¿Por qué la puntuación de crédito estadounidense se basa en la utilización del crédito?

Question

Como ciudadano europeo, estoy algo desconcertado por el funcionamiento de las puntuaciones de crédito estadounidenses. Estados Unidos es uno de los pocos países, posiblemente el único, en el que se presta tanta atención al historial de utilización del crédito personal (tarjetas), hasta el punto de que la gente intenta elaborar la mejor estrategia para optimizar su puntuación de crédito.

Según tengo entendido, en la mayoría de los demás países se elabora un informe crediticio basado en el historial de pagos de deudas (servicios públicos, impuestos, facturas), los ingresos y la presencia de cualquier caso registrado de impago. Sin embargo, como se indica en este artículo , eso es sólo un elemento menor de un informe de crédito estadounidense:

Hay quienes (como Dave Ramsey) le dirán que evite todas las tarjetas de crédito. Esto no tiene sentido. Gradúate en la universidad, consigue un buen trabajo, ahorra para una casa, y descubrirás que sin ningún historial de crédito tus opciones para conseguir una hipoteca serán limitadas a pesar de la buena cuota inicial y la baja deuda respecto a los ingresos que te costaría la nueva hipoteca.

Aunque entiendo que este tipo de puntuación crediticia eliminará fácilmente las verdaderas manzanas podridas, no veo la ventaja de este tipo de puntuación para clasificar a personas sin historial de impagos.

Aunque no puedo hablar por toda Europa, en mi experiencia la mayoría de las tarjetas de crédito no se utilizan nunca, salvo para compras en línea o en lugares donde no se aceptan las tarjetas de débito. La gente suele domiciliar el pago del saldo automáticamente cada mes. Estas tarjetas nunca devengan intereses y es probable que el límite de utilización sea del 0-5% al mes. Poseer una tarjeta de crédito tampoco es tan común.

Al final, me parece que la puntuación de crédito se reduce a tener un historial probado de gastando su dinero . Esto no me parece una métrica especialmente eficaz. ¿Cuáles son entonces las razones por las que se sigue utilizando este sistema?

Me costó un poco escribir mis pensamientos sobre esto. Tenga en cuenta que no busco un debate, sino que quiero saber cómo y por qué surgió este sistema de puntuación de crédito y si realmente se ha demostrado su eficacia. He leído declaraciones de los bancos de que "lo hace" y estoy seguro de que funciona para los que no pagan, pero he encontrado poco sobre su valor para el resto de nosotros.

Answer 1

FICO es una empresa de servicios financieros, cuyos clientes son empresas de servicios financieros. Sus productos son en beneficio de sus clientes, no de los consumidores.

El objetivo del sistema de puntuación de crédito es doble. En primer lugar, la puntuación de crédito pretende facilitar a las entidades de crédito (clientes de FICO) la evaluación del riesgo de los préstamos que conceden. Probablemente esto se basa en la ciencia, aunque los estudios de FICO e incluso la fórmula de la puntuación FICO son secretos patentados.

El segundo propósito de la puntuación de crédito es incentivar a los consumidores a pedir dinero prestado. Y han hecho un gran trabajo al respecto. Si crees que podrías necesitar un préstamo en el futuro, quizás una hipoteca o un préstamo para un coche, necesitas una puntuación de crédito. Y la única manera de conseguir una puntuación de crédito es empezar a pedir prestado ahora dinero que no necesitas.

Sí, alguien con buenos ingresos y un largo historial de pago puntual de las facturas de los servicios públicos sería un gran riesgo crediticio para una hipoteca. Sin embargo, esa persona no tendrá puntuación de crédito y, por tanto, será declarada por FICO como un riesgo crediticio malo. Por otro lado, alguien con un ingreso bajo, que se esfuerza, pero logra, hacer el pago mínimo de su tarjeta de crédito, tendría una mejor puntuación de crédito. El consejo que se ofrece a la primera persona es que empiece a pedir dinero prestado ahora, aunque no lo necesite.

No estoy en contra de las tarjetas de crédito. Utilizo una tarjeta de crédito de forma responsable, pagándola por completo cada mes. La uso por la comodidad. No me preocupa en absoluto mi puntuación de crédito, pero me han dicho que es estupenda. Sin embargo, hay algunas personas que no pueden utilizar una tarjeta de crédito de forma responsable. La tentación es demasiado grande. Quizá sean como los jugadores problemáticos, no lo sé. Pero FICO y la industria de servicios financieros han creado un sistema que hace que la tarjeta de crédito sea una necesidad en muchos sentidos. Estas son las personas que se ven perjudicadas por el sistema actual.

