Debo comprar una póliza de seguro de vida? (Estoy cerca de la jubilación)

Question

Yo soy de 65 años y mi esposa es de 59, estamos planeando trabajar hasta que me 70-72, y tengo la intención de retirarse de la seguridad social en el 70. Hemos de ahorros para la jubilación de alrededor de $2,000,000 de los cuales $1,600,000 está en fondos mutuos (en su mayoría de los fondos de índice) y $400.000 en TIAA garantizado. También hemos de 400.000 dólares de fondos mutuos no las cuentas de jubilación y $650,000 dólares en efectivo. Nuestro actual ingreso bruto anual es de aproximadamente $350,000-380,000. Tengo un plazo de la póliza de seguro de vida de $750.000 y mi esposa tiene un plazo de la póliza de seguro de vida de $250,000. Tenemos una propiedad de alquiler que genera una ganancia neta de $17000 al año. Tenemos un total de hipoteca de $800.000 (dividido casi en partes iguales) en nuestra casa y propiedad de alquiler en las tasas de %3.25 y $3.75. El $650.000 en efectivo se mantiene a invertir si las oportunidades vienen (otra propiedad de alquiler, o una baja en el mercado).

Recientemente he sido contactado por una TIAA representante que me impulsa a usar mi dinero para comprar una "nueva" de los productos que ofrecen. Esto es en realidad un seguro de vida entera que tenemos que pagar $400,000 al principio y añadir $75,000 cada año. El interés es %1.7 y la recompensa después de la muerte de "los dos" será en exceso de $1,000,000 de dólares durante el primer año y se incrementará a más de $2,000,000. Él dice que podemos retirar nuestro dinero en cualquier momento y que la rentabilidad será cambiado, por lo que nuestro dinero va a ser bastante líquido con un interés del %1.7. Otro de los beneficios que, según él, es que las rentabilidades son libres de impuestos. La desventaja es que si nos retiramos durante el primer año, el seguro será cancelado. Me preguntaba si esta es una buena oferta o no? Es recomendable ir con este o poner el dinero en un fondo balanceado (estoy pensando en la Vanguardia de Wellington), o tal vez de usar el dinero para pagar mi hipoteca (aunque las tasas de las hipotecas es muy bajo).

Answer 1

Primero de todo, felicidades por estar en una increíble situación financiera. lo han hecho bien.

Así que vamos a ver en el lado de la inversión de la primera.

Si pones 400.000 en un decente fondo índice en un promedio del 8% de crecimiento, y agregar 75,000 cada año, en 10 años vas a tener alrededor de $1.95 Millones, 800 mil dólares de los cuales es ganancia de capital (más o menos, debido al riesgo de mercado, por supuesto) - o $560k después de 30% de impuestos. Si, en lugar de ponerlo en la póliza de vida entera en un 1,7%, tendrás alrededor de $1.3 Millones, $133k de que es libre de impuestos de ganancia de capital.

Por lo que el seguro está costando $430K en el costo de oportunidad, ya que podría haber hecho algo diferente con el dinero de más volver.

El fondo que usted ha mencionado (Vanguardia Wellington) tiene 10 años de crecimiento anualizado del 7.13%. En que la tasa de crecimiento, el costo de oportunidad es de $350k. Incluso con una cartera de más conservador del 5% de la tasa de crecimiento, el costo de oportunidad es de $178k

Ahora el seguro de vida. El seguro de vida es altamente personal producto, pero me encontré con un rápido presupuesto para una persona de 65 años de edad, de sexo masculino, en buen estado de salud y recibieron un premio de $11.000 por año por un valor de $2M 10 años de prisión política. De modo que la misma cantidad de seguro de vida a término cuesta sólo $110,000. Mucho menos de los $430k en el costo de oportunidad que toda la vida iba a costar.

Además, usted tiene una hipoteca que cuesta alrededor de $28K por año (3.5% de 800.000). ¿Por qué "invertir" en un 1.7% de la póliza de seguro cuando usted está pagando una baja de 3,5% de la hipoteca?

Me gustaría tener tanto dinero como usted se sienta cómodo y pagar la hipoteca, tanto como sea posible, y conseguir que dio sus frutos rápidamente. Entonces usted no necesita un seguro de vida. A continuación, puede hacer lo que quiera. Retirarse temprano, invertir y darle como loco, viajar por el mundo, lo que sea.

No veo ninguna razón de peso para tener seguro de vida, y mucho menos seguro de vida envuelto en una mala vehículo de inversión.

Answer 2

Voy a empezar diciendo que si esto es ser explorado a cero de un específico itch tiene entonces bien, si esto era una llamada en frío es probablemente seguro para ignorarlo.

