¿Merece la pena el seguro si puede permitirse sustituir el artículo? Si no es así, ¿cuándo lo es?

Question

Me refiero aquí exclusivamente a los seguros de objetos (no a los de salud u otro tipo de seguros en los que se arriesgan vidas y responsabilidades).

Digamos que tengo un Macbook de un año de antigüedad (cuesta $2000+tax new) and the warranty is about to expire. Apple gives me the option to extend its warranty for $ 350 + impuestos.

Si mi ordenador se rompe solo, tengo suficiente dinero en el banco para comprar uno nuevo ( $2000+tax). But at the same time, if I have AppleCare, I would have saved about $ 1650, pero sólo si se rompe. Si no se rompe, me habría gastado 350 dólares para nada.

Lo mismo con un coche. Puedo comprar un coche de 10.000 dólares y tener un seguro a todo riesgo, de modo que si otro coche choca con el mío y no tiene seguro, el coche estará cubierto. Pero, de nuevo, puede que esto no ocurra nunca, así que puedo estar gastando en algo que nunca utilizaré.

¿Cómo puedo decidir si merece la pena contratar el seguro o no?

Answer 1

Esto depende totalmente de dos factores:

• Qué cubre el seguro.
• Cuál es la probabilidad de utilizar realmente el seguro en su totalidad.

Ahora veamos lo que te ofrece AppleCare:

• Asistencia telefónica ampliada de 90 días a 3 años (2 años para un iPhone, iPod Touch o iPad)
• Cobertura de hardware ampliada de 1 a 3 años (2 años para un iPhone, iPod Touch o iPad)

Lo que cubre es cualquier defecto de fabricación. También te cubre la asistencia telefónica, ya que, de lo contrario, hay que pagar 49 dólares por incidente, incluso para problemas sencillos. También cubre cualquier problema de software que puedas encontrar siempre que los problemas pertenezcan al software de Apple o al propio sistema operativo.

Lo que no cubre es cualquier daño causado por el usuario. Si rompes la esquina de la pantalla, se te cae, derramas líquido sobre ella, la modificas, etc... entonces eres responsable de pagar los costes de reparación. Si estás fuera del soporte telefónico, entonces vas a tener que pagar a alguien para que te arregle cualquier problema que te encuentres.

Ahora bien, si hemos de confiar en este práctico estudio realizado en 2009 Entonces podemos decir que la tasa de fallos de los Macbooks y Macbook Pros en 3 años es del 17,4%.

Podríamos seguir adelante y decir que $350 / $ 2000 = 17,5% por lo que las probabilidades coinciden, pero ¿cuál es la probabilidad de que Apple cubra la totalidad $2000? Only under extreme cases are you losing the full $ 2000 (robo, daños por choque, etc...), y esos son todos los casos que Apple no cubrirá de todos modos .

En cambio, estamos viendo casos como (Tengan en cuenta que hace varios años que no trabajo para Apple, por lo que estas cifras pueden ser erróneas):

• Un disco duro averiado (est. $150-$ 200 para que Apple lo arregle)
• Memoria fallida (est. $200-$ 250 para que Apple lo arregle)
• Una placa lógica defectuosa (500-800 dólares aproximadamente para que Apple la arregle)

Así que esto reduce significativamente nuestro posible ahorro. Veamos entonces también en qué se convierte la garantía después de arreglar una pieza :

Una pieza de repuesto o un producto Apple, incluida una pieza instalable por el usuario que haya sido instalada de acuerdo con las instrucciones proporcionadas por Apple, asume el plazo restante de la Garantía o noventa (90) días a partir de la fecha de sustitución o reparación, lo que proporcione una cobertura más larga para usted.

Lo que significa en este caso que tienes una garantía de 90 días después de que hayan solucionado un problema. Esto reduce significativamente la probabilidad de que una misma pieza se estropee varias veces seguidas.

Por lo tanto, las posibilidades de que esos 350 dólares valgan la pena están muy en su contra. Incluso si el sistema falla de alguna manera, es probable que la reparación sea más barata que el AppleCare. Las posibilidades de encontrar una reparación o una serie de reparaciones que paguen el AppleCare y algo más son asombrosamente bajas.

Yo lo compraría si se lo regalaras a alguien que careciera significativamente de cualquier concepto tecnológico (como un padre o un abuelo), ya que es más probable que utilicen el soporte telefónico ampliado, especialmente para las cosas más pequeñas que puedan fastidiar usted ¡sobre!

