¿Cómo le explico a mi hermano por qué la deuda sobre la deuda es mala?

Question

Mi hermano tiene unos 5 préstamos que está pagando y cree que con otro préstamo de 5000 se "solucionará" su problema.

Ha sido así desde que era joven, ahora tiene 30 años.

Estoy tratando de encontrar una manera de explicarle que deuda sobre deuda no es la solución y que va a tener que pasar de 5 a 10 años pagando todos los préstamos y que cada uno lo encierra más y más en un ciclo de trabajo para llegar a fin de mes.

Mi pregunta principal es ¿conoces alguna presentación o juego que explique estas cosas? Las respuestas con palabras son geniales para la gente que piensa normalmente, pero creo que necesito medios más emotivos que un simple texto o palabras (internet está lleno de ello). Incluso un video que muestre estas cosas sería genial.

Aquí hay algunos datos sobre los préstamos (todos al máximo ya, en orden de tipo de interés más o menos):

• 65.000 de préstamo de coche restante
• Préstamo personal de 35.000 euros
• 7.800 cuenta de la tienda de ropa
• 35.000 euros de sobregiro,
• 8.000 de préstamo de mi parte

Intenta no dar los consejos habituales de: pagar primero los intereses más altos, reducir los tipos de interés cuando sea posible, ir a la revisión de la deuda, reducir los gastos innecesarios o que no es inteligente con el dinero (claro) y ha actuado por impulso demasiadas veces.

Nota: Los valores están en ZAR, no en USD, por lo que el valor equivalente en USD (en términos de gastos de manutención) sería (1/2) la mitad de las cifras anteriores. Sus ingresos son de 12.600 al mes sin impuestos.

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Actualización 2015 (4 años después): Buenas noticias, mi hermano es finalmente libre de deudas ¡por primera vez en su vida! A punto de cumplir los 40 y empezando a ahorrar por una vez. Ahora es mucho más feliz y está más asentado. ¿Cuál fue la solución? Pues un poco de todo. Pasé tiempo con él por aquel entonces, enseñándole a recortar gastos aquí y allá, a trabajar a partir del tipo de interés más alto primero, un poco de realidad, etc. Nuestros padres y yo le ayudamos con algunos préstamos de vez en cuando (sin intereses; sólo para trasladar la deuda de terceros a la familia, más bien), pero siempre devolvió el dinero que le habían prestado.

Answer 1

No trataría de decirle lo que debe hacer, ni le proporcionaría ninguna ayuda financiera. Invítalo y cuéntale cómo un libro de Dave Ramsey cambió su vida o algo así para que usted no eres el que le dice lo que tiene que hacer.

Las personas en situaciones fundamental y persistentemente malas son como las personas con problemas de adicción... tienden a acabar "matando al mensajero" antes de interiorizar que están en una mala situación. Necesitan tocar fondo antes de que se les pueda ayudar de verdad.

Answer 2

Hablando de coste de oportunidad.

Mostrar una cuerda, y poner una etiqueta con él en el extremo de la misma. Explícale que, como ha llegado al límite de su crédito, ya no puede conseguir más. Sin más crédito, estas son las cosas que no puede tener

• Coche nuevo
• Casa nueva
• Nueva televisión
• Ropa nueva
• Restaurantes de lujo
• Vacaciones
• Entradas para conciertos
• Nuevos teléfonos móviles
• Otras actividades de las que disfruta en su tiempo libre

La clave para ilustrar es que todo el dinero que gana, durante los próximos años está obligado a las personas que tiene ya que le han prestado. Intenta que se imagine que da todo su sueldo a un banco y que lo hace durante los próximos cinco años. Para que lo entienda, indíquele que hay 5 Super Bowls, 5 campeonatos universitarios, 5 Final Fours, 5 conciertos anuales que le gustan, 5 años de modelos de coches, 5 o más versiones de iPhone en esos cinco años. O lo que sea que le guste. 5 años de ordenadores portátiles, 5 años de viajes de pesca.

Estas cosas no son asequibles para él en este momento. Ya ha gastado su dinero para los próximos 5 años, y esas son las cosas que no puede tener porque, de hecho, no tiene efectivo.

Además, si continúa, el crédito se agotará por completo y su horizonte de 5 años podría convertirse fácilmente en 10.

Para ilustrar lo largos que son 5 o 10 años, hazle recordar que hace 10 años podría haber estado en la universidad o en el ejército. Que hace 5 años Facebook no era gran cosa. Que hace 5 años el Razr era un teléfono increíble. Que hace 5 años teníamos un presidente diferente.

Answer 3

La idea clave en la que debería centrarse es que toda deuda incluye intereses el dinero que no pidió prestado, pero que ahora debe .

Los intereses van directamente al bolsillo del prestamista y el deudor tiene que conseguir dinero de algún sitio para esos intereses. Esa es la razón principal por la que obtener otro préstamo sólo aumenta la presión sobre el deudor: con el nuevo préstamo debe nuevos intereses además de los que ya debía.

Answer 4

Dos sugerencias:

No sé si los hay en Sudáfrica, pero aquí tenemos algunos realities televisivos en los que un asesor crediticio visita a una familia muy endeudada y le aconseja cómo salir de ella. Los consejos no son muy sofisticados, pero muestran el impacto personal en una familia y lo que puede ocurrirles en el futuro. "All Maxed Out" es el nombre del que recuerdo. "Hasta que la deuda nos separe" es otro, que se centra en las parejas casadas y el estrés que las deudas ejercen sobre el matrimonio. Si puedes encontrar uno similar, préstale unos cuantos episodios.

Otra posibilidad es llevarle a un asesor profesional en materia de deudas.

Answer 5

Si buscas una analogía o un ejercicio, vi un programa de finanzas personales que hacía que la gente subiera escaleras, con la deuda como peso. A cada tramo de escaleras hay que añadir más "intereses" y préstamos para cubrir las carencias de ingresos a la deuda total que suben por las escaleras. Sin embargo, no puedo encontrar el video en línea.

Pero creo que tienes que preguntarle a tu hermano cuál cree que es su problema, que se resolverá con más préstamos. Es probable que el problema de tu hermano no se resuelva con consejos. Como no gasta racionalmente, los argumentos racionales no tienen peso. Sospecho que te dirá que su problema es uno o dos acreedores enfadados, tal vez incluso unos que tú no conoces, y no un desequilibrio fundamental entre ingresos y gastos. Robar a Pedro para pagar a Pablo, o mover pesos de un compartimento de la mochila a otro, no resuelve los problemas de fondo.

Hagas lo que hagas, otro préstamo tuyo debería estar fuera de la mesa. Ahora es un adulto, con problemas del tamaño de los que tú no puedes ayudar. Ambos sabemos cómo termina su historia: todos los acreedores le cortan el grifo, y está en los tribunales por los salarios embargados y los acreedores luchando por sus bienes. La realidad es el único argumento que tendrá peso. Está demasiado involucrado personalmente en su esquema para admitir la derrota, por lo que ni las palabras, ni las imágenes, ni las imágenes en movimiento le ayudarán con este problema de aprendizaje.