Recientemente he empezado un nuevo trabajo y tengo un 401k de mi anterior empresa que no sé qué hacer con él. ¿Debo transferirlo al 401k de mi nuevo empleador, a una IRA tradicional o a una Roth IRA?
Respuestas
¿Demasiados anuncios?
No se puede traspasar a una cuenta IRA Roth sin penalizaciones fiscales.
Lo mejor es pasarlo a una IRA que no esté vinculada al trabajo en absoluto. Lo segundo mejor es transferirlo al 401k de tu nuevo empleador. La razón por la que una IRA tiene sentido es que le ofrece el mismo ahorro fiscal que un 401k, pero le permite seguir controlando el dinero independientemente de su situación laboral.
Jarrod Dixon
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9201
Estoy de acuerdo con harmanjd: lo mejor es pasarlo a una cuenta IRA. No sólo le permite un mejor control de su dinero como ya se ha señalado, pero:
Si elige bien su proveedor de cuentas IRA, puede obtener una cuenta que le proporcione una una gama mucho más amplia de opciones de inversión incluyendo fondos y ETFs que cobran tasas mucho más bajas de lo que habría tenido acceso en un plan 401(k) del empleador.
Pero primero hay que tener en cuenta una cosa: ¿Tienes acciones de tu anterior empresa en tu antiguo 401(k)? Hay reglas especiales que debes tener en cuenta. Consulte este artículo en Marketwatch: Si su plan 401(k) incluye acciones de su empresa, una reinversión puede ser una mala jugada .
Recurso adicional:
tobes
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19
Deberías jamais pasar un 401(k) a una Roth IRA. Si la intención es hacer eso, es mejor pasarla a una IRA tradicional y luego convertirla. (Por el comentario de abajo, debo añadir - si el 401 (k) contenía dinero después de los impuestos, esta parte rollos a un Roth, no una IRA tradicional. A continuación, tiene el ejercicio de convertir / recaracterizar sólo el dinero TIRA, como el Roth se mantiene a un lado) Esto preserva la capacidad de recaracterizar de nuevo a una IRA tradicional. Es posible que desee hacer esto si:
- El mercado se desploma, o específicamente, sus inversiones se desploman. ¿Por qué pagar impuestos para convertir digamos $20K of funds to a Roth when the funds are now worth $ 12K? Convierte de nuevo en el año siguiente, y reduce la factura en un 40%.
- La conversión te sitúa en el siguiente escalón. Las mejores estrategias de conversión que he visto utilizan una pequeña conversión cada año para superar el tramo del 15%, mientras que una conversión total llevaría al contribuyente al tipo del 25%.
- Cambias de opinión y no quieres la factura de impuestos de ese año.
Las respuestas hasta ahora son geniales, pero voy a añadir lo que veo que falta -
- El plan 401(k) puede ofrecer una opción de préstamo. El debate sobre si es una buena opción es ciertamente válido. Me gustan las opciones, las utilice o no.
- El plan 401(k) permite retirar fondos sin penalización a los mayores de 55 años cuando se separan del servicio. Una opción importante para quienes se jubilan anticipadamente o son despedidos a partir de los 55 años.
- Para aquellos que desean tener depósitos Roth pero están por encima del límite de ingresos, existe la posibilidad de depositar en una IRA tradicional, y convertirla. Si existe una IRA, el dinero antes de impuestos se prorratea y se grava en la conversión.
- Un 401(k) de una gran empresa puede tener fondos de muy bajo coste. Los gastos de nuestro fondo S&P son del 0,02%, mientras que los de los ETFs son del 0,05%. Si los gastos de su 401(k) están muy por encima del 0,05%, eso es un factor que desaconseja la inversión. Si los gastos son muy superiores al 0,75%, es posible que no deposite en él, y mucho menos que añada un antiguo 401(k).
stalepretzel
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4057
Pasar un 401(k) a una IRA debería ser su mejor opción por defecto.
Traspasar un 401(k) a otro 401(k) no suele ser la mejor opción, pero eso ocurre. Yo lo hice una vez cuando empecé a trabajar en una empresa que tenía un gran plan 401(k) con una buena selección de fondos de inversión de bajo coste. Trasladé el 401(k) de un trabajo anterior a este 401(k) para aprovecharlo. En todos los demás casos, pasé los 401(k) de los empleos anteriores a mi cuenta IRA de reinversión, que me daba la mayor libertad de opciones de inversión.
Por último, en el caso de las reinversiones de 401(k)-Roth IRA, es importante desvincular dos conceptos para poder analizarlo como una suma de dos transacciones:
- la parte de la reinversión, que significa cambiar de proveedor financiero; la lógica de la elección de su proveedor es esencialmente la misma, tanto si su dinero acaba en una IRA "tradicional" como en una Roth
- la conversión tradicional a Roth, que es un hecho imponible; las consecuencias fiscales son esencialmente las mismas tanto si se cambia de proveedor al mismo tiempo como si no.