Answer 2

El enlace de Dan (borró su respuesta, por cierto) está bien, mostraba el componentes de la puntuación que ofrece FICO .

Cada entrada tiene datos detrás, una curva de campana de los comportamientos y el riesgo de la persona que está detrás. Por ejemplo, hemos hablado de la utilización muchas veces aquí. La utilización ideal no es el 0%, sino el 1-19%. Esto no significa pagar intereses, ni arrastrar gastos de un mes a otro.

Digamos que tengo una sola tarjeta con un $10K limit. I'd want to be sure I never ran a bill above $ 2000. Si lo hiciera, vería un ligero descenso en mi puntuación, y al mes siguiente, volvería a la normalidad. En mi caso, tengo suficiente crédito disponible como para que superar el 20% sea raro, y si ocurriera, pagaría la factura antes de que se emitiera, simplemente haría un pago a mitad de ciclo. FICO decidió que los que superan el 20% tienen un mayor riesgo de impago. Y es más alto a medida que sube. Lo mismo con todos los aspectos de los componentes de la puntuación.

Estás comparando el uso de Estados Unidos con el de otros países. En EE.UU., parece mucho más común utilizar nuestras tarjetas. En el caso de mi familia, utilizamos muy poco dinero en efectivo y la mayor parte de nuestros gastos se realizan con las tarjetas.

En lo que respecta a El David, hay que separar a los que tienen un saldo de los que pagan en su totalidad. Los que pagan en su totalidad están en mejor situación por sus hábitos y el uso responsable de la tarjeta. En Estados Unidos, no es fácil alquilar un coche o reservar un hotel sin tarjeta. Las tarjetas ofrecen una rebaja en efectivo que se acumula rápidamente, y protección en la compra frente a vendedores fraudulentos. También ofrecen una cobertura de garantía ampliada.

David, y otros, afirman que "los estudios demuestran que quienes usan tarjetas gastan entre un 10 y un 15% más que los compradores en efectivo". Esto es un hecho probado a partir de estudios científicos. Sólo que no existen. El mejor que he visto demuestra que los universitarios a los que se les da una $20 bill spend more carefully than those given a $ 20 de tarjeta de crédito. Esto no es extrapolable a un presupuesto familiar, y nunca lo será. Pero esa cita tiene una forma de repetirse como un hecho. Sí, no tiene sentido, gracias por leer y citar mi blog, reconozco la cita.

El informe también muestra las cuentas que han pasado al cobro. La factura de la luz no es un elemento que se reporte regularmente, se supone que tienes la luz encendida. Pero si dejas de pagar la factura y envían tu cuenta a una agencia de cobros, lo verás reflejado en tu informe.

---

En respuesta al comentario de abajo - Journal of Experimental Psychology: Artículo aplicado titulado Dinero del Monopolio: El efecto del acoplamiento y la forma de pago en el comportamiento del gasto tiene 13 páginas, pero en la primera ofrece "¿Gastan los consumidores de forma diferente cuando utilizan un modo de pago en relación con otro? Por ejemplo, ¿los consumidores gastan más cuando reciben 50 dólares en forma de tarjeta regalo que en forma de efectivo? Si es así, ¿por qué? Esta investigación aborda estas cuestiones".

$50? A $ La tarjeta de regalo de 50 euros es un fastidio, intento consumirla a las pocas horas de recibirla. Como ya he dicho, el comportamiento de una persona con una tarjeta de este tipo no se ajusta a un presupuesto de muchos miles de euros al mes. Estos artículos, en mi opinión, son una tontería que no demuestra nada.

Desgraciadamente, esto es un poco tangente a la pregunta original, y si pusiera una pregunta independiente "¿Es un hecho que la gente gasta más si usa una tarjeta que el efectivo?" la pregunta resultaría cerrada como una que busca opiniones, no hechos.

Answer 3

Supongamos que tienes una tienda y quieres contratar a una persona para la recepción. Va a dejar a esta persona a solas con la caja registradora de forma habitual, así que quiere a alguien de confianza. Tiene dos candidatos:

Bob nunca ha robado de una caja registradora en su vida. Ha pasado los últimos tres años trabajando en un empleo en el que su empleador le deja regularmente solo con la caja registradora.

Ann nunca ha robado de una caja registradora en su vida. Nunca ha tenido un trabajo en el que se quedara sola con una caja registradora.

En igualdad de condiciones, Bob es la opción más segura porque ha tenido más oportunidades de fracasar y no lo ha hecho, mientras que Ann es más desconocida.

