¿Tendría sentido pedir un préstamo a un familiar para pagar los préstamos estudiantiles?

Question

Juntos, mi esposa y yo tenemos cerca de $80,000 in student loans. My mother in law is in the process of selling her house. We proposed the idea of borrowing ~$ 50000 de ella, una vez que venda, para que podamos pagar nuestros préstamos con tasas más altas. Le ofrecimos pagarle con un tipo de interés del 5%. Nuestra idea era que podríamos pagar todos los préstamos con un tipo superior al 5%, y ella obtendría una tasa de retorno (casi*) garantizada del 5%.

¿Tiene este plan sentido para todas las partes implicadas?

Importes y tipos de los préstamos (de hace un par de meses, puede que lo actualice cuando tenga más tiempo):

$10,541.19      8.63%
$16,966.98      8.38%
$ 6,423.44      6.55%
$ 6,341.26      6.55%
$14,715.64      6.50%
$ 7,107.64      4.41%
$ 2,126.34      4.25%
$ 3,637.38      3.61%
$ 3,438.88      3.61%
$ 2,779.82      3.61%
$ 4,131.47      3.15%
$ 3,482.91      3.15%
$   697.95      3.15%

Otra información relevante:

• Ya hemos comprado una casa
• Somos propietarios de nuestros dos vehículos (en realidad tenemos un tercero que tenemos que vender)
• Actualmente estamos ingresando un poco más cada mes que nuestros gastos mensuales, pero podemos (y probablemente lo haremos) recortar en ciertas áreas para tener un extra para pagar los préstamos aún más rápido

* Sólo digo casi porque nunca se sabe lo que puede pasar, pero tenemos toda la intención de devolverlo todo a ese ritmo.

Answer 1

Personalmente, evito hacer negocios con amigos y familiares. Hay demasiadas posibilidades de que las cosas salgan mal.

Supongamos que sois personas honestas y que no tenéis intención de engañar a vuestra suegra. Aun así, podrían ocurrir todo tipo de cosas que te dificulten la devolución del préstamo. Podrías perder tu trabajo. Podrías tener algún gasto médico importante. Etc. ¿Y qué pasa entonces? Que tus problemas financieros se convierten en problemas familiares.

Cuando la gente pide un préstamo a sus familiares, existe la fuerte tentación de hacer del pago del préstamo la prioridad más baja de su presupuesto. "Sé que prometí pagar \NX al mes, pero las cosas están muy apretadas ahora mismo y mamá debería entenderlo". Tal vez lo entienda y pueda arreglárselas sin él. Pero tal vez no. Y entonces se convierte en una pelea familiar. "Prometiste que lo pagarías". "Y lo haremos, lo estamos pasando mal ahora. ¿No puedes darnos un respiro?" Etc. O puede tener algún gasto extra y decir: "Oye, ¿no puedes pagar un poco más este mes? Realmente necesito algo de dinero extra". "Lo siento, estamos luchando para hacer los pagos regulares, no podemos". "Bueno, yo estaba dispuesto a prestarte todo este dinero. Lo menos que podrías hacer es devolvérmelo cuando lo necesite". Etc. Puedes acabar arruinando las relaciones familiares por el dinero. Tu mujer puede verse en la tesitura de tener que elegir si se pone del lado de su madre o de su marido. Etc.

Estoy seguro de que mucha gente hace cosas así y funciona de maravilla. Pero hay grandes riesgos.

Y por cierto, aparentemente esto fue idea tuya, no de tus suegras. Me pregunto cuál es su reacción. ¿Está ansiosa por ayudar a su hija y a su yerno y no tiene nada que ver con el dinero? ¿O se siente muy impuesta? Una cosa es pedir a los familiares que te presten el coche para el fin de semana. Pedirle a alguien que te preste $50,000 is a very big request. If one of my kids asked me to loan them $ 50.000 de mi fondo de jubilación, lo consideraría una petición muy presuntuosa. (A no ser que necesitaran el dinero para salvar la vida de mi nieto o algo así).

Answer 2

Mi mayor preocupación con este plan es que no hay vuelta atrás en caso de que decidas que no va a funcionar, ya sea por la tensión de la relación o por alguna otra razón.