Answer 2

En general, si puede permitirse sustituir algo, puede "autoasegurarse". Hay que entender un poco las estadísticas antes de poder hacer una llamada genérica, pero mi regla general es que el seguro a través de la "garantía extendida" rara vez es un buen negocio. He aquí una sencilla fórmula matemática de valor esperado que puedes aplicar (cuando el > es cierto, entonces deberías comprarlo):

coste de reposición x probabilidad de utilizar la garantía % > coste del seguro

A continuación, puedes hacer un cálculo retroactivo: ¿cuál es la probabilidad de que tenga que perder este artículo para alcanzar el punto de equilibrio? Dados tus números:

$2000 x Y > $ 350 o Y > (350/2000) o Y > 17,5%

Por lo tanto, si crees que hay un 17,5% o más de posibilidades de que necesites cambiar el sistema (es decir, que no sea un simple arreglo) Y (como señaló Scott) podrás utilizar realmente la garantía de sustitución, entonces el applecare es una buena compra. Tenga en cuenta, esto sólo se aplica a los elementos que puede reemplazar de su bolsillo sin carga significativa, porque si usted no tiene los $ 10k para reemplazar su coche, no importa si el seguro no era un buen negocio (especialmente si usted necesita el coche para ir a trabajar, etc.)

Así que la pregunta obvia es: "¿Por qué una empresa con ánimo de lucro iba a ofrecer un seguro sobre algo con lo que estadísticamente es probable que pierda dinero?" La respuesta obvia es "no lo harían", pero eso no significa que nunca debas comprar este tipo de seguro, porque puedes tener circunstancias estadísticamente significativas.

Por ejemplo, compré un $40 remote helicopter as a gift for my children. I also paid the $ 5 por una garantía "sin preguntas" porque, conociendo a mis hijos, sabía que había casi un 100% de posibilidades de que lo rompieran al menos una vez. En este caso, la garantía mereció la pena por los 5 dólares, ¡porque la rompieron! Es de suponer que ganan dinero con estas garantías porque la mayoría de los compradores del plan son más atentos (o demasiado perezosos para hacer la reclamación) que en este caso.

Nota de edición: He incorporado el comentario de Scott sobre la probabilidad de poder utilizar la garantía en un término combinado de "probabilidad de utilizar la garantía". Este término podría dividirse en

probabilidad de necesitar una sustitución x probabilidad de que la empresa la sustituya

No lo he hecho porque es un poco más difícil de entender, y puede que no sea un factor importante en todos los casos, pero puedes añadirlo a posteriori (es decir, si sólo hay un 90% de posibilidades de que Applecare pague, divide el 17,5% por 0,9 para obtener un 19,4% de probabilidades de necesitar el reemplazo para que sea rentable).

También se pueden derivar fórmulas más completas (incluyendo términos para los costes de reemplazo completo frente a los costes de reparación e incluyendo términos para los costes de tipo "deducible" o de envío), pero estoy tratando de mantener las cosas relativamente simples para aquellos que no son nerds de la estadística como yo.

Answer 3

En lo que respecta a la compra de la cobertura total de su coche, incluso si usted puede permitirse el lujo de reemplazarlo, considere la molestia que tiene que lidiar con un accidente que no es sólo el costo. Como ejemplo, a mi hermana le robaron el coche y lo destrozaron. Fue su problema ir a recuperar el coche al otro lado del estado para no pagar las "tasas" de almacenamiento impuestas por el sheriff del otro condado. Si hubiera tenido un seguro se habrían encargado de llamarla.

Otra anécdota es que alquilé un coche y me dieron un golpe lateral en el aparcamiento por un atropello. Fui responsable de los daños menores. Empecé a pagar de mi bolsillo porque era lo suficientemente pequeño como para no querer presentar una reclamación. La agencia de alquiler de coches empezó a acumular cargos adicionales de tal manera que merecía la pena presentar una reclamación. Mi compañía de seguros era lo suficientemente inteligente como para poder disputar los cargos extra. Después de presentarlo a la compañía de seguros, básicamente no hice nada. Ellos se encargaron de todo.

Así que, en resumen, cuando compras la cobertura total de tu coche, no es sólo una decisión financiera. También se trata de no tener que lidiar con una molestia.

