El Pago De Préstamos De Estudiante Temprano

Question

Yo actualmente adeuda $34,558.00 en préstamos de estudiante ($31,000.00 principal + $3,601.83 intereses devengados y no cobrados hasta el momento) con una tasa de interés promedio de 4.877%. Acabo de comenzar a trabajar a tiempo completo ($70,000 GAI) y ahora puedo empezar a hacer los pagos.

Me gustaría averiguar la mejor manera para pagar préstamos tan pronto como sea posible sin que agotan la capa de mi ingreso, por lo que he llegado a la siguiente tabla (las cifras se basan en este sitio web http://studentloanhero.com/calculators/student-loan-prepayment-calculator/):

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|Yrs| Monthly Payment | Interest Saved | Ratio |
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| 2 | $1,576.89       | $7,467.49      | 4.74  |
| 3 | $1,061.26       | $5,530.73      | 5.21  |
| 4 | $809.22         | $4,893.38      | 6.05  |
| 5 | $659.94         | $4,799.45      | 7.27  |
| 6 | $561.32         | $3,882.68      | 6.92  |
| 7 | $491.37         | $2,952.55      | 6.01  |
| 8 | $439.23         | $1,570.36      | 3.58  |
| 9 | $398.92         | $1,051.44      | 2.64  |
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Las dos primeras columnas dan el marco de tiempo (en años) en el que todos los préstamos serán pagados utilizando la cantidad del pago mensual. La tercera columna muestra la cantidad de interés que se guardan en comparación con la elección de la norma de 10 años plan de pago. La última columna indica la razón de Interés Guardado / Pago Mensual.

Mi interpretación de la relación de la columna es que una mayor proporción combina el mejor interés total monto de los ahorros con el menor pago mensual, de cuantía. En otras palabras, podía elegir a pagar $1,576.89 cada mes (aproximadamente el 42% de mi salario cada mes) por 2 años y maximizar el ahorro en intereses...o yo podría pagar $659.94 por mes (alrededor de 17% de mi sueldo) para 5 años, que pierde a me $2,668.04 en total, pero me da una mucho más saludable presupuesto para otras cosas cada mes.

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Así que...

1. Hacer estas cifras parecen razonablemente correcta?
2. Estoy complicar esto? Debo ir con el plan de 5 años que he descrito, o tratar de pagar un pago mensual como yo realmente puede pagar cada mes?

Answer 1

Como te has dado cuenta, hay rendimientos decrecientes en el ahorro en intereses a medida que se acerca a pagar el préstamo. Sin duda, el más rápido usted paga el préstamo, más intereses guardar. Sin embargo, el total de intereses debajo de la normal de 10 años se fija en $9178, y usted no puede guardar más interés que el. Por lo tanto, la tasa de incremento de los ahorros de intereses se hace más pequeño y más pequeño con cada mes que se quite el período de préstamo. Esto se hace más evidente cuando se mira a los números en el otro extremo de la escala:

• 6 meses; Pago Mensual: $5842; el Total de Intereses: $493; ahorrar en Intereses: $8685; Ratio: 1.49
• 1 pago; Pago Mensual: $34588; el Total de Intereses: $0; ahorrar en Intereses: $9178; Relación de: 0.27

Para ir de 6 meses para la devolución a 1 mes de pago, la cantidad de su pago ha aumentado 6 veces, pero la diferencia en el interés de ahorros es de sólo $493.

En cuanto a lo que debe de hacer, en realidad, depende de cuáles son sus objetivos. Hay muchas personas que no les gusta estar en deuda. Su objetivo es convertirse en libre de deudas lo más rápido posible. Así que si la persona fue comparar el plan de 5 años para el 2 año del plan, podría darse cuenta de que la diferencia es de $2688 de interés, pero la diferencia más importante para él es de 3 años. Él tiene un gran pago por 2 años, pero es completamente libre de deudas después de eso. El sacrificar en el presupuesto puede ser difícil, pero después de 2 años, él puede hacer lo que quiera con ese ingreso extra.

Mirándolo de otra manera, si usted va con el plan de 5 años, pagando menos sobre su préstamo y tener más espacio en su presupuesto, lo que planea hacer con ese dinero extra? Si usted planea su presupuesto y estilo de vida con el $1577 pago mensual, usted va a vivir más frugalmente, y en 2 años cuando el préstamo se hace, usted tendrá un extra de $1577 que no fueron utilizados para el gasto que usted puede hacer lo que quiera con el. Si, por el contrario, que el plan de su presupuesto en torno a los $660 pago, usted se acostumbrará a gastar más dinero, y en 5 años cuando el préstamo está terminado, sólo la ganancia de $660 en el presupuesto.

El pago de la deuda lo más rápido posible fomenta el ahorro.

Answer 2

La relación no tiene sentido. Lo importante es lo que las tarifas son, y donde entran en comparación con otros precios, tanto de deuda que usted tiene, y de regreso se puede obtener.

¿Su empresa ofrecer un igualado 401(k) depósito? Si es así, depositar para obtener el partido? Si no, esa es la prioridad. Qué se debe cualquier deuda de tarjeta de crédito? El 18% (o similar) de la deuda es el siguiente. La siguiente, es la cuestión de la liquidez. Yo primero tiene 6 meses de gastos en el banco antes de que el pago de estos préstamos a un ritmo acelerado.

Siguiente, se planea la compra de una casa en cualquier momento pronto? Antes de los 5 años? Escribí Préstamos de Estudiante y de Su Primera Hipoteca que se podría aplicar. Si no, que también está bien.