Si te prestara un familiar en lugar de una hipoteca o un préstamo para el coche, siempre puedes refinanciar, y puede que sólo pagues un poco más de intereses o costes de cierre de un banco. Los préstamos para estudiantes no están garantizados, por lo que tu única opción de "refinanciación" sería obtener un préstamo personal no garantizado (o pedir un préstamo con la garantía existente si la tienes). Te va a resultar difícil conseguir otro préstamo personal no garantizado de 50.000 euros a unos tipos de interés similares a los de los préstamos para estudiantes.

Los demás aspectos negativos (riesgo general de pedir prestado a la familia, pérdida de la posible deducción fiscal) hacen que este plan no me convenga.

(NO estoy diciendo que sea siempre una buena idea pedir prestado a la familia para comprar casas o coches, sólo que hay al menos un plan de salida en caso de que ambos decidan que fue una mala idea).

Answer 3

Me cuesta ver el valor de este riesgo desde el punto de vista de tu suegra. No es una cantidad de dinero pequeña para que una sola persona le preste a otra ignorando su relación personal.

Ahora mismo, utilizando un tipo mixto de aproximadamente el 8% y un periodo de pago de 5 años, su coste en ese $50,000 is somewhere in the neighborhood of $ 11.000 con un pago mensual de alrededor de $1,014. Using the same monthly payment but paying your MIL at 5% you'll complete the loan about 3.5 months sooner and save about $ 5.000, ganará alrededor de $6,000 in interest over 5 years against a $ 50.000 de desembolso.

También puedes priorizar los pagos de los préstamos más caros. Es difícil hacer una comparación del coste total sin los plazos de pago previstos y la(s) cantidad(es) que estás pagando actualmente por todos los préstamos. Estoy seguro de que un par de horas con un par de hojas de cálculo podrían dar lugar a un plan que te permitiría un ahorro sustancialmente cercano a los 5.000 dólares que te ahorrarías arriesgando el dinero de tu suegra.

Mucha gente piensa que el riesgo de los préstamos personales tiene que ver con la relación entre las personas involucradas, pero hay más que eso. No se trata de que tú y tu mujer os separéis, ni de las incómodas cenas y conversaciones si pierdes el trabajo. Podría ocurrirte algo físicamente, podrías quedar incapacitado o morir. Ahora mismo, eso es un riesgo extremadamente diversificado y calculado por un prestamista gigantesco.

A no ser que tu suegra sea muy rica, no es suficiente recompensa para asumir este tipo de riesgo (en mi opinión). Su riesgo supera con creces tus posibles ahorros a cinco años.

Si quisiera seguir este camino para pagar los intereses a un familiar en lugar de al banco, sólo pediría prestada una cantidad que presupuestara y tuviera la intención de pagar en este único año. Digamos 10.000 dólares contra el préstamo de mayor interés.

Answer 4

Empezaré con la suposición de que nunca tendrá ningún retraso en los pagos y pagará completamente el préstamo. Esto puede ser un gran suposición, pero si no puedes asumirlo, entonces no habrías hecho la pregunta en primer lugar.

La respuesta depende de sus ingresos:

• Si sus ingresos combinados son superiores a 160.000 dólares, entonces ambos salen ganando, ya que ninguno de los intereses de sus préstamos estudiantiles es deducible de todos modos.
• Si gana menos de $130K, then your student loan interest is fully deductible up to $ 2500 por año si el el préstamo está cualificado . En este caso, un préstamo de una "persona vinculada" no está calificado, y por lo tanto usted no podría tomar la deducción.
• Si hace entre $130K and $ 160K, los intereses de su préstamo estudiantil son parcialmente deducibles.

Debe calcular cuántos intereses del préstamo estudiantil puede deducir antes y después del cambio, y ajustar el tipo de interés en consecuencia para compensar cualquier diferencia.

Answer 5

Recientemente he sido el prestamista de un par de personas. Era bastante menos dinero (~3.000 dólares), pero confiaba en su buena fe para devolverme el dinero. Como prestamista, no volveré a hacerlo.

Razones,

1. Incluso con los intereses, puedo ganar más en mi típica rutina de inversión que lo que recibía de ellos
2. Como prestamista, tienes que averiguar cómo convencer a la gente de que te pague sin que se enfade.
3. Me he dado cuenta de que las personas que me piden dinero suelen ser aquellas que no pueden o no quieren obtenerlo de otros lugares como los bancos. Esto debería ser una bandera roja para cualquier prestamista.

En general, no vale la pena.