 3

Algunas causas que puedo imaginar:

• usted
• usted
• usted
• usted

El simple hecho es que Dios no te hace hacer cosas estúpidas con el dinero.

De todos modos, estás en el buen camino: sabes que la amenaza está ahí, estás haciendo la pregunta .

Todo es cuestión de educación financiera y creencias

Hay un gran unificación tema en cuestión, y no son estrategias para esquivar "este sumidero de dinero", o "aquel sumidero de dinero". La cuestión clave es la educación financiera . Entender qué es el dinero es y puede hacer por usted . Sí, sí, todo el mundo cree saber la respuesta a eso, "puede comprarme blackjack y putas" y ese es el problema . Todo el mundo tiene un incompleto respuesta, y por eso no ven las otras opciones, mucho más lucrativas, que tienen los que tienen una educación más completa.

Esta es literalmente la diferencia entre los ricos y los pobres. Los ricos creen que el dinero atrae más dinero; los pobres creen que el dinero es algo que sólo sale de sus manos. Esto es político, incluso religioso para cada uno de ellos; recogen cuidadosamente las pruebas que confirman sus nociones preconcebidas y rechazan las que no lo hacen.

Por ejemplo, cuando Wall Street se hunde, los pobres declaran que han tenido una pérdida horrible, y vender sus acciones Considera esto una importante lección de vida, y jura no volver a comprar acciones. Todo esto coincide con sus creencias básicas sobre el dinero, por lo que tiene mucho sentido para ellos. Los ricos reciben un golpe aún peor. Pero su actitud es "¡Oh, mira, Wall Street está de rebajas a mitad de precio!" y compran todos los adicional acciones que puedan. Más tarde, por supuesto, el mercado se recupera. Los pobres vendieron a la baja, encerrando sus pérdidas; se quedan atrás y se cumplen sus temores. "¡Ves, tenía razón!" Mientras tanto, los ricos ven cómo se recuperan sus pérdidas, y compraron aún más por lo que se han ido como bandidos. "¡Ves, tenía razón!"

Todos esos párrafos para decir que tu mayor enemigo es tu actual y arraigada autocreencia sobre el dinero. No me importa quién seas. Están equivocadas. Porque son incompletas. Para tener más éxito, deshazte de ellas.

El mundo es muy grande

Las universidades también tienen premios de lotería. Algún ex alumno muy rico muere, y les deja 50 millones de dólares en un dotación . En realidad, esto es tan común que existe una ley muy estricta sobre lo que se debe hacer. La ley (que tiene literalmente "Prudente" en su nombre ) requiere agresivo inversión del dinero para asegurar el crecimiento . Eso frió cada célula cerebral que tenía sobre el dinero, cuando me convertí en alguien responsable de una dotación de 8 millones de dólares. Todo lo que sabía sobre el dinero está equivocado .

Una dotación es una "renta perpetua". El dinero (el capital, o corpus ) se invierte, y sólo se retira una pequeña cantidad (3-7% al año). Esto financia programas, profesores, etc. Todas las demás ganancias de las inversiones se reinvierten en la dotación para garantizar su crecimiento frente a la inflación. Nunca me había dado cuenta de que las inversiones podían generar ingresos considerables para siempre Siempre pensé que las inversiones acabarían por agotarse.

Así que, de entrada. La primera $2 million of your lottery winnings, you slap them in an "endowment-like thing" and draw them down at a conservative 4%. This will give you $ 80.000 al año y aún así dejar espacio para que la "dotación" crezca, por lo que los 80.000 dólares también crecerán con la inflación. Eso financia tus necesidades básicas. (Además, se gravan como ganancias de capital a largo plazo, a la mitad de los tipos impositivos normales).

Si quieres ir de kowabunga, hazlo $5 million and $ 200.000 dólares al año. Si no puedes hacer que tu vida funcione con 200.000 dólares al año, ¡qué pena!

De todos modos, con las necesidades básicas de la vida cubiertas, ahora puedes considerar el resto más invertible. De entrada, podrías meterlo en la misma cuenta y retirarlo al 4-6% anual, asegurándote un buen sueldo de por vida.

