Todo el mundo siempre dice y apunta a "pagar mi hipoteca"
Pero en el clima actual de bajas tasas de interés es esto realmente vale la pena? En caso de que el dinero para ganar un mayor rendimiento?
O
¿La perspectiva de otro estilo de 2008 situación financiera de efectuar el pago y la compensación de la deuda(hipoteca) con más de una prioridad?
Pagando su casa rápidamente debe ser un #2-nivel de prioridad, detrás de asegurarse de que tiene algunos ahorros básica, pero sin duda por delante de cualquier inversión preocupaciones, porque su casa no es una inversión; es su casa. (Si eres valiente/lo suficientemente tonto como para tratar de comprar casas como las inversiones en el clima actual, obviamente, esto no se aplica a usted!)
Esto no es una materia financiera tanto como una cuestión básica de la prudencia. Si algo desastroso sucede, (usted pierde su trabajo, obtener en un grave accidente de coche, su niño viene abajo con el cáncer, etc,) se ejercerá una enorme presión sobre sus recursos financieros. Si usted es dueño de su casa rotundamente cuando esto sucede, significa que no importa qué otra cosa puede ir mal, usted no puede conseguir embargadas y terminan en las calles, y que vale más que cualquier tasa de rendimiento que razonablemente puede esperar encontrar incluso en el mejor de los tiempos.
Es bien conocida la inversión máxima de "nunca apostar cualquier cosa que usted no puede permitirse el lujo de perder." En vista de eso, piense en esto: si usted tiene una hipoteca que no se paga, eso es exactamente lo que estás haciendo. Usted coloca una apuesta en contra de un banco que usted va a permanecer solvente el tiempo suficiente para pagar la hipoteca, y su casa es la apuesta. Hipotecas puede ser un mal necesario con los precios de la vivienda son lo que son, pero no nos engañemos, ellos son el mal. Deshacerse de la suya tan rápidamente como usted puede.
Para algunas personas, debe ser una prioridad. Para otros, no son de mayor prioridad. Lo que debería ser para usted depende de un número de cosas, incluyendo su situación financiera en general (tanto de su estado financiero actual y el grado de estabilidad de las esperas en el tiempo), su nivel de "educación", los costos de su hipoteca, las inversiones alternativas disponibles para usted, sus objetivos de inversión, y su tolerancia al riesgo.
Su prioridad #1 debe ser para asegurarse de que sus necesidades básicas (incluyendo la cuota mensual de su hipoteca) se cumplen, tanto ahora como en el futuro cercano, que incluye el pago de altos intereses (es decir, tarjeta de crédito) de la deuda y la creación de un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros o del mercado de dinero de la cuenta o algunas otras de bajo riesgo y el líquido de la cuenta. Si usted no ha hecho esas cosas, no pasa de Ir, no cobrar $200, y no considere la posibilidad de hacer pagos anticipados de su hipoteca. Mason Wheeler las afirmaciones de que el banco no puede llevar a su casa si ha saldado son correctas, pero va a ser un largo tiempo hasta llegar allí y que puede tomar si usted está a mitad de camino de pagarlo temprano y, a continuación, algo malo le pasa a usted y empezar a falta de pagos. (Si no estás bajo el agua, usted debería ser capaz de obtener un poco de su dinero mediante la venta - posiblemente en una pérdida antes de que llegue al punto de la ejecución hipotecaria, pero usted todavía tiene que mover, que pueden ser costosos y poco atractivo.) Así que asegúrese de que usted tiene lo que usted necesita para manejar sus necesidades básicas, incluso si usted golpea un bache, y asegúrese de que usted no está de financiación en el pago de su casa tomando un préstamo de Visa en 27% en el año.
