Tasa de interés justa en un préstamo personal de $2k a un amigo

Question

Un amigo quería pedirme prestados $2,000 y prometió que me los devolvería en un mes. Estoy a punto de prestarle el dinero. ¿Cuánto interés debería cobrarle que sea justo? No soy un experto en prestar dinero, especialmente con esta cantidad.

Answer 1

Shakespeare fue bastante claro en esto hace casi 500 años.

Ni un prestatario ni un prestamista seas, porque el préstamo a menudo pierde tanto a sí mismo como al amigo...

Hay una alta probabilidad (aproximadamente del 30 al 50% dependiendo de qué tan cercano seas a ellos) de que tu amigo te pida prestado el dinero y simplemente no lo devuelva. También existe la fuerte posibilidad de que el proceso de cobrar el dinero resulte en la destrucción de la amistad, llegando a una certeza práctica si necesitas emprender alguna acción legal, además de estar potencialmente demandando a alguien que tiene un historial de no tener nada que valga la pena tomar.

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Cobrar intereses no va a compensar el riesgo de que te roben. Lo que necesitas es garantía que valga al menos tanto como el valor del préstamo.

"Oye Bill, estoy feliz de prestarte ese dinero pero entiende que necesito protegerme en el increíblemente remoto caso de que no puedas devolvérmelo. La escritura de tu auto debería servir"

Si dicen que no, entonces tienes tu respuesta. Estaban planeando engañarte.

Answer 2

"Justo" no es algo que probablemente podamos cuantificar. En los Estados Unidos en este momento (junio de 2024), los bancos cobrarían algo así como un 36% de interés anual en un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito. Eso equivale a aproximadamente un 3% al mes o $60 si tu amigo te paga de vuelta en un mes. Si tu amigo viene a ti porque ha tenido problemas con el crédito en el pasado, eso te otorga cierta compensación por el riesgo de que tu amigo nunca te pague de vuelta. Probablemente no te da suficiente compensación por ese riesgo: los préstamos personales a amigos son particularmente propensos a no ser pagados porque el prestamista permite al prestatario zafarse en nombre de la amistad.

Pero sugerir una tasa de interés similar a la de una tarjeta de crédito a un amigo debido al riesgo de que no te paguen a tiempo (o en absoluto) es difícil para la mayoría de las personas. Por lo general, uno acude a un amigo en busca de un préstamo con la esperanza de que el amigo cobre una tasa mucho más baja que una tarjeta de crédito. Tu amigo podría considerar que un 12% (aproximadamente la tasa actual para un préstamo personal sin garantía de un banco para alguien con crédito excepcional) o un 7% (aproximadamente la tasa de un préstamo hipotecario garantizado por una vivienda) sea "justo". Si cobras menos del 5.06% (la tasa federal impositiva aplicable actual (AFR) del IRS), técnicamente deberías impuestos sobre los intereses imputados, incluso si nunca los recibiste (aunque nadie te perseguirá por unos pocos dólares de ingresos por intereses imputados).

Desafortunadamente, es muy probable que la tasa que se consideraría "justa" en términos de compensarte por el riesgo real que estás asumiendo con tu dinero sea probablemente mucho más alta que la tasa que tu amigo consideraría "justa" como prestatario. Por eso, el consejo general al prestar dinero a un amigo (o familiar) es solo prestar dinero que estés dispuesto a no recuperar. Si te lo devuelven, considéralo un bono.

Answer 3

Las tasas de interés reflejan la preocupación del prestamista de que tal vez no reciban el dinero de vuelta cuando se prometió (o en absoluto).

También reflejan el "costo de oportunidad": los rendimientos que habrías obtenido si el dinero hubiera permanecido en tu cuenta bancaria. Si tu dinero está generando intereses/dividendos/lo que sea, y prestas el dinero al amigo en su lugar, debes renunciar a una parte de esos rendimientos. Se puede argumentar que a menos que el amigo te otorgue al menos el mismo rendimiento sobre ese dinero, le estás regalando una parte del préstamo, ya que valdrás menos después de que se pague que si no hubieras hecho el préstamo. Así que incluso si confías plenamente en que pagarán a tiempo, esta es una posible definición de "justo".

Para mí, eso significaría cobrarle al amigo aproximadamente un 8% anual para cubrir el crecimiento perdido, más un porcentaje que refleje cuánto confío en ellos, sería justo numéricamente. Y si no les gusta esa oferta, son bienvenidos a pedir prestado en otro lugar.

Pero por lo general no me importa lo que sea justo. Me importa ayudar a un amigo y/o no arruinar la amistad si algo sale mal. Como resultado, o no presto en absoluto o presto solo cantidades que estaría dispuesto a perder por completo, y considero a los intereses perdidos como un regalo o cobro lo que creo que pueden pagar (que a menudo es lo mismo).

Cuando ayudé a un pariente endeudado, cobré un 0,03% -- porque cualquier cantidad menor no nos permitiría estructurarlo legalmente como una hipoteca familiar, y porque no habrían aceptado la ayuda a menos que les cobrara algo en lugar de hacerlo totalmente como un regalo.

Hay amabilidad, hay racionalidad, y hay "busca otro prestamista". Como prestamista, debes decidir dónde quieres estar en ese espectro para este préstamo en particular. No hay una respuesta correcta. Pero espero haberte dado algunas herramientas para pensar en lo que quieres hacer.

Answer 4

Esa probablemente no es la respuesta que estás buscando, pero mi regla general es la siguiente:

Un amigo al que estoy dispuesto a prestarle dinero, no tengo dudas de que me lo devolverá y ni siquiera pensaré en cobrar intereses. Cualquier otro amigo es más bien un "conocido"

El primer tipo de amigo no me pediría dinero prestado, así que eso disminuye el Dinero que Presto a 0.

Answer 5

Los préstamos tienen tasas de interés por dos razones: generar ganancias y compensar el costo de oportunidad. Parte del cálculo sobre si generará ganancias es el hecho de que si haces un gran número de préstamos, algunos de ellos fallarán (la muerte y los desastres ocurren incluso con la mejor planificación).

Al hacer un solo préstamo, puedes ignorar la posibilidad de fracaso.

Así que, una ganancia simple y un simple costo de oportunidad. El costo de oportunidad en 2k, con un interés actual de aproximadamente ~5%, eso es alrededor de $10. Un 50% más para ganancia, y es $15.

Así que, menos que el precio de una comida en un restaurante barato.

Personalmente, yo sería codicioso y les haría comprarme una comida y llamarlo un trato, suena mejor y en realidad vale más.

Ahora, todo esto está ignorando el problema real, ¿qué sucede con tu amistad cuando tu amigo no te paga de vuelta? ¿Crees que puede sobrevivir y estás dispuesto a arriesgarte a eso?