Por cierto, error común aquí. No disociarse de tu dinero y pensar que "no eres tú", "dinero misterioso", "no es realmente tuyo" o "dinero basura/loco" . Y por eso, la gente no respetar el dinero, y lo maltratan (malgastan). Antes de que se den cuenta, están maltratando/desperdiciando todo el dinero y ese es el camino a la perdición. Es su dinero. Has pagado impuestos por ello. Hazlo parte de tu identidad personal.

Y si tu ética dice "no puedo ser rico ni tener aires de superioridad sobre los demás", vaya que tengo una opción para ti, al final.

De todos modos, podrías irte a comprar un yate (agujero en el agua en el que metes dinero), pero piensa siempre en términos de dotaciones. ¿Cómo voy a mantener el yate? Si cuesta $300,000 a year to keep up, multply that by 25 and put $ 7,5 millones de euros en un dotación interna para el mantenimiento del yate. De repente te das cuenta de que $2 million yacht will tie up $ 9,5 millones de su capital, es una decisión diferente, ¿eh?

Pero no recomiendo demasiadas cosas que sean un sumidero de dinero . Te recomiendo que te centres en las cosas que tienen bastantes posibilidades de salir bien.

• Inversión social. Hacer lo de la dotación, pero invirtiendo en empresas que correspondan a tus creencias. Esto no lo hará tan bien como los fondos indexados, y los "costes de gestión" (elegir buenas acciones) serán mucho más altos.

• Inmobiliaria. Normalmente, las dotaciones se muestran reticentes a la inversión inmobiliaria porque es "de alto mantenimiento" y a menudo no se obtienen tan buenos resultados como las inversiones puramente de mercado. Pero si quieres entrar en ella, sobre todo si tienes un capital de sudor para poner en él y su mercado local es favorable, entonces las propiedades de alquiler pueden ser una buena inversión para usted. Trátelo siempre como su negocio que se espera que gane dinero por sí mismo y medirlo con cualquier otra inversión.

• Pequeña empresa. Sin embargo, esto es una trampa para los ganadores de la lotería; a menudo se encuentran haciendo inversiones emocionales en negocios perdedores que ningún capitalista de riesgo cuerdo tocaría: no son héroes, son tontos. Sea un inversor minoritario junto con verdaderos tiburones, y gestores que hayan invertido los ahorros de su vida (tengan "piel en el juego"). Y cuente con un asesor legal competente y escucharlos .

• Su propio negocio. Pero, de nuevo, nada con los tiburones: busca la participación de un VC independiente. Si el VC dice "no lo tocaré ni con un palo de tres metros", entonces tienes un negocio perdedor. Si dicen "quiero más acciones por mi dinero", puede que tengas un ganador, pero consigue una buena ayuda para que funcione.

Caridad

El truco de las contribuciones benéficas es que realmente hay que planificarlas incluso antes de firmar el billete de lotería . Porque ese billete de lotería tributará casi al 50% (federal y estatal), y usted quiere blindar de impuestos la mayor parte posible de esos ingresos.

Así que aquí es donde tienes que formar un equipo legal (no te preocupes, trabajarán sobre la base de "te facturaremos") y elaborar la mejor manera de convertir el billete de lotería sin firmar en la máxima contribución benéfica para los mínimos impuestos posibles, así como averiguar todos los ángulos fiscales. Por ejemplo, usted podría formar una organización sin ánimo de lucro, y luego formar una sociedad que sea propietaria del billete de lotería; de este modo, usted y su organización sin ánimo de lucro se repartirán las ganancias y la parte de la organización sin ánimo de lucro nunca tributará en primer lugar. Esto es propio de las leyes estatales.

De todos modos, entonces tienes una organización sin ánimo de lucro que controla un nido considerable. ¡Ya sabes lo que tienes que hacer! Hacer una dotación con él. Entonces esta organización sin ánimo de lucro puede hacer donaciones a otros sin fines de lucro más o menos como usted lo indique. Esto puede hacerse de varias formas: A fundación privada o una más sencilla para usted fondo asesorado por el donante por ejemplo.

Otra cosa que puede ocurrir, pero sólo con una cuidadosa gestión de la legislación fiscal: puedes entrar a trabajar en una organización sin ánimo de lucro ya existente, y utilizar tu dinero de caridad dirigible para apoyarla. Pagas los impuestos normales sobre tu salario. Se abusa mucho de este método, por lo que existen importantes límites al mismo; para empezar, tu salario tiene que ser competitivo en el mercado.

