¿Merece la pena el seguro si puede permitirse sustituir el artículo? Si no es así, ¿cuándo lo es?

Question

Me refiero aquí exclusivamente a los seguros de objetos (no a los de salud u otro tipo de seguros en los que se arriesgan vidas y responsabilidades).

Digamos que tengo un Macbook de un año de antigüedad (cuesta $2000+tax new) and the warranty is about to expire. Apple gives me the option to extend its warranty for $ 350 + impuestos.

Si mi ordenador se rompe solo, tengo suficiente dinero en el banco para comprar uno nuevo ( $2000+tax). But at the same time, if I have AppleCare, I would have saved about $ 1650, pero sólo si se rompe. Si no se rompe, me habría gastado 350 dólares para nada.

Lo mismo con un coche. Puedo comprar un coche de 10.000 dólares y tener un seguro a todo riesgo, de modo que si otro coche choca con el mío y no tiene seguro, el coche estará cubierto. Pero, de nuevo, puede que esto no ocurra nunca, así que puedo estar gastando en algo que nunca utilizaré.

¿Cómo puedo decidir si merece la pena contratar el seguro o no?

Answer 1

La extensión de la garantía o el seguro es algo complicado. En general, el televisor de pantalla grande, u otros aparatos electrónicos van a quedar obsoletos antes de fallar. Los ordenadores portátiles, incluso los Mac, corren el riesgo de sufrir más fallos que otros aparatos electrónicos. La pregunta que queda es si después de que el artículo ha llegado a su tercer o cuarto cumpleaños, si usted ya estaría en el mercado para un modelo más nuevo.

A grandes rasgos, si tienes el dinero para comprar un nuevo reemplazo, o pagar una reparación, es mejor que evites el seguro. Las mayores averías se producen en el primer año (lo que se conoce como "mortalidad infantil") y después de N años, más cerca de 7-10, suficiente para la obsolescencia, que en los años 2-5.

Answer 2

Como han señalado muchos otros carteles, a menos que sepas (y tu aseguradora no) que por cualquier motivo tienes más probabilidades que la media de dañar tu ordenador, asegurarlo no tiene mucho sentido si puedes sustituirlo cómodamente en caso de que ocurra lo peor.

En el caso concreto de un portátil, el seguro es especialmente poco atractivo porque los ordenadores se deprecian con bastante rapidez. Si lo rompes...

• ...y estás asegurado, tendrás el mismo portátil que compraste hace más de un año.

• ...y no estás asegurado, puedes optar por encontrar el mismo portátil a un precio sustancialmente inferior (Apple no baja mucho los precios, pero probablemente puedas conseguir una unidad reacondicionada, como podrías conseguir con AppleCare) o gastar el importe original en un portátil más nuevo y potente.

Answer 3

Por regla general, es una mala idea contratar un seguro a un precio justo (menos un margen) para los artículos que se pueden reemplazar.

Sin embargo, además de los puntos mencionados en las respuestas anteriores, hay que tener en cuenta que muchos tipos de seguros están infravalorados porque, por término medio, la gente no hace reclamaciones aunque tenga derecho a ellas. Si compras algo de precio moderado en Best Buy y obtienes la garantía ampliada y se te estropea un año después, es poco probable que recuerdes siquiera que compraste el seguro y mucho menos que te tomes la molestia de hacer una reclamación. Lo más probable es que se compre un repuesto o la última y mejor versión. Es como el seguro de hogar: se cubre un número increíble de cosas, pero nadie reclama nunca, así que es barato. Si usted es una persona que recuerda y utiliza las garantías y los seguros, hay muchos tipos de seguros que le ahorrarán dinero en la expectativa.

La otra cosa es que tú sabes más sobre tu propio riesgo que la aseguradora. Tuve una novia que compró un seguro a todo riesgo para su viejo coche. Fui bastante severo con ella al respecto, pero no pude hacerla cambiar de opinión. Unos meses más tarde, el coche quedó destrozado. Le compraron uno de sustitución. Tuvo un accidente más grave con ese coche y le dieron otro además del pago de su atención médica, que ni siquiera fue a su seguro de asistencia sanitaria. Sí, sus tarifas subieron, pero no lo suficientemente rápido para hacer frente a lo arriesgada que era. Otro ejemplo: Yo solía llevar un lector de libros electrónicos en el bolsillo de la camisa y lo leía cada vez que tenía oportunidad. Un artículo barato y no tan delicado, pero como lo llevaba siempre conmigo y lo usaba constantemente, era un gran riesgo para la tienda. La ampliación de la garantía habría sido una gran idea.

