¿Si tengo dos cuentas de 401k, es inteligente transferir una a una cuenta de Roth IRA cada año?

Question

Actualmente estoy trabajando en 2 empleos y tengo 2 cuentas de 401k.

No estoy alcanzando el límite impositivo para ambos, pero mi pregunta es ¿qué debo hacer?

Tengo mi 401k de la Compañía A, la cual ofrece un 6% de coincidencia y yo estoy pagando un 6%

La Compañía B ofrece una coincidencia de $0.75/$1 hasta un 4%.

El crecimiento en el 401k de la Compañía B no es muy bueno, pero si entiendo cómo funcionan los 401k, mejorará con el tiempo.

Así que digamos que al final del año tengo $6500 en mi cuenta de 401k de la Compañía B, hablé con un asesor que dijo que puedo transferir cualquier 401k a mi Roth IRA sin penalidad tributaria. Mi Roth IRA ha estado básicamente inactiva durante unos 6 años.

¿Debería tomar $6000 de mi 401k de la Compañía B y ponerlo en mi Roth IRA cada año? Planeo invertir en acciones de dividendos de bajo riesgo.

Sabiendo que me dejará con $500 restantes, pero creo que el máximo que puedo poner en un Roth IRA cada año es de $6000

Al año siguiente, dejando $1000, y así sucesivamente.

Answer 1

No estoy alcanzando el límite impositivo para ambos, pero mi pregunta es ¿qué debo hacer?

El límite impositivo es para ambos en conjunto, no para cada uno por separado. No estoy seguro de cuál es el límite en base a tu redacción. Para el 2024, el límite de tus contribuciones totales al 401k (en todos los planes) es de $23000.

Hablé con un asesor que me dijo que puedo transferir cualquier 401k a mi Roth IRA sin penalización impositiva.

No hay penalización en las transferencias, pero si estás transfiriendo de un 401k tradicional a una Roth IRA, la cantidad transferida se suma a tu ingreso imponible. Deberás pagar impuestos sobre esa transferencia.

El máximo que puedo poner en un Roth IRA cada año es de $6000

Esto es para las contribuciones, no hay límite en las transferencias. Los límites de contribución al Roth IRA dependen de tu ingreso, pero si ganas por encima del máximo de ingresos, aún puedes contribuir al IRA tradicional y luego convertirlo a Roth (ver "backdoor Roth IRA"). Ten en cuenta que si tienes un saldo existente en un IRA tradicional, complicará un poco la conversión por la vía de entrada.

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También, vale la pena mencionar que los planes 401k pueden no permitir transferencias salientes antes de la separación. Deberías verificar con tu plan.

Answer 2

Littleadv tiene razón en que una transferencia de un 401(k) Tradicional a un Roth IRA se trata como ingresos y debería ser una consideración principal (y no está sujeto a los límites de aportación), pero hay algunas otras ideas equivocadas que creo deberían abordarse.

La razón financiera principal para convertir de un 401(k) Tradicional (o IRA) a un Roth es si crees que tu nivel impositivo actual es menor que el que será en el futuro. Es decir, pagas los impuestos ahora a un tipo menor en lugar de pagarlos en la jubilación. Así que no está claro por qué quieres transferir a un Roth en este momento.

El crecimiento en el 401(k) de la Compañía B no es genial, pero si entiendo cómo funcionan los 401(k) mejorará a medida que pase el tiempo.

No estoy seguro a qué te refieres - no hay una "magia" en los 401(k) que mejore los rendimientos "a medida que pasa el tiempo". Es en lo que tu 401(k) está inverso en lo que determina los rendimientos - así que tal vez tus opciones de inversión están limitadas en la Compañía B y ellos no están rindiendo tan bien, pero el tiempo no cambiará eso.

Planeo invertir en acciones de dividendos de bajo riesgo.

No debería haber énfasis en los dividendos en un IRA (Roth o Tradicional). Los dividendos no son ingresos ya que el valor de la acción disminuye en una cantidad similar (es equivalente a cobrar una pequeña porción de tus inversiones sin realmente vender nada), y no hay diferencia tributaria cuando se pagan dentro de cualquiera de los dos tipos de cuentas de jubilación. En un IRA Tradicional, cualquier distribución calificada se trata como ingreso ordinario; en un IRA Roth, cualquier distribución calificada es libre de impuestos. Así que no hay beneficio fiscal especial para los dividendos y no tienen impacto en la riqueza global.

No duele invertir en acciones de dividendos, simplemente ten en cuenta que no hay beneficio tributario como a menudo hay en cuentas de inversión no relacionadas con la jubilación.