Answer 4

La gente se excede

Primer problema: no eres tan rico como crees. Digamos que acabas de ganar 768 millones de dólares de la lotería PowerBall. Tienes las siguientes reducciones:

1. Esa es la cantidad de la anualidad de treinta años. La cantidad en efectivo es más bien de 400 millones de dólares.
2. Los impuestos. Imagínate que te quedas con la mitad, es decir, con 200 millones de dólares.

De acuerdo, pero 200 millones de dólares siguen pareciendo mucho dinero. Pero mira los cambios que estás haciendo.

1. Si tienen 30 años y renuncian a sus trabajos (pareja casada), eso supone $60,000 a year for forty years. There's $ 2,4 millones de euros desaparecidos.
2. Usted compra $100 million in houses: a $ mansión de 40 millones de euros; una $20 million vacation house; another $ Casa de vacaciones de 20 millones de dólares; varias casas más de un millón de dólares para amigos y familiares.
3. Comprar coches para todos.
4. Comprar comida más cara y viajar (en primera clase, por supuesto).
5. Compra vino/champán caro, aunque no sepas por qué es más caro.
6. Cofirmar algunos préstamos.
7. Invierte en algunas cosas seguras.

Así que después de descubrir que tus inversiones seguras no valen nada, te encuentras con que tus préstamos cofirmados han vencido ya que tus amigos y familiares no pudieron pagarlos. Entonces te das cuenta de que tus casas cuestan dinero después de la compra también. Tienes que pagar los impuestos de la propiedad y los servicios públicos, así como pagar a personas que cuiden de las casas cuando tú no estás. Tienes un estilo de vida que cuesta $500,000 a year to maintain but no income. If you live eighty more years, that's $ 40 millones.

Presupuesto

Para evitarlo, hay que presupuestar. Si tienes $200 million after taxes, put most of it, say $ En el caso de la jubilación, la mayoría de los fondos de inversión se invierten en inversiones seguras, como los fondos indexados, y una cantidad significativa (aunque mucho más pequeña) en bancos. Una regla general es que cinco años de gastos deberían estar en bancos después de jubilarse. Cada año, coge una parte de la cantidad de tus inversiones, digamos el 2%, y ponla en tus cuentas bancarias. Ese es el dinero del que vives.

Usted tiene $50 million remaining. This is the money that you can use for capital purchases, like houses. First divide it in two. This is because capital purchases have expenses. Now you have $ 25 millones de euros de ahorro y $25 million that you can spend. Spend the $ 25 millones. Ahora, sólo utiliza los 25 millones de dólares de ahorro para pagar los costes de mantenimiento de sus compras.

Nunca pidas prestado

Es fácil pedir prestado cuando se tiene mucho dinero. Pero mientras tienes riqueza, no tienes ningún ingreso independiente. No hay razón para pedir prestado. Todo el dinero que tendrás, ya lo tienes. Pedir prestado traslada el poder de gasto de los ingresos futuros al presente. Pero tú no tienes ingresos futuros. Es mejor gastar el dinero ahora y ahorrar los intereses. Si ya has gastado todo tu dinero para el año, entonces no quieres gastar más. Vende un coche o una casa de vacaciones en su lugar. Pedir prestado es un signo de sobrecarga cuando estás jubilado. No lo hagas.

Answer 5

Para la mayoría de la gente esto merece la respuesta de "fondo de índice".

Toma el primer pago, ve al banco local, pide abrir una cuenta mutua de fondos indexados. Mételo todo. No te retires todavía. No le digas a nadie que lo tienes.

En el segundo pago, pon la mayor parte. No actualices tu estilo de vida.

En el tercer pago, pon la mayor parte.

La idea general es guardar una buena parte de lo que viene. Con el tiempo querrás vivir del resto y no trabajar más. Cuanto más alto sea el nivel de vida que quieras, más tarde será esto.

Cuando se agote la anualidad de la lotería, querrá poder vivir sólo de los ingresos de la inversión. La renta de inversión de dos millones en el fondo indexado es cómoda.