La pequeña de los seguros como el seguro de teléfono de neumáticos, seguros, etc. Son estos la pena?
En general siempre tengo un mal presentimiento acerca de cualquier seguro. Simplemente no me gusta la idea de pagar por cosas que en realidad nunca uso (especialmente seguro médico), Pero prácticamente mi teléfono PODRÍA perderse, o un neumático podría golpear un bache, en cuyo caso seguro que hubiera ayudado.
Así que en general, son pequeñas seguros la pena?
En términos de pura expectativa de retorno, teniendo un seguro es siempre un caso perdido - por que me refiero a que en promedio las personas que toman seguro de perder dinero en ella. Simplemente la cantidad que usted recibe de espalda veces el porcentaje de probabilidad de que la necesidad es siempre menor que la premium, y usted sabe que esto es cierto porque las compañías de seguros (que son muy, muy buenos en las estadísticas) de diseño que sea de esa manera. Después de todo, ella quiere hacer una ganancia.
Entonces, ¿por qué la gente toma un seguro? Se trata de riesgo. Asegurar su casa, porque, aunque la posibilidad de ser destruido, es muy pequeño, si sucede (y no está asegurado) tendrá un impacto en su vida de una manera importante. Nunca podría recuperarse financieramente de una pérdida así. Por otro lado el inconveniente de seguro es de unos pocos cientos de dólares al mes, lo que usted ciertamente puede permitirse el lujo de (al menos si eres lo suficientemente rico como para ser propietario de una casa). Lo mismo es cierto para la mayoría de la gente, los coches, y por supuesto, de las de seguro de responsabilidad civil para un coche, que puede bancarrota más rápido que la pérdida de una casa. Para el seguro médico (si usted no está en un país con el cuidado de la salud universal) esto es aún más cierto en los EE.UU. la mayoría de las quiebras son debido a las facturas médicas.
Si usted decide asegurar un artículo pequeño, entonces usted está en promedio va a perder dinero en ella. Y si usted puede permitirse el lujo de reemplazar, entonces usted no es la reducción de su riesgo de manera significativa, por lo que no parece tener ningún punto. La mayoría de las personas que hacen esto ya sea hacerlo porque las estadísticas no son evidentes para ellos, o porque psicológicamente se sienten mejor acerca de no "perder dinero" si algo malo sucede, incluso si es una mala cosa que fácilmente puede permitirse, y psicológicamente bien con el gasto de pequeñas cantidades de dinero en algo que probablemente no les hará ningún bien.
Es probable que también vale la pena mencionar que las empresas amor seguro para objetos pequeños, porque no sólo hacen un beneficio cada vez que se saca, pero un montón de gente se olvide de que el asegurado algo cuando se rompe, o que no puede ser molestado en hacer la reclamación, o que no se puede encontrar el papeleo. Cada uno de esos medios las ganancias de la compañía aún más.
También ser conscientes de que todas las 'garantías extendidas que cuestan dinero son esencialmente de seguros, sólo se comercializa en una forma diferente.
TLDR: Seguro va a perder dinero en promedio, y que la única ventaja de asegurar cosas que usted puede permitirse el lujo de reemplazar es hacer que usted se sienta mejor.
Un seguro es un juego de azar con la compañía de seguros donde se apuesta a que algo malo va a suceder y que la apuesta de que todo va a estar bien. La compañía de seguros decide que las cuotas para la apuesta, y que hacen que se basa en el análisis detallado de una gran cantidad de datos estadísticos. Por lo que se apuesta contra la casa. Si un seguro sería la pena de un costo de la evaluación de riesgos en el largo plazo, entonces no hay compañía de seguros ofrecen.
Sólo hay tres casos en los que de seguro tiene sentido económicamente*:
Así que a menos de tener que reemplazar su teléfono fuera de su propio bolsillo podría ser algo que usted no sería capaz de hacer o su estilo de vida personal hace que el teléfono contratiempos de las magnitudes más probable que para otras personas, es probable que no vale la pena.
Seguro de salud, por otro lado, es un seguro que casi todo el mundo debería tener, si es posible.