En resumen, evite las garantías ampliadas y los seguros de las cosas que puede permitirse perder, a menos que sepa que es de alto riesgo o que tiene más probabilidades que la media de hacer una reclamación.

Answer 4

Genéricamente, como farnsy señaló en la otra respuesta, sólo saldrá ganando en dólares cuando sea significativamente más arriesgado que el asegurado medio. De lo contrario, la compañía de seguros tendría tarifas más altas para obtener beneficios.

En el caso de Apple Care se puede decir que hay otros factores implicados. Si no aseguraras tu portátil de 2.000 dólares y se rompiera (sin arreglo) justo después del periodo de garantía, ¿lo sustituirías por uno nuevo Manzana ¿producto? Tal vez no, por lo que Apple podría perder un cliente.

Eso significa que tienen un incentivo para mantenerte contento. Si su producto se rompe pero el seguro lo reemplaza, usted es un cliente más feliz y es más probable que compre otros productos de Apple. Esto no es un incentivo para las compañías de seguros tradicionales que solo hacen negocio con los seguros.

Ahora, con los márgenes de beneficio que le gustan a Apple en general, no sé si han subestimado el precio de sus seguros. Lo dudo incluso. Pero sus márgenes en él probablemente no son altos, lo que significa que es una llamada más cerca incluso si usted es sólo medianamente arriesgado.

Answer 5

El punto clave para responder a la pregunta es considerar aversión al riesgo . Supongamos que te propongo un juego: Lanza una moneda y si ganas, obtienes $5, if you lose nothing happens. Will you play the game? Of course, you will - you have nothing to lose! What if I suggest this: If you win, you get $ 10.000.005 y si pierdes debes pagar 10.000.000 de dólares (también acepto coches, casas, cónyuges y riñones como pago). Aunque el valor esperado de la segunda partida es el mismo que el de la primera, si pierdes la segunda partida estás más o menos condenado a pasar el resto de tu vida en la pobreza o a no tener siquiera un resto de vida. Por lo tanto, usted no desea jugar el segundo partido. Bueno, tal vez sí, pero probablemente sólo si eres muy, muy rico y puedes fácilmente permitirse una pérdida (incluso si tuviera $11,000,000 you won't be as happy with a possible raise to $ 21.000.005, ya que no estarías contento con bajar a un mero $1,000,000, so you'd still not like to play). Some model this by taking logarithms: If your capital grows from $ 500 a $1000 or from $ 1000 a $2000, in both cases it doubles, hence is considered the same "personal gain", effectively. And, voíla, the logartithm of your capital grows by the same amount in both cases. This refelcts that a rich man will not be as happy about finding a $ 10 notas como un hombre pobre será acerca de encontrar una moneda de cinco centavos.

El efecto de un seguro es que sustituye un evento incierto de gran daño por un evento seguro de poco daño. Por supuesto, la compañía de seguros juega al mismo juego, con los papeles intercambiados, así que ¿por qué ellos ¿Jugar? Un punto es que juegan muy a menudo, lo que tiende a nivelar los riesgos - a menos que hagas algo estúpido y asegures a todos los habitantes de San Francisco (y a nadie más) contra los eqarismos. Pero también tienen suficiente capital como para poder permitirse para perder el juego. En un feria situación, es decir, cuando el seguro cuesta lo mismo que el coste de los daños multiplicado por la probabilidad de que se produzcan, un usuario racional compraría el seguro con entusiasmo debido a la aversión al riesgo. Por lo tanto, el seguro podrá, en efecto, cobrar más que el precio estadísticamente justo y muchos lo seguirán comprando (a duras penas), y así es como se ganan la vida. La decisión de cuánto más está uno dispuesto a aceptar como coste del seguro es también una cuestión de si puede permitirse una pérdida del artículo asegurado con facilidad, con remordimientos, a duras penas, o no del todo.