La esposa es cosignataria de una tarjeta de crédito con sus padres - los bienes reales también son compartidos. ¿Cómo proteger mi crédito?

Question

Hace unos años me hice con una aplicación de monitorización de crédito y empecé a vigilar mi puntuación de crédito (alto 700). Ha ido subiendo poco a poco y me envía una alerta cuando solicito un nuevo crédito, como cuando compro un coche o solicito una tarjeta de Lowe's.

Hoy le he puesto a mi mujer la misma aplicación. Su puntuación de crédito es moderadamente más baja que la mía (por debajo de los 700). Hablamos de los detalles para tratar de averiguar el motivo y descubrí que había firmado con sus padres tarjetas de crédito que estaban al máximo, con un total de cinco cifras. No me enfadé en ese momento. El total de la deuda es un gran inconveniente, pero no es un dinero "que no podamos pagar en nuestra vida".

Mientras me dirigía al trabajo, me di cuenta de que, al igual que las cucarachas, puede haber más problemas. Sabía que mis suegros no son financieramente sólidos, pero no me di cuenta de la magnitud. No pretendo juzgarles -la recesión les ha afectado mucho- pero es lo que hay.

Por desgracia, además de esas tarjetas, el coche de mi mujer también está a nombre de ella y de sus padres y, lo que es más importante, nuestra cuenta bancaria también está a nombre de su madre*. ¿Pueden esos bienes ser embargados total o parcialmente en algún evento desafortunado?

Por último, mi puntuación de crédito parece saludable sin mencionar esas tarjetas, pero mi esposa y yo estamos casados. ¿Hay alguna medida activa que deba tomar para evitar que mi crédito se hunda?

TL;DR - Mi esposa está en el gancho de la deuda de la tarjeta de crédito y el coche y la cuenta bancaria se comparten con los titulares de mal crédito. ¿Se pueden embargar esos bienes reales? Dado que estamos casados, ¿qué tengo que hacer para proteger mi puntuación de crédito de este problema?

_{*Perdí la pelea sobre con qué banco ir cuando nos casamos y simplemente dejamos a la MIL en la cuenta. Mi mujer era preadolescente cuando abrieron la cuenta, así que la pusieron a ella y a su madre en ella. Mi madre no tiene tarjeta de débito ni cheques, así que tendría que ir al banco personalmente para retirar dinero.}

Answer 1

¿Está su nombre en su cuenta? Si es así, ve al banco mañana por la mañana, abre una cuenta a tu nombre y traslada todo el dinero. Luego dile a tu empresa que cambie sus pagos a la nueva cuenta. Después, se lo explicas a tu mujer. Esto es una locura. (Yo le recomendaría lo mismo a tu mujer si un miembro de tu familia estuviera en esa cuenta).

Si tu suegra tiene problemas y los agentes judiciales quieren dinero, irán directamente a la cuenta bancaria con tu dinero. Si se muere y deja todo a la caridad, irán directamente a tu cuenta.

Si tu nombre no aparece, habla con tu mujer porque entonces tiene que tomar medidas.

Answer 2

¿Pueden esos bienes, en todo o en parte, ser embargados en cualquier eventos desafortunados?

Si el vehículo es utilizado principalmente por su esposa, es probable que no corra peligro. La cuenta bancaria sí, y el grado de exposición depende del estado. En algunos estados los bienes conjuntos se consideran a partes iguales, mientras que en otros la propiedad se evaluaría en función de la contribución (en el contexto de la quiebra). El mayor riesgo es que tengan acceso a tu cuenta, tal vez nunca utilicen tus fondos, pero ¿quién quiere averiguarlo?

Por último, mi puntuación de crédito parece saludable sin mencionar esas tarjetas, pero mi esposa y yo estamos casados - ¿hay algún paso activo que que deba tomar para evitar que mi crédito se hunda?

