De $100,000 USD por mes, sin ninguna idea de qué hacer con él

Question

Tengo un par de trabajos de consultoría que yo hago en el lado, y este año he tenido un montón de trabajo extra, con varios meses de 2016 superan los us $100.000 DÓLARES en facturación. Tengo que hacer este trabajo desde mi casa con la publicidad, el marketing, o apreciable gastos. Esta es la primera vez en mi vida con un ingreso alto y realmente no tengo idea de qué hacer con él... tengo el mismo apartamento pequeño y sigo conduciendo mi Prius 2008.

He tratado de leer sobre las finanzas personales, pero es vertiginoso y vasto tema. Los asesores con los que he hablado a todos quiero que me venda sus instrumentos favoritos (y si me pican, que llevar una sana comisión). Así que en su lugar he de $500,000 en una Schwab cuenta de corretaje ganar esencialmente nada. También estoy haciendo cero de impuestos de planificación.

¿Qué debo hacer y con quién debo hablar?

Edit: Para abordar algunas de las preocupaciones de las enumeradas en los comentarios/respuestas, permítanme añadir algunos más hechos: tengo 54, individual, de 2 niños (edades de 11 y 13), $50k en su 529s, $1.8 MM valor neto ($1.1 MM antes de impuestos en cuentas de jubilación), tiene $1MM paraguas, planificación patrimonial de hecho. I máx mi SEP IRA cada año, aunque no estoy seguro de que es una buena idea (si los impuestos corrientes y el aumento de los ingresos sensiblemente en los próximos 10 años, yo estoy jodido). He pagado $40 mil por trimestre en est impuestos para el año 2016, hasta el momento, dándome puerto seguro basado en impuestos del año pasado, así que debe estar bien. Y yo pago mis impuestos honestamente (y prácticamente sin deducciones). Gracias por todos los consejos chicos!

Segunda Edición: También, casi todos los de mi invirtiendo la educación viene de www.whitecoatinvestor.com (un hombre inteligente que las direcciones de altos ingresos de la gente mientras no vendiendo instrumentos específicos).

Answer 1

Si usted está haciendo mucho, no pierdas tu tiempo aquí. Pagar varios cientos de dólares para una consulta con una cuota de sólo planificador financiero certificado. (No uno de los servicios "gratuitos", que hacen que su dinero a través de las comisiones sobre las ventas y por lo tanto son motivados para dirigir a todo lo que se les de la mayor comisión.) De hecho, en el soporte que usted puede ser que desee considerar la contratación de alguien para gestionar su cartera para usted sobre una base continua.

Bueno será empezar por preguntarse cuáles son sus objetivos, en qué plazo de tiempo, y le ayudará a determinar cómo usted se siente sobre el riesgo y la volatilidad. A partir de esa información que va a ser capaz de sugerir una estratégica combinación de tipos de inversiones, que es equilibrado por las restricciones.

Answer 2

Sé que su "dolor". Pero no te preocupes acerca de cómo invertir el dinero ahora, dejarlo pero si no las invertimos en el corto plazo. Usted tiene otras cosas que usted necesita a la escuela en. Inversión va a venir, y no es tan difícil.

Los impuestos y el gobierno

En el corto plazo, se centran en la declaración de impuestos. Hacer un poco de "simulacro" de ensayos de su esperado final de impuestos del año (uso el año pasado, los formularios de si este año todavía no están disponibles).

Debe pagar el impuesto estimado periódicamente durante todo el año? Las autoridades fiscales a cargo de fuertes sanciones por el "olvido" o "no tienes que saberte".

Mantenga un ojo hacia fuera para cualquier otro gobierno trampas.

La jubilación

No pase por alto esta! Esta es la mejor inversión que usted podría hacer. El máximo de su sancionada por el gobierno de retiro de fondos en la que NOS hemos empleador de planes 401K o Keogh y planes personales como la IRA. Esto es bastante sencillo. Evitar los "productos" de los asesores financieros quieren vender, como anualidades.