Answer 4

Respuesta académica y generalizada (véase la última sección para la respuesta final):

El seguro es para eventos que son a la vez

• Inesperado

y

• Catástrofe

Ejemplos inesperados y catastróficos:

Los sucesos inesperados y, para muchas personas, catastróficos son, por ejemplo, la enfermedad, la invalidez, la muerte, los accidentes de coche, los incendios de viviendas y los robos, para los que se puede contratar un seguro de salud, de invalidez, de vida, de automóvil, de hogar y de alquiler.

Ejemplos catastróficos pero esperables:

Para una familia que depende de un asalariado muy mayor puede ser catastrófico que éste muera, y se puede contratar un seguro de vida hasta una edad muy avanzada, pero las primas reflejarán la probabilidad de que alguien de esa edad muera dentro del periodo cubierto.

Cuanto más esperado sea un acontecimiento, todo lo que se denomina seguro es en realidad un ahorro forzoso. Los seguros de salud sin copagos en las revisiones periódicas esperan que el asegurado las utilice, por lo que el coste de esas revisiones más un beneficio para la compañía de seguros se incluye en las primas con antelación.

Ejemplos inesperados pero no catastróficos:

La rotura de un lápiz de madera puede ser inesperada. Independientemente de la previsibilidad, nadie compra un seguro para los lápices de madera, ya que la pérdida de un lápiz no es catastrófica.

Lo que es catastrófico puede depender del contexto. Las necesidades sanitarias suelen ser imprevisibles, ya que no se sabe cuándo se va a enfermar. Para un multimillonario, necesitar asistencia sanitaria, aunque sea imprevisible, la situación no sería catastrófica, y el multimillonario puede autoasegurar fácilmente su salud en la misma medida que la mayoría de los topes que ofrecen las compañías de seguros médicos.

A la pregunta: ¿Comprar un seguro para un ordenador portátil?

Si tienes un presupuesto fijo para comprar un portátil, si fallara inesperadamente, sería catastrófico para ti, así que presupuestar el coste de un seguro o una garantía extendida mientras compras tu portátil probablemente tendría sentido. Especialmente si necesitas que $2000 laptop, spending an extra 17.5% would safeguard against you having to come out of pocket and depleting your savings to replace it, even though that brings you to a grand total of $ 2350 antes de impuestos.

Sin embargo, si estás en una situación tan apretada, te recomiendo encarecidamente que busques una opción menos costosa que te permita autoasegurarte. Si encontraras un portátil usado por mucho menos (incluso puedo ver Apple vende Macs reacondicionados por menos de 1.000 dólares) podrías decidir que tu presupuesto te permite autoasegurarte, y podrías beneficiarte de ser cuidadoso con tu hardware y resolver tú mismo cualquier problema con él.

Answer 5

La respuesta a esta pregunta es muy diferente según el tipo de artículo. Desde un punto de vista puramente financiero, le convendría responder a estas preguntas, de las que quizá no disponga de suficiente información:

• ¿Qué probabilidad tengo de necesitar este seguro en comparación con la media de los asegurados?
• ¿Qué parte del coste de mi seguro se destina al fondo común y qué parte a los beneficios? Cosas como las garantías electrónicas suelen ser casi totalmente beneficiosas.

Siendo realistas, las preguntas que prefiero hacer son:

• Si se rompe, ¿qué probabilidades tengo de estar satisfecho con la gestión de mi siniestro por parte de la compañía?
• ¿Van a exigir un recibo o una prueba de compra?
• ¿Qué probabilidad hay de que cubra realmente el aspecto que se rompió?
• Si sólo me van a dar un reemplazo, ¿qué probabilidad hay de que quiera eso, frente al dinero para ir a comprar a otra persona o conseguir una cosa completamente diferente?
• ¿Cuánto tiempo voy a pasar al teléfono con ellos para hacer esta reclamación?
• ¿Qué tranquilidad me aporta tener una póliza de seguro para este artículo?

Cuando algo falla hay una gran diferencia para mí entre tener el dinero en efectivo y tener una póliza de seguro que se supone que lo cubre, incluso si son teóricamente el mismo valor. Algunas pólizas de seguro pueden ser incluso mejores que el dinero en efectivo, como el seguro de hogar, que puede ayudar a cuidar de detalles como encontrar un contratista para arreglar el problema, encontrar un alojamiento temporal si tu casa se quema, etc.