La puntuación de crédito de tu mujer no afectará a la tuya, pero si alguna vez solicitáis un préstamo juntos su puntuación puede perjudicarte. Como cofirmante, ella es la responsable de cualquier factura impagada, lo que es mucho más probable que te perjudique a ti que a su puntuación de crédito.

Answer 3

Haces una buena pregunta, pero creo que estás tristemente equivocado en algunas de tus opiniones sobre las finanzas personales. La primera es que una buena puntuación de crédito para usted tiene mucho valor. Tiene algo, pero la puntuación de crédito no indica riqueza. La segunda idea errónea es que usted está un poco aislado de la condición financiera de su esposa. No lo estás y las cosas malas que se avecinan también te ocurrirán a ti.

Lo primero, evidentemente, sería hacer que su MIL fuera retirada de la cuenta bancaria de su mujer. La cuenta bancaria debería ser para ti y para ella, y para nadie más. Mi mujer y yo tenemos cuentas bancarias diferentes, pero ambos firmamos en la otra. Es preferible que los dos tengáis una sola cuenta para que podáis aprender a trabajar juntos en las finanzas personales.

En segundo lugar, hay que cerrar las tarjetas de crédito en cuestión. La madre y el padre tendrán que arreglárselas con el crédito renovable. Sin embargo, vosotros dos tendréis que pagar estas facturas vosotros mismos. No tienen dinero, y si lo tuvieran lo administrarían mal de todos modos. Es una mierda, pero es mejor afrontarlo ahora que cuando los saldos aumenten.

Seguro que puedes mantener tu crédito, y esa cuenta bancaria no será probablemente embargada, pero ese no es realmente el punto. Este lío tiene que ser limpiado y usted realmente no quiere que su futuro financiero atado a estas personas.

Answer 4

Aquí hay una mezcla de problemas familiares y financieros. Lo que es inteligente hacer financieramente puede causar conflictos en la familia, y tienes que considerarlo.

La primera pregunta que me hago es por qué se crean estas cuentas de esta manera. Si tus suegros tienen mal crédito y no pueden conseguir una tarjeta de crédito sin que tu mujer la cofirme o algo así, entonces salir de esta situación pondrá a tus suegros en problemas, y por lo tanto presumiblemente causará problemas familiares. Si sólo fue una cuestión de "oh, parecía una buena idea en ese momento", entonces mucho más fácil.

Como otros han dicho, esta es una situación muy peligrosa. En esencia, estás dando a tus suegros el derecho legal de gastar cantidades ilimitadas de tu dinero y de contraer deudas de las que eres responsable. Incluso suponiendo que no se aprovechen deliberadamente de ti, si son irresponsables o descuidados podrían causarte grandes problemas.

Paso fácil 1: Deja de usar la cuenta bancaria que tu mujer comparte con tus suegros. Abre una nueva cuenta y pon tu dinero allí, es decir, el dinero que os pertenece a ti y a tu mujer en contraposición al dinero que pertenece a tus suegros, no en la cuenta conjunta. Retire su parte del dinero de la cuenta conjunta y póngalo en la nueva cuenta.

Paso 2: Mientras no deposites en la cuenta conjunta, reduces el riesgo, pero no lo eliminas. Si tus suegros se exceden en la cuenta, mientras el nombre de tu mujer esté en ella, seguirás siendo responsable. Así que saca el nombre de tu mujer de la cuenta, o ciérrala. Nunca he intentado quitar un nombre de una cuenta, francamente no estoy seguro de cómo funciona eso con el banco. No veo por qué no aceptarían quitar tu nombre de una cuenta que tiene dinero, estás renunciando a un activo. Eso no es en absoluto lo mismo que decir "quita el nombre de esta otra persona de esta cuenta". Eso tendría el obvio potencial de estar tratando de robar la parte del dinero de otra persona.