Una vez que usted ha llegado a través de todos los más importantes, y finalmente llegas a decidir qué invertir su dinero extra en. Diferentes inversiones ofrecerán diferentes recompensas, financiero y emocional (y Mason Wheeler ha demostrado claramente que se pone un fuerte emocional de la rentabilidad de no tener una hipoteca, que puede o no puede ser ¿cómo te sientes acerca de ti). En el lado financiero de cualquier posible inversión, usted querrá tener en cuenta cosas como la tasa esperada de retorno, el riesgo que conlleva (tanto en su propio y si se equilibra o desequilibra el perfil de riesgo global de todas sus inversiones en total), sus costes previstos (incluyendo su - y su tasa de impuestos y cualquier preferido tratamiento fiscal), y de otros posibles factores (tal como un empleador en 401(k), que son básicamente las de dinero gratis para usted). Luego de sopesar los pros y los contras (financiero y emocional) de cada opción en contra de su imperfecto previsión de lo que depara el futuro, tomar su mejor conjetura, y luego ir ajustando a medida que usted vaya a través de la vida y las cosas cambian.
Pero quiero volver a uno de los factores que he mencionado en el primer párrafo. Las opciones que usted debe estar pensando es en parte influenciada por el grado en que usted entiende sus finanzas y a la amplia variedad de opciones disponibles para usted, así como todas las sutilezas de cómo las diferentes cosas que puede hacer más o menos ventajoso que el uno al otro. El hecho de que vas a publicar aquí esta cuestión indica que está aún en una etapa inicial en el proceso de aprendizaje de esas cosas, y aunque es genial que eres educarse a sí mismo en ellos (y seguir haciéndolo!), esto significa que usted probablemente no está listo para preocuparse acerca de algunas de las cosas que los otros carteles que hablamos, tales como el Costo de Capital y retorno de la inversión. Así que sigue leyendo blogs y artículos en línea (no hay escasez de ellos), y mantener el desarrollo de su comprensión de las opciones disponibles para usted y sus pros y sus contras, y esperan abordar la gama completa de opciones de inversión hasta que usted entiende completamente de ellos.
Sin embargo, todavía queda la pregunta de qué hacer entre ahora y entonces. El pago de la hipoteca abajo no es irrazonable cosa que puedes hacer por ahora, ya que es una tasa de rendimiento garantizada que también proporciona un cierto grado de emocional de la rentabilidad. Pero yo diría que la mayor prioridad debe ser conseguir el dinero en una cuenta de impuestos favorecidos cuenta de retiro 401(k)/403(b)/IRA), debido a las ventajas fiscales para el crecimiento de las cuentas que hace que su rendimiento a largo plazo mucho mayor de lo que usted está pagando su hipoteca, y que proporcionan más beneficios (ventajas fiscales de crecimiento) antes de invertir en ellas, haciendo así que ahora en lugar de pagar la casa más rápido es, probablemente, va a ser mejor para usted financieramente, incluso si no provee el emocional de la rentabilidad. Si su empleador se ajusten a tus contribuciones en esa cuenta, entonces es una obviedad, pero probablemente todavía una idea mejor que la hipoteca a menos que la parte emocional de la rentabilidad es muy importante para usted, o a menos que te acerques a la edad de jubilación (por lo que el crecimiento libre de impuestos período es pequeño). Si no estás seguro de qué invertir en, sólo tienes que elegir algo que es de amplio mercado y de bajo costo (total de mercado de los fondos de índice son una gran opción), y usted puede diversificar en otras cosas como usted gana más astuto como un inversionista, lo más importante es que usted comience a invertir en algo ahora, no se exactamente lo que es.
Descargo de responsabilidad: yo no soy un asesor personal, y esto no constituye una inversión de asesoramiento. Entender sus opciones y a tomar sus propias decisiones.
Usted dice Una prioridad #1, que implica múltiples #1 prioridades.
A largo plazo o mediano plazo mi objetivo es pagar la hipoteca. Pero a corto plazo el pago de la hipoteca no es una preocupación.
Algunas personas se sienten cómodas con una hipoteca durante la jubilación, otras no lo son.
Cuando yo era más joven de la hipoteca preocupación no estaba siendo demasiado. Yo no quiero estar en una situación en la que dictó mis decisiones financieras, porque necesitaba hacer un gran pago de la casa.