También si usted tiene la Roth tipo de IRA, aprender la diferencia entre ese y uno normal. Hay algunos trucos que usted puede hacer si usted espera tener un "off" en el año en el futuro.

No te olvides de caridades

Las donaciones caritativas es que vale la pena considerar a los elevados niveles de ingresos. No donar directamente a obras de caridad. En su lugar, utilice un Donante del Fondo designado. Es una obra de caridad, que es la que acepta su donación deducible de impuestos, y la sostiene. Usted toma la deducción de impuestos de ese año. Luego, más tarde, cuando el espíritu se mueve, dígale a su DAF para donar a la caridad de su elección.

Esto elimina la mayoría de los dolores de cabeza asociados con la entrega. No te los débiles de corazón tonto listas, porque decirle a la DAF no revelar su dirección, teléfono o correo electrónico. Usted no necesita la caridad del acuse de recibo de su declaración de impuestos, ya que su aporte era, de hecho, la DAF. Se apaga estafas y no de beneficencia, ya que el DAF confirma su estatus sin fines de lucro y envía el cheque a su domicilio oficial sólo. (Esto también evita que aquellos malvados fines de lucro "de recaudación de fondos de las empresas".)

Cómo invertir: Si no lo entienden, no lo compre.

Es mucho más sencillo de lo que ellos quieren que usted sepa. Los llamados "asesores financieros" son en realidad los vendedores trabajando en la comisión. Les insto a invertir, porque eso es lo que venden. Ellos venden los productos financieros que no se puede entender porque están intencionalmente excesivamente complejo, específicamente para confundir a usted. Ellos están tratando de psych en la creencia de que todas las inversiones son demasiado complejo de entender, así que voy a dar para arriba y "sólo confía en ellos".

Simple inversiones existir. Rinden mejor , ya que no son cargados hacia abajo con la sobrecarga y complejidad interna. Siga esta regla: Si usted no entiende un producto financiero, no lo compre.

Pero en serio, ¿ de comprometerse y tomar el tiempo para aprender de inversión. Eres el mejor amigo de su dinero tendrá - o su peor enemigo.

El aprendizaje de inversión

La única forma de proteger su dinero de la inflación o financieros, vendedores, es entender la inversión de ti. Usted puede tener un éxito comprensión de cómo invertir desde 1 o 2 libros. (Ciertamente no es todo; los ingeniosos vendedores de seguir en el mundo financiero más complicado, pero no hay necesidad alguna de que el correo no deseado.)

Por ejemplo, ¿cómo se puede asignar acciones nacionales, extranjeras, acciones, bonos, etc. en una IRA si tiene menos de 40 años? Bien... ¿cómo hacer más pequeñas las universidades invertir sus dotaciones? Todos quieren la misma cosa que hacer. Si usted mira en él, usted encontrará que todos ellos invertir alrededor de la misma. Y eso es bastante similar a la mezcla de activos de Suze Orman recomienda para los jóvenes de la Ira. Ver? No es tan complicado. A continuación, tomar el tiempo para aprender por qué. No es estúpido fácil, pero se puede aprender.

Para alguien de su nivel de ingresos, recomiendo Suze Orman libros. Sé que algunas personas no le gusta, pero que desemboca en un gran problema que se encontrará en:

La gente tiene muy fuertes sentimientos sobre el dinero. Intenso, irracional emociones. La gente recibe de sus padres o que entren en la "confianza trampa" que he mencionado con los llamados asesores financieros. Apuestan a la totalidad de sus ahorros en lo que sea que estás haciendo, y su ego es muy involucrados. Cuando empujan hacia su vendedor o de su anualidad variable, es el acuerdo que se invierte bien. Así que poco tienen que mantener la cabeza baja, no escuchar demasiado a los amigos y a la familia, y hacer su investigación para usted.

John Bogle, el libro de los fondos mutuos es una lectura obligada para recoger fondos de inversión y la asignación de activos.