*por desgracia, hay algunos casos donde las exigencias legales o contractuales de las obligaciones a la fuerza para obtener un seguro, incluso si usted no piensa que tiene sentido económicamente.
De acuerdo a la teoría de la utilidad, uno debe adoptar la estrategia que maximiza la utilidad esperada. Así que cuando se trata de seguros, uno debe mirar la probabilidad de cada escenario, y la utilidad de ese escenario. Para pequeñas cantidades, de la utilidad y el dinero puede ser tratada como estar cerca proporcional: la pérdida de $2 es aproximadamente dos veces tan mala como la pérdida de $1. Pero para cantidades más grandes, se vuelve más complicado, y en general, pierden una gran cantidad es mayor la pérdida de utilidad por cada dólar que una pequeña pérdida. Aquí es donde el seguro entra en juego: si usted tiene un 1% de probabilidad de perder $100,000, entonces el pago de $1,100 para evitar esa posibilidad puede aumentar su utilidad esperada, aunque disminuye su esperado de dinero, si la pérdida de utilidad de la pérdida de $100.000, es más de 100 veces la pérdida de utilidad en la pérdida de $1,100.
Uno de los métodos de modelado de utilidad es asumir que es proporcional a la sesión de dinero. Si utilizamos la base natural, a continuación, pasando de $200,000 a $100.000, es una pérdida de 0.69 utils. Si que tiene un 1% de probabilidades de que suceda, entonces la utilidad esperada es la pérdida de 0.0069 Pasando de $200,000 a $198,900 es una pérdida de 0.0055 utils. Así que en este caso, seguro que aumenta su utilidad esperada, ya que 0.0069 > 0.0055.
Ahora vamos a ir a través de los números de arriba, excepto con una pérdida de $100 en lugar de $100,000. Pasando de $200,000 a $199,900 es una pérdida de 0,0005 utils, por lo que la pérdida esperada es 0.0000050. Si usted tiene que pagar $1.10 por seguro, que es una pérdida de 0.0000055 utils. Así que en este caso, el seguro disminuye su utilidad esperada.
Así que si el seguro tiene sentido depende de cuán grande sea la pérdida es, ¿qué tan probable es, qué tan caro es el seguro, y también de factores personales tales como la cantidad de dinero que usted tiene actualmente (si usted tiene un billón de dólares, la posibilidad de perder $100,000 no es un gran problema) y lo que su función de utilidad/tolerancia de riesgo.
TLDR; Si el elemento no está caro lo suficiente como para estar dispuestos a poner en tantas horas de su tiempo y esfuerzo, entonces siempre se vaya. Si el elemento no causaría una de las principales dificultades financieras para que la sustituya, vaya.
El gran problema con los pequeños seguros es que en la mayoría de lugares mal regulado, e incluso cuando se opera legalmente están haciendo de una manera que es "técnicamente legal" sino que activamente engañosas uso de la letra pequeña y ridículamente tiempo que consumen los procesos de reclamación. Esta es una manera educada de decir que ellos son, más del 95% de las veces, un total de rip-off.
Un ejemplo es una gran tienda aquí en los estados unidos se venden (y tal vez aún se vende) de seguros en camas de aire. Un amigo mío lo compré, pensando que era sólo un par de dólares y camas de aire vaya mal todo el tiempo, así que tal vez esta sería una buena apuesta?
Naturalmente, la cama de aire comenzó a derramar, y mi amigo me pidió mi ayuda, porque el proceso no parecía tener ningún sentido, así que llamé a la compañía. El operador de leer el importe exacto de los requisitos en el seguro y tenía problemas para no reírse mientras lo hacía, porque era uno de los más ridículo de las cosas que he oído jamás. Para ser cubierto la cama tendría que estar perdiendo el aire a través de la no visible rasgar o romper, no a través de la costura, y no a través de la válvula de entrada de la asamblea.
...así que, ¿cómo, rezar, contar, ¿podría algún elemento de hecho se trata? Uno que pierde el aire a través de alguna forma de los internos de la teletransportación? Se le dio una pequeña risa nerviosa y dijo que, básicamente, sí, eso parece, como tendría que suceder.
