Puedo sacar un préstamo para invertir en un mayor interés?

Question

Me di cuenta hoy que mi banco es ofrecer pequeños préstamos de hasta € 15000 en el 3,3% de interés. Mientras tanto, los servicios, como Zopa y RateSetter están ofreciendo más de 6% de interés sobre las inversiones en sus plataformas.

Me siento como debe ser algún problema aquí, pero ¿qué es? ¿Qué es lo que me deje de tomar hacia fuera un préstamo del banco, invertir en mayor interés y se embolsan la diferencia (presumiendo que soy capaz de hacer el mensual de los pagos de los préstamos a mí mismo en el ínterin)?

Answer 1

Debe tener en cuenta los diferentes niveles de riesgo asociados con cada préstamo.

Cuando el banco de préstamos de dinero, lo hace basado en un alto grado de información acerca de su situación financiera (a través de su informe de crédito + más información reunida en el momento de la concesión de su solicitud). Se siente bastante seguro de que usted va a pagar, y por lo tanto le considera de bajo riesgo. Con el fin de hacer un beneficio fuera de todos sus clientes de bajo riesgo, el banco sólo necesita cobrar una pequeña tasa de interés competitivas con el mercado, pero suficiente para cubrir las pérdidas de los clientes que se utilizará de forma predeterminada.

Al préstamo de dinero a través de un peer-to-peer programa, en dos claras desventajas desde el banco:

(1) Su cartera de préstamos no será diversificada; es decir, que sólo puede haber una sola persona o un pequeño grupo de personas debido dinero. Cualquier evento catastrófico en sus vidas puede limpiar su préstamo. Mientras que el banco puede jugar los promedios con una amplia base de clientes.

(2) Se tiene menos información, y en última instancia, menos (eficaz) de energía para recuperar sus pérdidas. Sería usted se siente seguro caminando por detrás de la mesa en un banco hoy en día, y de decidir si aprobar o alguien del préstamo sobre la base de la información que el banco del back-end ya ha determinado que es necesaria para tomar esa decisión? Ahora bien, ¿sobre cuando usted lo está haciendo por su cuenta?

Debido a esto, usted toma más riesgos de un peer-to-peer préstamo de un banco toma en de usted. Es por eso que la persona está dispuesta (o, de ser necesario, debido a la disponibilidad del mercado) a pagar una mayor tasa; ellos saben que están en mayor riesgo. Esto no significa que esta es una mala idea, solo que hay una razón específica que la diferencia en las tasas existe, y eso implica que usted debe considerar cuidadosamente si los riesgos superan a los beneficios.

Tenga en cuenta que el concepto de tomar una comprar/vender en la posición en dos teóricamente idénticos activos y a la vez ganar un beneficio neto sin riesgo es conocido como 'arbitraje'. El arbitraje en las situaciones rara vez existe, y nunca por mucho tiempo. Cada vez que usted vea una posición que parece ser el arbitraje, considere lo que puede hacer no es así. es decir: usted podría comprar el inventario en el lugar de Una, y lo venden a 10% más de margen en la ubicación B - pero ¿usted ha considerado el transporte, la realización de gastos, y de interés para el período que usted físicamente a cabo el inventario?

La aparición de arbitraje de mayo (en mi opinión) ser un signo de que usted tiene información incompleta.

Answer 2

Si usted piensa que usted puede gestionar el riesgo y la propagación es en última instancia la pena para usted, no hay nada que te detenga.

Sé que en los estados UNIDOS, en california, específicamente, usted necesita tener $85,000 anual de ingresos o de patrimonio neto de más de un cierto umbral para ser capaz de préstamos de más de $2.500 a través de peer-to-peer préstamo de inversión. He tenido una cuenta en prosperar, ya que alrededor de 2010, lo hace bastante bien. Está hecho mis impuestos un poco más complicado cada año, pero ha sido provechoso para mí. No me palanca para arriba en él, sin embargo.

Mi Experiencia Prosperar

Mi experiencia con Prosperar en general ha sido positiva. Mi verdadera motivación para el inicio de la cuenta fue la generación de un conjunto de datos que pude analizar, he aquí algunas de dicho análisis.

Empecé la cuenta por goteo $100 /mes en comprar cuatro $25 préstamos. Cualquier pago recibido de estos préstamos fueron utilizados para comprar más de $25 préstamos. He mantenido mi riesgo a un promedio de alrededor de UN- (AA, a, B, C, D, E, recursos humanos, son los grados); a pesar de que las tasas de interés se han reducido a lo largo del tiempo. En este punto, tengo un par de cientos de préstamos pendientes de pago en diversas fases de ejecución. En el calendario de 2015 tuve un promedio mensual de 0,75% de mis préstamos castigados y alrededor del 3% de los préstamos en alguna etapa de la delincuencia.

Me recibe aproximadamente el 5,5% de mi principio de valor en los recibos en promedio cada mes, incluyendo el préstamo de recompensas y castigos. Intereses y otros no-principio de pagos comprenden apenas por debajo de 20% de mis mensual de los recibos. De prosperar el 1% de la cuota de mantenimiento se traduce en aproximadamente el 8% de mis mensual no-principio de recibos. Es todo una muy fina línea, no tomar muchos valores predeterminados para activar mi declaración anual negativa; a pesar de que en 5 años no ha ocurrido todavía. Considerando únicamente el cargo mensual-offs contra mensual no-principio de recibos tenía dos neto negativo meses en el año 2015. Hice alrededor de una red de 4.5% anual de rendimiento sobre mi promedio mensual pendientes principio para el calendario de 2015. Cuando entro a mi Prosperar cuenta que dice mi regreso está más cerca de 7.5% (no estoy seguro de cómo ese número se calcula).

La clave es la diversificación de sus riesgos, así como un banco. No sé cómo los demás servicios de la función en las tuercas y los tornillos de nivel. Con prosperar puedo elegir que los préstamos a fondo lo que significa que puedo determinar mi nivel de riesgo. Supongo que el de otros servicios que funcionan de manera similar.

Con respecto a la recopilación de carga de los préstamos. No sé cuánto verdadero esfuerzo por Prosperar. He tenido un par de notas que se venden por alrededor de 10% del saldo pendiente de pago; y no sé quién se los vendían a. Cómicamente, he préstamo que se hace más pagos en las colecciones que cuando estaba en buena posición.

Definitivamente hay más a esto que la entrega de más de $15,000 y recibir el 6% en él.

Answer 3

Depende exclusivamente sobre el riesgo que estás dispuesto a tomar. Por ejemplo, hace unos años uno de los principales bancos de mi país se ofrece un 25% de la tasa de interés de 5 años fijo los depósitos y la tasa de préstamos en el mercado fue de alrededor de 12%. Por lo que la gente pidió dinero prestado a otros bancos e inversiones en el alto rendimiento de los depósitos fijos. Después de 6 meses, el banco presentó la quiebra y la gente pierde su dinero. Las investigaciones posteriores revelaron que la alteración de alto rendimiento se ofreció porque el banco había un gran problema de liquidez. Así que todo depende del riesgo asociado con el retorno de su inversión. A mayor riesgo, mayor retorno.