En un tiempo cuando de interés del banco es sub .1%, pagando cerca de 5% de los préstamos está bien, pero la proporción que la oferta no debería ser su guía. Si las otras prioridades en mi lista están todos cubiertos, enviar cada centavo que usted puede pagar. Si no, no ignore la magia de un igualado 401(k) de depósito, o en la comodidad de saber que tienes dinero ahorrado para conseguir que a pesar de que se ha pasado de la transmisión o del radiador.

Answer 3

Si usted está haciendo $70,000 al año y viviendo con tus padres, yo no veo ninguna razón por qué no pueden hacer varias cosas a la vez. El máximo de su 401(k) y las contribuciones a una IRA. Eso es $20,000 dólares antes de impuestos. Supongo que cerca de 10.000 de dólares en impuestos en el resto de los $50,000, dejando de $40.000. Paga $20.000 por año en sus préstamos de estudiante y usted todavía tiene $20,000 a la izquierda para las cuentas reales.

Después de pagar sus préstamos, usted puede poner los $20.000 a la vivienda y la tienda de comestibles (hacer una cuenta de ahorros para ese propósito, si todavía viven con sus padres). Incluso si tus padres te cobran, es muy probable que hacerlo en algo más parecido a una tarifa de la habitación de un apartamento de la tasa. Así que usted necesitará dinero adicional para alquilar un apartamento. En su ingreso, usted debe ser capaz de permitirse el lujo de $15,000 a $20,000 apartamento (que es de $1250 a $1667 un mes). Para averiguar cuánto se desplazan fuera de la casa de tus padres va a costar a usted y a poner que hacia sus préstamos de estudiante. No te olvides de comestibles. Esperamos que solo sea la mitad de lo que cuesta para usted, además de sus padres. Hay algunas ventajas de comprar en grandes cantidades.

Tenga en cuenta que en diez años, usted puede tener hijos de su propio. ¿Así que quieres comenzar sus ahorros para la jubilación de una manera saludable para que usted pueda comprometer más tarde. Es fácil acostumbrarse a tener dinero, que puede hacer que sea difícil cuando tienes menos. Usted no quiere salir y encontrar que usted está totalmente corto.

Lo mismo se aplica cuando se mueve con una pareja (o viceversa). Compartir el alquiler y los servicios públicos se ahorra dinero. El uso que poner encima de sus ahorros o pagar la deuda (o ambos).

Puede ser que esto no es factible, pero me gustaría tratar de hacer factible la primera. Si usted echa un vistazo a sus opciones y lo que realmente no funciona, eso es una cosa. Si usted no quiere hacer el trabajo porque desea comprar brillante de Porsche, que es otra cosa. Realmente no nos da una buena idea de cómo se está gastando su dinero. Hacer un presupuesto. Ver dónde está el dolor de puntos. Siempre se puede publicar de nuevo con otra pregunta a la que nos da más detalles para que podamos sugerir los equilibrios. Por ejemplo, en caso de comprar el almuerzo en los restaurantes todos los días? O en el bolso de su almuerzo la mayoría de los días? Incluso si usted tiene que comprar la tienda de comestibles, embolsado su almuerzo será considerablemente más barato.

Si usted no está al ras, mientras que el uso de $70.000 y vivir con tus padres, cuando va a ser el rubor? Que me parece un muy buen salario inicial. Yo no esperaría que hay un montón de espacio para grandes subidas. Tal vez su trabajo es diferente, pero yo no asumir que se trata. Ahorrar para la jubilación y pagar la deuda para que usted no tenga que hacerlo cuando haya más proyectos de ley.

La gente tiene razón cuando dicen que no se debe matar a ti mismo de ahorro, pero en sus circunstancias, usted no debería tener que hacerlo. Yo creo que la mayor preocupación es que usted conseguiría acostumbrados a tener bajos los proyectos de ley que no va a durar una vez que usted se mude. Siempre se puede ralentizar a los cinco años de ritmo más tarde si el ritmo es abrumadora. Intenta, al menos sobre el papel. Si es demasiado doloroso, ajustar, a continuación,.

Answer 4

Cuando me gradué, me había alrededor de 40.000 dólares en préstamos de estudiante y tengo un trabajo que paga un poco menos de lo que usted hace. La manera de conseguir los préstamos pagado el más rápido con la menor cantidad de interés que se paga es con algo que se llama el "efecto de bola de nieve", donde usted paga el préstamo con la tasa más alta primero. Una vez que se haya pagado, empezar a pagar el préstamo con la siguiente tasa más alta.

Yo lo que hice fue asignar $1200/mes hacia mis préstamos estudiantiles. Mi razonamiento para el pago de una cantidad superior fue, yo había vivido como un pobre estudiante de la universidad de 4 años, lo que era un par de años. Entonces, me di cuenta de lo que el mínimo de pago para cada uno de mis préstamos. Para simplificar, digamos que mis pagos mínimos terminó siendo $100/mes. Que me dio un extra de $1100 para poner a mi préstamo con la tasa más alta. Después de que el préstamo fue pagado, el total de pagos mínimos bajó a, digamos de $75 para que yo tenía $1125 que yo podría pagar más hacia mi préstamo que tenía el siguiente tasa de interés más alta, etc.

También tenga en cuenta, la mayoría de los préstamos estudiantiles devengan intereses a diario para que el más a menudo se realizan los pagos, el menos interés que usted termina pagando. Por ejemplo, si a usted le pagan dos veces al mes, trate de hacer un préstamo de estudiante de pago cada vez que le pagan a usted en lugar de sólo una vez al mes. Usted va a terminar pagando menos intereses que si sólo había hecho pagos una vez por mes.

Me gustaría sugerir hacer una amortización de hoja de cálculo para mostrar las diferencias entre las distintas opciones de pago. P=e^rt es su mejor amigo.

Buena suerte!