Del mismo modo que yo trabajaba para una empresa que vende electrónico seguro, y tengo que hablar con los clientes que hice y no obtenga el seguro sobre los elementos a trabajar para ellos. Siempre me pregunté cómo el proceso se fue, y ni uno solo dijo que necesitaban hacer menos de 4 llamadas de teléfono, normalmente se espera de una media hora o más cada vez, ellos cumplieron con su recibo original y, a veces, incluso cortado al código UPC de la caja, normalmente enviado un par de correos electrónicos de ida y vuelta, y tomó alrededor de 2-3 semanas para obtener una tarjeta de regalo de vuelta. Y fue entonces cuando la compañía se comprometió a cubrir el elemento en su totalidad.
El truco es, la mayoría de las personas no tienen ese tipo de tiempo libre o de pura fuerza de voluntad para recoger en qué cantidades generalmente de menos de $100 de 'seguro'. Yo sé de una sola de las grandes de los estados unidos minorista de electrónica que ofrece un "plan de protección" que es en realidad vale la pena el dinero y no una molestia, de las decenas de empresas con demandas similares.
Otro truco común es vender seguros en un elemento, pero resulta que la letra pequeña dice que sólo se activa después de que el fabricante de la expiración del periodo (generalmente de 1 a 3 años), incluso si el seguro que usted compró debía proteger de las cosas que el fabricante no cubierta de la independencia.
Hay una infinita variedad de maneras inteligentes de estas empresas han desarrollado para aprovecharse de la gente, participar en el comportamiento de búsqueda de renta para aumentar sus ganancias mientras que la prestación de ningún servicio útil para todos o la mayoría de las personas que compran sus productos.
Agregar esta realidad, junto con la incertidumbre del riesgo que usted necesita en absoluto, y usted encontrará que la gran mayoría de las veces, estas cosas terminan como la pérdida de proposiciones.
Si el artículo que usted está viendo es considerablemente caro, lo suficiente como para ser una verdadera carga si tiene un problema - como un coche, casa, etc. - entonces usted tendrá que tratar de hacer un poco de investigación para ver si esa opción en particular tiene parece funcionar de forma legítima. A continuación, tendrás que leer la letra pequeña, mantenerse al día con todos los documentos requeridos y la documentación guardada en un lugar seguro, y si se trata de tiempo que usted necesita estar preparado y diligente porque suelen pasar muchas horas en el teléfono y por correo electrónico/página web/carta a recibir lo que se le debe a usted.
Un borrador de la regla:
"No comprar un seguro por lo que usted puede permitirse el lujo de obtener de nuevo; comprar uno por lo que usted no puede permitirse el lujo de perder."
De hecho, no es sólo una pregunta sobre el costo promedio (porque estadísticamente (y por el diseño de las compañías de seguros), nunca es una buena operación - como se detalla en respuestas anteriores), pero también si usted puede manejar el caso de que el accidente ocurra. Debido a que el largo plazo no importa si usted es "game over" en la mitad del viaje.
Tenga en cuenta que no es sólo sobre el costo de la llanta en sí, pero, ¿necesita el coche para ir a trabajar, el costo de alquilar otro coche para ir a trabajar o no trabajar hasta que el neumático es fija, etc.
Para responder a su pregunta, usted debe considerar el total de costo de un neumático defectuoso (y esto depende de su contexto) y, a continuación, comprobar si se puede (o está listo a) apoyar las consecuencias de este riesgo.
Lo que usted debe también tomar en cuenta, es el hecho de que su neumático de seguros no puede ser activado cada vez que el neumático está defectuoso (por lo que no debe sobre-estimación de la probabilidad de beneficiarse con el seguro).
Además, el hecho de que usted no será reembolsado por todas las costas del incidente: el exceso de/deducible, a veces el coste de tener que pagar por adelantado antes de ser reembolsados, el costo de su tiempo de presentación hasta que todo el papeleo, etc.
Véase también "Sólo Comprar un Seguro Cuando Usted no Puede Permitirse la Pérdida".
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