Ciertos toda la vida de los productos (que varían en calidad de transportista) puede tener sentido muy altos de asalariados que están buscando impuesto adicional lugares preferidos para almacenar dinero. Así que después de IRA, 401(k), etc opciones al máximo, pero usted todavía tiene ingresos que usted quiera ocultar de los impuestos de toda la vida puede ser un vehículo potencial debido a las ganancias y el beneficio de muerte son generalmente exentos de impuestos sobre la renta. Estar en la mirada hacia fuera para las cargas cargado a su dinero como viene en la política.

El seguro de vida en general está destinado a mantener a sus dependientes ir sin tener que vender activos en el caso de su muerte. La gente puede planear cosas como la matrícula de la escuela, de la hipoteca/impuesto a la propiedad por parte de su cónyuge. Si usted es dueño de un negocio con un par de socios que es algo común para los socios a comprar las políticas en cada uno de los otros a la compra de un cónyuge para evitar posibles de funcionamiento de los conflictos. A veces puede haber cuestiones de planificación patrimonial, si usted está buscando para la transferencia de activos al que en última instancia, de paso que pueda dar sentido a la forma de un fideicomiso y cargar dinero en una póliza de vida entera, porque la muerte de los beneficios pueden estar protegidos contra el impuesto sobre la renta y el impuesto al patrimonio de cálculo; la actual exención del impuesto sobre bienes es de aproximadamente $5.5 millones en la actualidad (a juzgar por sus números en realidad, puede estar cerca de los que incluye el valor neto de los hogares). Sin embargo, es evidente que las normas tributarias están sujetas a cambio y que necesita ser deliberada en la formación de la confianza para poder navegar con eficacia impuesto de bienes temas. Usted parece tener una muy sólida posición financiera desde esta perspectiva parece que su esposo iba a estar en buena forma.

Si usted está específicamente tratando de controlar el potencial de la responsabilidad fiscal patrimonial probablemente debería implicar un planificador financiero con experiencia en la formación y administración de fideicomisos; y usted debe estar muy involucrada con el proceso porque va a hacer absolutamente a sus finanzas más complicado.

Answer 3

No hay nada nuevo acerca de Seguro de Vida Entera. El agente se sitúa a ganar una muy fuerte la comisión si él puede vender a usted. No creo que sus activos garantiza el uso para evitar los impuestos que pudieran ser debido a un terreno más grande.

No veo una razón de peso para comprar.

Answer 4

Descargo de responsabilidad: yo trabajo en el seguro de vida, pero yo no soy un agente.

Lo primero es lo primero, no hay suficiente información para darle una respuesta. Cuando se habla de seguros de vida, las primeras cosas que debemos tener en cuenta son la ilustración de la política de valores, y el propio contrato. Sin ellos, no hay manera de saber si esto es una buena idea o no.

Entonces, ¿cuáles son las cosas que debe buscar?

A. el apetito por el Riesgo. A la gente le encanta hablar de las proyecciones del mercado, como por ejemplo, "7-8% anual compuesto anualmente". Ir a buscar a los rendimientos históricos de la bolsa de valores. Nunca es cercana a la proyección. El seguro de vida, sin embargo, puede dar una rentabilidad GARANTIZADA (esto sería en el show de la "garantia" de la sección del seguro de vida a la ilustración). Como siempre y cuando usted paga sus primas, este dinero está garantizado para acumular. Ahora la mayoría de las compañías de seguros de vida también muestran 'No Garantizada' elementos en sus ilustraciones - estos no son garantizados proyecciones basadas en una escala en este punto en el tiempo. Estas columnas se muestran cómo su valor en efectivo puede crecer cuando los dividendos se abonarán a su política (y en la compra pagado un seguro adicional, lo que genera más dividendos - esto puede ser comparado a la capitalización de la naturaleza de los intereses).

B. tratamiento Fiscal. Estoy definitivamente no es un experto en esta área, pero el seguro de vida tiene un trato fiscal preferencial, en particular, a sus beneficiarios.

C. Beneficiarios. Cualquier beneficio por muerte (de nuevo, aparece como garantizados y tal vez no-valores garantizados) es por lo general completamente libre de impuestos para el beneficiario.

D. Estrategia. Atar todo esto, ¿qué es exactamente el punto de esto? La transferencia de riqueza, para acumular riqueza, o alguna combinación de los mismos? Esto es importante y no declarados en su pregunta.

Así que, de nuevo, sin saber más, no hay manera de responder a su pregunta. Pero me sorprende que en este foro, por lo que muchas personas se apresuran a llegar y decir en general que seguro de vida entera es una estafa. Y más sorprendente aún es el hecho de que el aceptado la respuesta ya ha sido aceptada.

Mi opinión personal es que si usted está tratando de acumular riqueza, probablemente debería seguir en el mercado y tal vez comprar término si desea un beneficio de muerte componente. Esto es principalmente debido a su edad (mayor riesgo de muerte = primas más altas = menor acumulación) y cómo de largo de un período de tiempo que usted tiene que construir el dinero en la política. Pero si un 25 años de edad, pidió esta misma pregunta, dependiendo de sus propósitos, puedo sugerir que un WL política es de hecho una buena idea.