Mejores asesores

Ciertos asesores financieros están bien. Ellos son "tarifa única" asesores. Tratan a todos sus clientes una tarifa única base, y no están conectados a una empresa que vende productos financieros. Que va a ser feliz para que usted pueda mantener su dinero en su cuenta en su corretaje de descuento, y hacer sus propias operaciones sobre tipos de activos (no de marcas) que recomiendan. Ellos no necesitan tu contraseña.

He aquí lo que no se debe hacer: Un buen amigo recomienda su asesor financiero. En la entrevista, me dijo que quería una cuota de sólo el asesor, y él estuvo de acuerdo me cobran $2000 tarifa plana. Más tarde, me di cuenta de que normalmente trabaja en comisiones, porque él fue el que me está vendiendo exactamente los mismos productos que él iba a vender a una comisión (libre de asesoramiento al cliente), y ellos fueron terribles productos de curso. Me despidió rápido.

Answer 3

Si usted ya tiene 500k en un Schwab cuenta de corretaje, ir a ver a su Schwab consultor financiero. Se le asignará uno, sin cargo, y en mi experiencia son gente fuerte. Seguro, usted puede obtener una segunda opinión (o, incluso, el informe de nuevo aquí, tal vez en un chat?), pero van a empezar en la dirección correcta.

Yo esperaría a recomendar un montón de fondos de índice, sólo un poco de bonos o mezclados fondos, todos inclina pesadamente hacia la renta variable. Si eres joven y esperar que el flujo de ingresos de continuar, puede ser bastante agresivo. Pregunte acerca de las tarifas que todo el camino y vas a estar bien.

Answer 4

Yo estaría más que feliz de encontrar un buen uso de su dinero. ;-)

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Bueno, usted tiene un montón de dinero mucho más allá de sus gastos regulares. El estándar de cosas suelen ser:

• Averiguar cuánto de esta realidad se puede bloquear en el largo plazo de la inversión - es decir. usted no debe invertir hasta el último centavo porque lo que si se quema su casa mañana y necesitas dinero rápido?
• Averiguar cuánto estás dispuesto a arriesgar por cuánto tiempo. En los estados unidos, por ejemplo, hay algunos buenos programas en los que usted puede salir de pagar impuestos, pero usted tiene que mantener invertido hasta su 60, así que tienes que pensar si usted puede esperar tanto tiempo.
• La compra de activos cree que son adecuados para su riesgo/recompensa de los objetivos. Para los principiantes, opciones populares son:
  • Comprar un índice de la ETF. Estos se consideran seguros en el largo plazo y no muy complicado (no se necesita saber mucho de análisis de acciones para ver el S&P ha estado ocurriendo por décadas). Pero ten en cuenta que a veces es por los próximos años y si necesita retirar el dinero (por ejemplo. debido a situaciones de emergencia), podría ser forzado a tomar una pérdida. El último año o así que ha habido un montón de hablar de un desplome de los mercados, por lo que vale la pena considerar.
  • Comprar bonos. Similar a index ETF, es probablemente más fácil para comprar un bono de la ETF. Se considera incluso más seguro que el índice, pero cada vez que he mirado últimamente los retornos han sido una mierda.
  • Obtener algo así como un CD, bonos del tesoro, y así sucesivamente. Aún más segura, incluso crappier devuelve.
  • Trate de la investigación de las empresas individuales y comprar acciones. Mismo problema que el índice: con potenciales de accidentes pronto podría establecer de nuevo un poco, y es también un poco difícil saber qué acciones van a subir. Usted necesita hacer un poco de tarea (probablemente, al menos, la lectura de varios libros) a menos que usted está listo para besar su dinero bye bye.
  • Hay la opción de comprar un "clásico" de la retención de la riqueza de los activos como de metales preciosos. Esto la protege en contra de los posibles futuros de la inflación del dólar (a la derecha ahora la inflación es muy baja, pero eso podría cambiar), mientras que en la teoría de los activos que poseen es menos volátil que el fiat. Pero, en la práctica, los metales pueden ser muy volátiles del mercado. Es esto debido a que el valor de, digamos, el oro es inestable, o el dólar? Usted decide, y si no, no importa.
  • Comprar los ingresos reales de los activos de generación. En su nivel de una propiedad de alquiler o dos podría funcionar muy bien (aunque el reloj hacia fuera para los precios de la vivienda bloqueo), o usted puede comprar o iniciar algún tipo de negocio, tales como el comercio minorista o la comida. Pero parece que usted ya tiene un trabajo de día, y todos ellos (incluso de alquiler) tomar un montón de trabajo, así que puede no vale la pena molestarse.
  • Invertir de nuevo en su negocio. Mejorar la oficina, posiblemente contratar personal - suponiendo que estas cosas se tienen beneficios que valen la pena. Tal vez hacer publicidad al comienzo.
• También se podría tratar de comprar a un fondo de inversión, pero el concepto común es que, básicamente, es mejor comprar el índice en cada caso debido a que los fondos chupar una vez que el factor en los honorarios.
• Con su medio millón, tal vez usted puede depositar en un fondo de cobertura - los que se supone que para ser un poco mejor que el fondo de inversión, pero últimamente he estado haciendo bastante mal también.