Paso 3: Tienes que cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito. Yo les diría a los suegros que esta cuenta está perjudicando tu calificación crediticia y que necesitas cerrarla. Desde luego, son libres de abrir una nueva cuenta por su cuenta, no podrías impedírselo si quisieras. Si no lo aceptan, podría haber una pelea familiar, pero creo que tienes que morder la bala y hacerlo. Cuando cierras una tarjeta de crédito en la que todavía debes dinero, por supuesto que tienes que pagar el saldo existente, pero el banco desactivará la tarjeta para que no se puedan hacer nuevas compras en ella. Una vez que la pagues, la cuenta se cerrará por completo.

Por supuesto, todo esto depende de que su esposa esté de acuerdo con estos pasos. Si ella dice "no, quiero mantener estas cuentas" por alguna razón, tienes un problema familiar. La forma de resolverlo es una cuestión totalmente diferente. Ya sea amenazando con romper la porcelana como sugiere gnasher729, acudiendo a un consejero matrimonial, asesinándola y deshaciéndose del cuerpo, o qué. Puede que no sea posible separar sus finanzas de las de su esposa. En los estados de bienes gananciales, la ley dice explícitamente que todos los bienes son de propiedad conjunta. No estoy seguro de cómo funcionaría en otros estados de EE.UU. y otros países.

Answer 5

Según mi experiencia, se trata de un emergencia . Siento decirlo. Creo que sabes que el primer problema en el que debes trabajar es interpersonal, no financiera .

¿Por qué es una emergencia?

• su esposa no le habló de esta situación antes de su boda.
• su cuenta bancaria pertenece a su madre.
• las tarjetas de crédito con saldos altos en ellas son una bandera roja brillante.
• ha dicho que confrontar a su esposa con esta situación dañará su relación. Pregúntese si ella, al guardar secretos, ha dañado su relación.

Si yo fuera tú (he sido tú, cuando mi cónyuge y nuestro hijo adulto tenían tarjetas de crédito compartidas) me ocuparía de esto inmediatamente.

¿Qué pasa si alguien en la casa de los padres de tu mujer tiene, o adquiere, problemas de juego o drogas? La racionalidad y la equidad no serán factores en ese caso.

Primero , encontraría un consejero matrimonial competente para ayudarte a elaborar una estrategia, y para estar de guardia si esto provoca un gran estallido en tu matrimonio.

Segundo , le pediría a mi esposa que acabar con las tarjetas de crédito a la que sus padres están haciendo cargos. Con "matar" me refiero a decir a las compañías de tarjetas que no permitan futuros cargos. Tu mujer puede conseguir una nueva tarjeta de crédito a su nombre. Debería hacerlo inmediatamente, sin darte excusas, por la deuda acumulada. Si no lo hace, para eso tienes al consejero matrimonial. Necesitas ser educado pero inflexible sobre esto.

Puedes empezar la conversación diciendo: "cuando me enteré de que tus padres tenían muchas deudas en tus tarjetas de crédito, me sentí sinceramente traicionado y asustado. Tenemos que estar juntos en esto. Por favor, trabajemos juntos para solucionar esto. Creo que el primer paso es... ¿Qué piensas?"

La fórmula:

• describir el mal comportamiento
• explicar su efecto emocional en usted
• pedir un cambio realista
• ofrecer su ayuda.

Tercero Una vez hecho el segundo paso, le pediría que abriera un cuenta bancaria a su nombre y trasladar el saldo de la cuenta conjunta a la nueva cuenta. Y, si el empleador de tu mujer domicilia su sueldo, pásalo a la nueva cuenta.

Cuarto yo le pediría a su esposa ¿hay algo más ?"

Quinta Yo tendría una conversación con ella sobre cómo su hogar puede mantener el hogar de sus padres . ¿Necesitan dinero? Si es así, puedes pensar en cómo darles algo, tal vez haciendo un depósito regular en la cuenta conjunta.

Sexto En este momento, usted y su esposa deberían estar en la misma página, o cerca de ella. Tengan una conversación con los padres de ella sobre el dinero y demás. Tenga en cuenta que la conversación se referirá realmente a la pérdida de la niña por parte de su suegra.

Buena suerte y ánimo para ti.