Estaba mirando algo de información sobre mi 401(k) y me di cuenta de que es posible sacar un préstamo de tu 401(k) - era algo así como el 6,5% de interés, que probablemente no es tan bueno como un préstamo/hipoteca convencional...
Pero si el 6,5% de interés va de nuevo a mi 401(k), eso es mucho mejor que ir al banco, ¿verdad? Entonces, ¿quién hace los intereses de un préstamo contra un 401(k)? ¿Mi 401(k)? ¿O en algún otro lugar?
El "interés" simplemente vuelve a tu 401(k), pero también hay un coste de oportunidad . Te pierdes cualquier ganancia que el dinero hubiera obtenido si no lo hubieras tomado prestado, por lo que desde el punto de vista del flujo de caja el interés es del 6,5% -lo que significa que lo devuelves como si fuera un préstamo al 6,5%- pero desde el punto de vista del flujo de caja el interés es del 6,5%. riqueza El coste podría ser mayor en función de la duración del préstamo.
Además, tenga en cuenta que si deja su empleo (voluntaria o involuntariamente), deberá pagar inmediatamente la totalidad del saldo restante; de lo contrario, se considerará una distribución y estará sujeto al impuesto sobre la renta y a una penalización del 10%. Además, podría verse obligado a rechazar mejores oportunidades de empleo, ya que tendría que devolver el préstamo.
En general Los préstamos 401(k) se consideran demasiado arriesgados si se tiene en cuenta el coste de oportunidad y la posibilidad de recibir una factura fiscal.
Hay algunos planes con una disposición que establece que si hay un préstamo 401(k) pendiente, no se pueden hacer nuevos depósitos, sólo pagos al préstamo. Esto le impediría obtener fondos de contrapartida, lo que podría dar lugar a un tipo efectivo del préstamo del 100%. $10K for 5 years. You lose $ 5K/año de contrapartida, cada año que el préstamo esté pendiente.
Aparte de lo anterior, haga 2 preguntas, por separado.
Si las dos respuestas son afirmativas, sólo tienes que tener en cuenta el riesgo de que, si pierdes el trabajo o incluso cambias de empleo, tengas que devolver el préstamo.
Mi opinión informada es que un "arreglo" que necesitan las cuentas 401(k) es la posibilidad de mantener un préstamo después del empleo. Es terrible pensar que a uno le puedan ofrecer un trabajo mejor, con un sueldo más alto, pero darse cuenta de que está atado a un préstamo pendiente y que tendría que pasar por el aro de recaudar fondos para devolverlo, transferir el 401(k) al nuevo empleador y luego pedir un nuevo préstamo. La transferencia del 401(k) con el préstamo intacto debería ser una opción.
Del mismo modo, si uno ha perdido su trabajo, la retribución no es más que una carga adicional. El préstamo debería mantenerse, y el administrador cobrar una pequeña comisión por tramitarlo al margen de la deducción normal de la nómina. Una comisión muy pequeña.
Y, sí, la respuesta al título de la pregunta es que los intereses cobrados vuelven a usted.
Interesante, no había oído hablar de esa disposición. En ese caso, el coste de oportunidad se eleva a más del 100%.
"Algunos", esa es la clave, y anecdótico. Lo leí aquí (otra pregunta) como una objeción a que mencionara el préstamo 401(k).
Raro. Cuando dejé a mi último empleador se me permitió seguir haciendo los pagos habituales del préstamo. Sin embargo, no transferí mi 401k hasta que se pagó el préstamo.
Sí, vuelve a tu 401(k), y puedes considerarlo como las "ganancias" de la "inversión" de prestarte dinero.
Si eso es "mejor" o "peor" que pedir prestada la misma cantidad a un banco y luego invertir el dinero de su 401(k) de otras maneras es cuestión de opiniones. Al prestarse ese dinero a uno mismo, no se está invirtiendo en otra inversión que podría estar obteniendo un tipo de interés más alto que el del 401(k); pero, por otra parte, está garantizado que obtendrá ese tipo de interés sin "riesgo", cosa que no se puede decir de la mayoría de las inversiones.
Ten en cuenta que, como todos los préstamos, habrías pagado impuestos por los intereses más veces de las que te los quedas. Como en todos los préstamos, usted obtiene el dinero después de impuestos (no tiene que pagar impuestos por obtener el dinero) y devuelve el dinero, incluidos los intereses, con dinero después de impuestos, por lo que habría pagado el impuesto sobre la renta una vez por los intereses que no puede conservar. Aunque en un préstamo 401(k) los intereses se ingresan en el 401(k), se tratan como cualquier otra "ganancia" de inversión en el 401(k) que deberá tributar cuando lo retire si se trata de un 401(k) tradicional. (A algunas personas les gusta decir que se tributa "dos veces" por el dinero; pero en realidad es sólo una combinación de tributar "una vez" por los intereses que no puede conservar como prestatario, más tributar "una vez" por las ganancias que puede conservar una vez como prestamista, por lo que no es diferente de cualquier préstamo que obtenga de un banco, excepto que usted es el prestamista).
Una consideración adicional
Un riesgo importante es que deje su trabajo o que su empresa introduzca un cambio importante en su plan. Trabajé en una empresa en la que varios de mis amigos tenían préstamos 401k y tuvieron que devolver el importe íntegro de inmediato porque nuestra empresa formaba parte de una adquisición y cerraron nuestro antiguo plan 401k.
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Te llevas los intereses de tu 401k. No es una duplicación exacta, pero está cerca, y ciertamente relacionada: money.stackexchange.com/q/80853/17718
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En cierto modo, creo que la respuesta correcta es: Hacienda. Obtienen alrededor del 35% del saldo de tu préstamo en el momento de lo inevitable.
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Nadie se *interesa* de verdad.