Pagar el capital de la casa vs. invertir en un fondo de inversión

Question

Cierro mi primera casa el 21 de octubre. He fijado una tasa de interés anual del 4,330% en una hipoteca convencional fija a 30 años y mi pago será de 800 dólares al mes. He puesto el 20% requerido para evitar pagar el PMI.

Sin embargo, el $800/m isn't even 25% of my take-home income and it will be < 20% starting January 1st. This is skewed even more by the fact that I'm taking on extra contracting work that will net me an additional $ 1600/mes antes de impuestos.

Tengo curiosidad por saber si debería o no poner ese dinero extra en el capital de la casa o si sería mejor para mí ponerlo en un fondo de inversión. He notado que algunos fondos mutuos han tenido históricamente > 4.330% de retorno anual en la inversión y si yo estuviera pagando interés lineal en el préstamo no sería una tontería.

Sin embargo, como al principio voy a poner una pequeña cantidad de dinero para el principio de la casa, me pregunto si estaría en una mejor posición si canalizara ese dinero extra (digamos $2000/m) hacia el préstamo en lugar de invertirlo.

¿Es una buena idea?

Gracias.

Edición: Información contextual

• Tengo 23 años.
• Mi empresa no ofrece igualación, sino que deposita el 8% de mi salario + fondos de la cafetería en mi 401k al final del año sin importar lo que haga.
• No tengo prácticamente ninguna otra deuda de la que hablar (acabo de pagar mi coche y mantengo mi saldo de CC alrededor de 1.000 dólares en cualquier momento).
• Mi razonamiento para comprar una casa es canalizar mis gastos de vida hacia el capital en vez de hacer que se evaporen al final de cada mes.
• No me preocupa especialmente estar desempleado El pago de mi casa es lo suficientemente bajo como para que mi cheque de desempleo lo pague con creces y estoy en el software, lo que significa que puedo encontrar un trabajo por capricho si lo necesito.

Answer 1

Excelentes respuestas hasta ahora, así que sólo añadiré una consideración adicional: liquidez .

El dinero invertido en un fondo de inversión (excluyendo las cuentas de jubilación con penalizaciones por retiro anticipado) tiene una liquidez relativamente alta. Mientras que el exceso de capital en su casa por pagar anticipadamente tiene una liquidez muy baja.

En pocas palabras: si te encuentras en una situación desesperada (desempleo de larga duración) es mejor tener que cobrar en un fondo de inversión que tratar de vender tu casa rápidamente y mudarte con tu madre.

La liquidez se vuelve menos problemática si también se logra financiar un fondo de tamaño decente para los días de lluvia (6-9 meses de gastos de manutención).

Answer 2

Naturalmente el consejo de JoeTaxpayer y dsimcha es correcto, cada situación es diferente. ¡Me volveré imprudente, me volveré loco y haré una recomendación!

Eres joven, sin hijos por el momento. Haz lo siguiente con tu dinero:

1. Eliminar todas las deudas de tarjetas de crédito u otras deudas no garantizadas.
2. Máximo cualquier cuenta de jubilación que coincida con la del trabajo.
3. Financie completamente un IRA Roth a $458/mes (si califica) (y en Vanguard en un fondo de fecha objetivo de retiro si no tiene uno)
4. Ahorra hasta 6 meses de efectivo en una cuenta de ahorros. Esta es toda tu salida mensual * 6 y será mucho!
5. Sople un poco en la diversión derrochadora y disfrute de estos buenos momentos de su vida
6. Toma todo lo que quede y pon el 50% en una cuenta de inversión agresiva (en Vanguard o en algún lugar barato) y el 50% hacia tu casa.

IDEA ALTERNATIVA para el #6

• Ahorra todo ese dinero en un abrir y cerrar de ojos para que puedas refinanciar con una cooperativa de crédito una hipoteca a 10 o 15 años y pagar la casa en la mitad de tiempo o menos y ahorrarte un montón de intereses.

Arréglese para el largo plazo primero, y luego divertirse un poco y luego salir de la deuda de la casa. En ese orden.

