¿Sería ventajoso para mí pagar estas dos tarjetas de crédito y cancelarlas con un préstamo 401k?

Question

Estoy considerando pedir un préstamo de mi 401k para poder pagar y cerrar 2 tarjetas de crédito. Me quedan aproximadamente 30 años hasta que me plantee la jubilación. El importe del préstamo será $1700 which is less then 20% of my current 401k balance. I will continue to put 9% of my paycheck into a Roth 401k, and my employer matches 9%. The loan will be paid back at 3.25% (to myself) and does have $ 183 en tasas.

Hay 2 tarjetas que pagaré y cerraré si sigo con este plan. Una de las tarjetas tiene un interés del 17,9% con un $650 balance. The other is 23% (ish) with roughly a $ 1.025 de saldo. Ambas tarjetas tienen una cuota anual asociada, las utilicé para reconstruir mi crédito y tener una tarjeta más nueva, con menor interés y sin cuota, que mantendré activa para emergencias.

¿Sería ventajoso para mí pagar estas dos tarjetas de crédito y cancelarlas con un préstamo 401k?

Answer 1

¿Has leído tu propia pregunta en voz alta? Santo cielo. ¿Dos años para pagar 1700 dólares? Consigue un trabajo a tiempo parcial, vende algunas cosas en eBay, y reduce tu estilo de vida. Puedes terminar con esto en dos meses.

A pesar de las matemáticas, sería mejor que redujeras tus aportaciones al 401(k) a cero hasta que los saldos estén pagados. Esa sensación de pérdida de los ingresos del 9% te motivará para que esta tontería se limpie, y probablemente te impedirá volver a pedir dinero prestado al 17,9%.

El curso de acción que propone no es el más inteligente. Dentro de dos años, tienes muchas posibilidades de que te despidan o de que cambies de trabajo. Una vez que esto ocurra, tu préstamo del 401(k) deberá pagarse en 60 días, o se considerará un retiro. A esto hay que añadirle otro 40% del saldo del préstamo.

También hay que tener en cuenta el aspecto del comportamiento de su plan. Si resuelves este problema de forma indolora, ¿volverás a pedir prestado? Sí. Así que ahora tendrás un préstamo del 401(k) por 1.700 dólares y probablemente tus tarjetas de crédito tendrán un saldo similar al actual.

Aun así, fue bueno que preguntaras.

Answer 2

Hay una parte de mí que tiene que estar de acuerdo con Pete. Pero su posible solución, cortar tus depósitos te costaría el 100% del partido perdido. En lo que sí estoy de acuerdo es en que $1700 is a relatively small number. The problem there, is that all the advice, 'sell your crap', 'stop spending on XYZ', 'eat rice and beans twice a week' starts to reflect a laundry list of how to cut expenses. In the end, however, the best advice would be to look at ways to come up with just an extra $ 150/mes y deshacerse de esto en 6-9 meses, como máximo.

En realidad, tu elección no es la más horrible, en 1 año habrás devuelto la mitad del préstamo, y tus depósitos igualados cubrirán la otra mitad en caso de que te dejen ir.

Una nota al margen: los préstamos 401(k) son un botón rojo para muchos. Se considera que es un alto riesgo que hay que asumir como respuesta a un mal comportamiento en el pasado. La otra cara de la moneda es que, si se analizan los números, se puede elegir entre recortar los depósitos, que se igualarían dólar a dólar, y aceptar el préstamo.

Volviendo a los números: la comisión representa casi el 11% del préstamo. Hay que hacer un poco de cálculos. Con la comisión añadida, $1883 @ 3.25% is $ 81,14 por 24 meses. Esta es la cantidad que pagaría en $1700 @13.5% for the same time and payment. In effect, the fee bumps your real rate up to 13.5%. Your 'saving' is less than 10% on average, closer to just $ 100 durante este tiempo. Las matemáticas en realidad dicen "por el simple ahorro potencial de 100 dólares, no lo hagas". (Gracias a @Lilienthal por inspirar este párrafo, no estaba prestando mucha atención a esa tasa).

En tu situación, hay mucho más que discutir que este préstamo. ¿Cuál es el nivel de tu fondo de emergencia? ¿No tienes 1.700 dólares que puedes tomar, acabar con las tarjetas y simplemente reconstruir tus ahorros?

Answer 3

Interesante. El PO dice que está pagando aproximadamente $85/month on minimum payment. I'm guessing this splits more or less proportionately - so roughly $ 52 para la tarjeta del 23% y $33 for the 17% card. My suggestion would be to leave the 401(k) alone, do a lifestyle survey and see if you can come up with an extra $ 50 euros al mes (deja de ir al bar, reduce el número de canales de tu televisor o cancélalo por completo, pero elige algo que sea realmente factible y no algo que te duela tanto que lo dejes a los dos meses). Sigue pagando el mínimo de tu tarjeta del 17%, pon el extra $50 to your 23% card. At that rate it will take roughly a year to burn down your 23% card to zero. Then put the entire $ 135 a su tarjeta del 17% que quemará en 5 meses. En esos 17 meses habrás conseguido un 9% de equiparación por parte de tu empresa... eso es significativo.

Si no puedes encontrar 50 dólares al mes de más, y tu crédito es lo suficientemente bueno como para conseguir una tarjeta mejor, deberías poder conseguir un préstamo bancario normal a un tipo de interés mucho más bajo que el de tu tarjeta de crédito. Si eso no es posible, y dado que tu crédito ha mejorado, supongo que habrás mirado si puedes transferir los saldos a tarjetas con un tipo de interés más bajo. ¡Es un verdadero lío tener el saldo más alto en la tarjeta con la tasa más alta!

Pero sea cual sea el curso de acción que tome, quemar 1.700 dólares de deuda es posible. Pero una vez que lo hayas hecho, reduce tus tarjetas a la mitad y nunca, nunca, gastes más en ellas de lo que puedas pagar en uno o dos meses.

Buena suerte.

Answer 4

Parece que todos estamos asumiendo que @rogerdeuce es de los Estados Unidos porque enumeró su deuda en dólares estadounidenses. Si realmente es así, se trata de una deuda muy pequeña.

Me gustaría dar un enfoque diferente en mi respuesta, ya que es algo que yo mismo haría en esa situación. Pregunta a tus padres para ayudarte a pagar esta deuda lo antes posible. Si tus padres tienen el dinero, te exigirán que elabores un plan para que esta situación no se repita.

En muchos países, un préstamo de un familiar sigue requiriendo que pagues impuestos sobre él en lugar de intereses, pero hay muchas formas de evitarlo si lo redactas correctamente. No estás pidiendo un préstamo a tus padres: estás pidiendo dividir la cuenta.

Para asegurarse de que esto no vuelva a ocurrir, tendrá que investigar su estilo de vida. Yo mismo, por ejemplo, solía desayunar en la estación de tren cinco días a la semana, lo que suponía algo más de 3 euros al día. Cuando empecé a comprar pan en el supermercado para hacerme mis propios bocadillos, me encontré con que me sobraban 60 euros al mes. Esto era sólo el desayuno; hice lo mismo con mis almuerzos y me ahorré otros 140 euros al mes.

En resumen, pide a tus padres que te ayuden a pagar esto lo antes posible y cambia tu estilo de vida para que no vuelva a ocurrir.