¿Cómo calcular una tasa de retiro de pensión adecuada?

Question

Estoy tratando de crear una hoja de cálculo de predicción de pensiones para mí mismo. Una de las variables de entrada será la tasa de retiro de la pensión. Buscando en la web, puedo ver que típicamente se recomienda que esta tasa se encuentre en el rango del 3-4%; por ejemplo, Investopedia recomienda que. Esto parece ser simplemente un número fijo que no varía según ningún otro criterio.

Sin embargo, seguramente la tasa de retiro debe depender de la edad en la que me jubile (también un dato de entrada en mi hoja de cálculo). Si me jubilo temprano (por ejemplo, a los 55 en lugar de la edad de jubilación "estándar"/oficial donde vivo - el Reino Unido - que es 68), ¿no debería ser la tasa de retiro considerablemente más baja para evitar quedarme sin dinero?

¿Debería / cómo puedo calcular una tasa de retiro apropiada? ¿Hay alguna fórmula estándar que pueda utilizar? He buscado bastante en la web, pero no encuentro nada apropiado que no sea completamente impenetrable excepto para los profesionales más expertos.

Answer 1

El número del 4% es una cifra conservadora elegida porque es menor que las tasas típicas de crecimiento de la inversión, por lo que teóricamente estás viviendo solo con el crecimiento y el dinero puede durar "para siempre".

El crecimiento real probablemente sea mayor, pero esta retirada continua puede no tener en cuenta los gastos de emergencia, o las inversiones pueden ir mal por un tiempo (ver comentarios en otros lugares sobre mantener una reserva de un año en efectivo para evitar tener que vender a la baja), por lo que la precaución es apropiada.

Existen herramientas que te ayudarán a modelar lo que podría suceder con tu dinero dado algunas suposiciones básicas. Yo uso la que viene integrada en mi programa de finanzas personales, pero tu agente de inversiones puede ofrecer una o hay otras. Es más bien una estimación aproximada, ya que estás tratando de predecir el gasto y los ingresos futuros, pero es una buena comprobación de cordura. Mi informe indica que, en dólares de hoy (considerando también la inflación estimada), mi patrimonio neto sin vender la casa debería permanecer básicamente constante hasta los costos de final de la vida, que podrían borrar la mayor parte de ese efectivo. Ese era mi objetivo al ahorrar para la jubilación, y estoy bastante feliz de haberlo alcanzado.

Answer 2

He creado extensas hojas de cálculo pero dependen mucho de tu situación específica, tus objetivos y las suposiciones subyacentes. Factores importantes incluyen

1. ¿Cuánto dinero has invertido?
2. ¿Cuánto más ganarás y/o invertirás antes de comenzar a retirar?
3. ¿Qué otras fuentes de ingresos tienes y cuándo entran en juego (seguridad social, pensiones, opciones, trabajo secundario, etc.)?
4. ¿Cuál es tu tasa de retorno asumida, cómo manejas el riesgo?
5. ¿Cuál es la inflación?
6. ¿Cuánto dinero necesitarás y cómo cambiará esto con el tiempo a medida que envejezcas?
7. ¿Cómo es tu situación de atención médica?
8. ¿Cuánto tiempo planeas vivir tú y tu pareja (si corresponde)?

Resulta que muchas de estas cosas son desconocidas o muy difíciles de acertar, por lo que encontré que los valores de estas hojas de cálculo son bastante limitados.

El 4% es solo una regla general aproximada que funciona en muchos casos "normales". Puedes intentar elaborar una hoja de cálculo individual, pero es un trabajo considerable y, dado que muchas de las suposiciones son inestables, es posible que no ofrezca más confianza. Encontré que el valor principal fue la perspicacia que obtuve sobre cómo interactúan las cosas entre sí y en un análisis de "sensibilidad": ¿cuáles son los factores y suposiciones que más importan (y en los que debes prestar atención)?