Answer 3

Iba a preguntar: "¿Te sientes afortunado, punk?" pero entonces se me ocurrió que la película de la que salió esta cita, Harry el Sucio, protagonizada por Clint Eastwood, tiene 43 años.

Y sin embargo, la pregunta sigue en pie. El mercado de valores, medido por el S&P ha devuelto el 9,67% compuesto en los últimos 100 años. Pero con una desviación estándar de poco menos del 20%, hay años en los que te irá mejor y años en los que perderás. Y no ignoraría la última década que fue bastante mala, una pérdida para la década.

Hay claramente dos escuelas de pensamiento. Una dice que nadie perdió el sueño por no tener un pago de hipoteca. La otra escuela afirma que al principio, tienes un largo horizonte de inversión, y las posibilidades son muy buenas de que los 30 años venideros traigan un retorno del 6%. Las dos décadas anteriores a la última fueron tan buenas que estos últimos 30 años fueron todavía bastante buenos, 11,39% compuesto.

No hay nada bueno o malo aquí. Mi instinto me dice que financie sus cuentas de retiro al máximo. Construye tu fondo de emergencia. Si pagas la hipoteca, pero pierdes tu trabajo, tendrás que hacer esos pagos. Una vez que construya su seguridad, piense en la hipoteca como el lado efectivo de su inversión, es decir, concéntrese menos en la tasa de rendimiento relativamente baja (4,3%) y más en el resultado final, una vez pagado, su flujo de caja sube bien.

Editar - a la luz de la información extra que proporcionó, su perfil dice que tiene una alta tolerancia al riesgo. Bajos gastos generales, sin dependientes y un empleo seguro se combinan para llevarme a esta conclusión. A los 23 años, no estaría invirtiendo al 4,3%. Aprendería a invertir de una manera que me hiciera sentir cómodo, y seguiría desde ahí.

Divulgación (Actualizado) - Soy mayor, y estoy semi-retirado. Todavía me queda algo de tiempo en la hipoteca, pero no me molesta, no al 3,5%. También tengo una chica de 16 años para la universidad, pero su cuenta para la universidad está totalmente financiada.

2018 edición - Cuando respondí a esta pregunta, el índice S&P TR (este es el S&P , pero indexado para rastrear las ganancias totales incluyendo los dividendos) estaba en 2000. Hoy, 27/11/18, poco más de 7 años después, ese índice está en 5314, un 166% más. El dinero enviado a la hipoteca habría "devuelto" alrededor del 36%, en comparación. En otras palabras, los dividendos, por bajos que sean, cubrirían el costo del préstamo de este dinero.

Answer 4

No pagaría tu hipoteca más rápido hasta que tengas un gran fondo de emergencia. Como dos años de gastos. Una vez que pones dinero extra como capital no puedes sacarlo a menos que consigas un HELOC, lo cual cuesta dinero. Ahora estás en posición de acumularlo rápidamente. Te sugiero que lo hagas.

Su hipoteca es excelente. En la tierra de la inflación es cada vez más fácil hacer ese pago en dólares fijos: depreciar los dólares.

Pareces una persona muy ambiciosa. Una vez que tengas tu enorme fondo de emergencia, ¿por qué no compras unos cuantos sitios web y los monetizas? ¿O buscar una propiedad de inversión de alguien que necesita vender desesperadamente?

Consigue un cojín con el que puedas hacer algo.

Answer 5

Pagar la deuda es de bajo riesgo y baja recompensa. Se le garantiza efectivamente un retorno del 4%. Si compras un fondo de inversión, vas a tener que tomar algún riesgo para tener una oportunidad decente de obtener más del 4% y cambiar el retorno a largo plazo, lo que probablemente significa un fondo que invierte principalmente en acciones. Comprar un fondo mutuo de acciones es de alto riesgo, de alta recompensa, especialmente cuando se está en deuda significativa. Por otro lado, el 4% y el cambio es un interés muy bajo. Si quisieras comprar acciones con margen, financiando inversiones en acciones directamente con deuda, pagarías mucho más. En resumen: Se reduce a tu tolerancia al riesgo personal.