Del mismo modo, es más seguro prestar dinero a una persona que lo pide regularmente y lo devuelve que a alguien que nunca ha pedido dinero prestado, simplemente porque este último es más desconocido.

Answer 4

En primer lugar, quiero asegurarme de que Op entiende cómo se puntúa la "utilización del crédito", ya que esto confunde a mucha gente aquí en los Estados Unidos. No hay ninguna "recompensa" por cargar dinero o mantener saldos, sólo una penalización. Si usted tiene una tarjeta de crédito con un $10,000 limit and owe $ Con un importe de 8.000 euros tienes una utilización del 80%, lo que indicará a los bancos que tienes dificultades financieras. (Cualquier cosa que supere el 30% en una sola tarjeta suele ser penalizada de forma significativa). La utilización ideal es algo que ronda el 0, que está en el entorno del 5% que mencionó Op. Los bancos ofrecen los mejores tipos de interés a las personas que pagan sus saldos cada mes o que no utilizan sus tarjetas en primer lugar. ¿Por qué?

A pesar de que el sistema es imperfecto en muchos aspectos, la utilización es un buen indicador. Ejemplo: Si tienes una tarjeta con un límite de 10.000 dólares y la pagas todos los meses eso habla de que eres un buen riesgo. Si comparas a esta persona con la anterior, ¿quién crees que tendría más probabilidades de devolver un préstamo de coche?

Por último, la utilización es una pequeña parte de la puntuación de crédito. Yo lo llamaría más un "obstáculo" que un factor, al menos en lo que respecta a las buenas tasas y aprobaciones. La mayor parte de su crédito, se basa en la longitud de la historia, pagar a tiempo, y tener varios tipos de crédito.

Un ejemplo de la vida real:

Tuve un pariente que tuvo un historial de pagos perfecto durante décadas. Se divorciaron y empezaron a acumular un saldo. La persona consiguió otras tarjetas con 0% apr para evitar los intereses, pero su saldo sólo creció. -Tenían que usar la tarjeta para llegar a fin de mes, etc. (3 hijos, padre soltero) Terminaron declarando una bancarrota considerable unos años después. Era una de las personas más responsables que he conocido. (Sí, esta afirmación le parecerá exagerada a otra persona. Era casi imposible conseguir que se declarasen en quiebra, aunque no había forma de devolver nunca el dinero).
¿La cuestión? La utilización muestra una imagen más "actual" que algunas de las otras partes debido. - Si esos bancos hubieran utilizado la alta utilización como señal de alarma, se habrían ahorrado mucho dinero.

Una forma "divertida" de ver el crédito: A veces describo la puntuación de crédito como un concurso de popularidad. Si realmente "necesitas" dinero, los bancos no te van a ayudar. Sin embargo, si tu crédito muestra que todo el mundo hace cola para prestarte dinero, otros bancos también querrán hacerlo. "Los bancos sólo conceden préstamos a personas que no los necesitan".

*** Gastar mucho en las tarjetas de crédito tiene a veces el efecto indirecto de conseguir aumentos de saldo que podrían tener un ligero aumento en su puntuación. Esto ocurre menos que antes del fiasco financiero. También el efecto de esto es en la puntuación insignificante a menos que llevar un equilibrio. (Y la persona que lleva un saldo también tiene una puntuación más baja de todos modos.) Además, alguien que cobra menos probablemente podría obtener un aumento similar si lo pidiera. (Los aumentos varían mucho según el emisor).

Answer 5

Esta es una visión menos científica de por qué hay un enfoque en la utilización del crédito, es lo más fácil de controlar haciendo algo.

El enfoque en la utilización proviene de las personas que hacen las preguntas sobre cómo mejorar su puntuación, algunos incluso tienen una obsesión por tratar de arrancar unos pocos puntos más a pesar de que no tienen necesidad inmediata de un préstamo.

Mira los otros factores:

• Historial de pagos: 35%
• Duración del historial de crédito: 15%
• Nuevo crédito: 10%.
• Tipos de crédito utilizados: 10%.

Eso significa que para el 70% el mejor consejo es esperar a que su historial se alargue, no abrir una nueva línea o no cerrar una línea antigua.

Por lo tanto, lo único que controlan es bajar su puntuación de utilización. Si pagan el saldo, se ahorran los intereses, y si piden o se les concede un aumento de la línea de crédito, también se reduce su número de utilización.

Si es lo más fácil de mejorar, obtendrá una mayor atención por parte de los consumidores, por lo que parece que la industria crediticia se centra en ello. En realidad, cada consumidor tiene que analizar su situación para ver en qué parte de su puntuación global debe centrarse.