Si usted está muy confundido, es probablemente vale la pena gastar algo de su fortuna para contratar la ayuda de un profesional. Es mejor que andar a tientas en la oscuridad y la posibilidad de hacer algo estúpido. Pero como hemos visto, no todos los "profesionales" son iguales, y encontrar uno bueno es otra lata de gusanos. Si usted puede encontrar uno bueno, es probablemente vale la pena.

Incluso sería mejor para que usted tome el tiempo y a fondo educar acerca de la inversión (mediante la lectura de libros), y luego tomar una decisión informada. Ser un casual inversor (es decir. no comerciante) es probable que lleguen, como muchos lo hacen, en una cartera que es principalmente una mezcla de S&P de los Etf y los de alto grado (por ejemplo. gobierno y corporativos AAA) bonos, con una pequeña parte (5% o así) en acciones individuales y otros más complicados de valores. Un buen asesor financiero es probable que recomendar algo similar (he tenido buena suerte con la de mi cooperativa de crédito), y puede guiar a través de los detalles y tecnicismos de todo.

Una palabra de precaución: Desde la observación acerca de su coche y su casa, tenga cuidado acerca de la actualización de su estilo de vida. El negocio es bueno ahora y usted puede permitirse el lujo mejor las cosas, pero tal vez el próximo año no es tan bueno. Lo que si se quedan demasiado acostumbrado a la buena vida a renunciar a ella, y al final hasta debajo de las montañas de la deuda? Los seres humanos son naturalmente optimista, pero tener cuidado con esta tendencia al hacer suposiciones acerca de lo que usted será capaz de pagar en el futuro.

Dicho esto, si usted realmente no tengo ni idea, oye, tomar unas buenas vacaciones, obtener profesora de arte para los niños, pasar (bueno, idealmente, no todos de la misma) en algo que usted no lamentará. Las inversiones son inconstantes, cualquier activo puede bloquearse mañana y arruinar su día. Pero a menudo las experiencias son más fáciles de juzgar, y menos propensos a perder valor con el tiempo.

Answer 5

Desea PPC o CFA, que también es un fiduciario, lo que significa que por ley tienen que poner sus intereses por delante de su propio. Los planificadores financieros que no son parte de los fiduciarios pueden, y a menudo se recomienda a los vehículos de inversión que ganan la mayoría de la comisión, con poca consideración de sus metas financieras.

Si usted ya tiene 500.000 dólares para invertir y acumular $100,000 de un mes, usted probablemente calificar para la mayoría de las instituciones privadas, programas de cliente. Eso significa que la empresa/asesor examinará su situación financiera y vienen con una medida de un plan de inversión para usted que debe incluir también la planificación fiscal.

Me gustaría empezar con cualquiera de las instituciones financieras que ya trabajan con - Schwab, su banco, etc. Establecer una reunión y ver lo que tienen para ofrecer. Asegúrese de que usted interrogar acerca de sus tarifas, sus licencias y certificaciones, y sobre todo si son de un fiduciario.