Siendo sobrepasada ya no es una preocupación para mí. Ahora estoy buscando en más detalle acerca de cómo mi jubilación se materializa. Cómo manejar mi jubilación actual de las fuentes de ingresos. Para mí, no tener una hipoteca simplifica mi planificación.
Pagando su hipoteca temprano que ser bueno es un mito. Es ideal para la crónica overspenders tener su hipoteca pagada así que cuando se acumula facturas de tarjetas de crédito y conseguir detrás, así que todavía hae un lugar para quedarse.
Pero para aquellos que son más lógicas con su dinero pagando su hipoteca temprano en las condiciones actuales, no tiene sentido. Usted puede obtener un préstamo a 30 años bien por debajo del 4%. El descuento de los impuestos para su familia promedio tendría una tasa flotante por debajo del 3%.
Así que las razones que pagar su hipoteca debe ser casi el ÚLTIMO (dada la baja a largo plazo de las tasas de interés):
La primera cosa que usted debe hacer es tener cuidado de cualquier deudas de alto interés. Yo diría que algo más de 7-8%, incluyendo todas las deudas de tarjeta de crédito debe ser el enfoque #1.
poner dinero en sus ahorros para la jubilación es #1. Usted ganará mucho más que el 3% en el largo plazo.
usted puede obtener un mayor rendimiento en el mercado. Incluso con una muy conservadora de la cartera puede borrar 5-6%, que todavía claro más de 3% después de impuestos.
para los que dicen que no puede estar seguro sobre el mercado... bien, si el mercado se hizo mal durante 30 años en una fila que nadie tendrá dinero y la casa también será inútil.
si ocurre un desastre a su casa y lo propio, su dinero se ha ido. En muchos casos, usted sería capaz de declarar la bancarrota y dejar que el banco tome la propiedad como es.
hay muchos ejemplos, pero si usted está pagando su casa temprano, se pierde la flexible/líquido dinero que ahora tiene atado en la casa.
Ahora las razones para pagar su hipoteca son realmente muy fácil:
usted no confía en sus hábitos de gasto
desea avanzar en casas y desea asegurarse de que usted tiene por lo menos el 20% de enganche sobre el futuro de la casa a saltar PMI.
La matemática dice que invertir en el Mercado
(Pero pagando su hipoteca a tiempo es una opción válida si son muy aversión al riesgo.)
Usted va a obtener un mejor retorno por la inversión en el mercado de valores. En los estados unidos en 2015/2016, las hipotecas son un 3%-4%, y darle una rebaja de impuestos. La tasa de retorno en el mercado de valores es de ~10%, (más cerca de un 6% después de restar la inflación, los impuestos, tasas, etc.)
Desde el 10 de > 3 (o 6% > 4%, para utilizar el pesimista números) invertir en el mercado es la mejor oferta.
Pero...
El mercado tiene un riesgo, y de su hipoteca no. Si son muy aversión al riesgo el pago de la hipoteca puede tener sentido.
Como un ejemplo:
La familia tiene un solo "sostén de la familia", que funciona un poco cualificados trabajo.
La familia B, 2 de trabajo de los cónyuges, tanto en alta habilidad de cuello blanco posiciones.
Estas dos familias van a tener tan diferentes límites de tolerancia al riesgo. Puede tener sentido para Una familia para "invertir" su dinero extra en el pago de la hipoteca, después de que han abordado a los altos intereses de la deuda, construyó un fondo de emergencia, llegado al máximo de 401k, etc.
Personalmente yo no lo haría: en los estados unidos usted no puede recuperar los pre-pagos, si usted pierde su trabajo. Si me fue muy aversión al riesgo, me gustaría mantener mi dinero extra como dinero en efectivo, por lo que yo podía pagar mi hipoteca después de que perdí mi trabajo.
Nunca va a tener sentido para la familia B para pagar la hipoteca temprano. En ese punto, cualquier decisión para pre-pagar va a ser basada en la emoción y no de la lógica.
FinanHelp es una comunidad para personas con conocimientos de economía y finanzas, o quiere aprender. Puedes hacer tus propias preguntas o resolver las de los demás.
