Consejos/estrategias para gestionar mi deuda

Question

Actualmente tengo 22 años y estoy tratando de poner en orden mis deudas.

Actualmente tengo un trabajo a tiempo completo ganando aproximadamente 66k al año, sin embargo siento que casi cada cheque que recibo se va directamente a deudas.

También tengo un segundo trabajo, pero es más como un trabajo en la iglesia. Trabajo 16 horas cada 2 semanas por $18.

Actualmente tengo una deuda en tarjeta de crédito que suma $1768:

• CC - $865 al 28.24% TAE
• CC2 - $314 al 32.00% TAE
• CC3 - $455 al 29.99% TAE
• CC4 - $133 no estoy seguro del TAE

Luego tengo un préstamo personal de $1824 al 21% de interés anual

Y finalmente un préstamo para un carro que está al revés, en 13k con un TAE del 21%

Esto suma un total de deuda de alrededor de 20k.

¿Qué estrategias/métodos recomendarían los magos financieros que debería usar para abordar esto? Soy consciente del método avalancha y bola de nieve, sin embargo siento que realmente no están haciendo una gran diferencia con esta deuda.

También estoy intentando construir algunas inversiones pero no estoy seguro por dónde empezar. Solo contribuyo a una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Si pudiera obtener algún consejo al respecto, ¡sería genial!

¡Gracias de antemano!

Editar: He estado leyendo todas las respuestas y las aprecio mucho. Me di cuenta de que sí tengo un problema de gastos y que muchos de mis fondos no contabilizados se están yendo a recompensas a corto plazo (comida chatarra, hobbies, etc.). De hecho, he hecho un presupuesto y descubrí que gran parte de mi deuda podría ser pagada en menos de un año, pero nunca me di cuenta hasta ahora. Tomaré el conocimiento que aprendí aquí y siempre lo tendré en cuenta. ¡Gracias de nuevo!

Answer 1

No hay una bala mágica para reducir la deuda. Debes dinero y la única manera de conseguir más es:

• Reducir gastos
• Aumentar ingresos

Al hacer cálculos rápidos con $66,000 al año y una deducción salarial del 25% (impuestos, seguro) te quedarían 66,000*0.75/12 = 4,125 al mes. Según la pregunta y comentarios tu servicio de deuda es 156 (tarjeta de crédito) + 88 (préstamo personal) + 430 (auto) + 267 (seguro) + 1000 (alquiler) = $1,941 que es menos de la mitad. Eso significa que tienes más de $2000 al mes yendo "a algún lugar", ¿sabes a dónde va?

La mejor respuesta es hacer un presupuesto y no adquirir más deuda.

1. Corta todas las tarjetas de crédito. La tasa de interés te consumirá. Paga solo en efectivo o con tarjeta de débito.
2. Revisa tus estados de cuenta y categoriza los gastos del último mes. ¿Cuánto gastaste comiendo fuera? ¿En comestibles innecesarios como galletas y snacks densos en calorías que no necesitas? ¿En servicios de streaming? Reduce tus gastos.
3. Vende cualquier cosa que tengas y no uses que valga al menos $10 a alguien en Facebook.
4. Lleva un registro de los gastos para no salirte de camino nuevamente.

Recomendaría pagar primero las tarjetas de crédito ya que tienen un saldo tan bajo. Podrías hacer esto fácilmente en 2-3 meses a menos que tengas grandes gastos regulares que no nos hayas contado.

Estoy dudando respecto al coche. Hoy en día $13,000 no es mucho por un auto. Veo Corollas del 2014 con 110,000 millas por $13,000 en línea. Claro, puedes buscar una mejor oferta pero siento que los costos adicionales (impuestos, tarifas) no lo valdrán. Diría solo ATACA ese préstamo de auto una vez que las tarjetas de crédito se hayan ido. Nunca jamás querrás deber más de lo que vale el auto.

En cuanto a invertir, solo pondría fondos que sean igualados por un empleador en un 401k u similar (retorno del 50%-100% instantáneo). Cualquier otra inversión no va a superar regularmente el 21% de un préstamo.

Si puedes destinar $1000 al mes hacia la deuda estarás libre de deudas en menos de dos años. $1500 al mes y serían solo 14 meses. Sé que suena como mucho tiempo para alguien de 22 años, pero tienes MUCHOS más años por delante y tu yo del futuro te agradecerá por tomar esta situación en serio.

Answer 2

No hay una solución fácil: vas a tener que sacrificar cosas para poder saldar tus deudas. Cuanto más sacrifiques, más rápido podrás saldar tus deudas.

¡Un préstamo de coche al 21% es una locura! Aunque estés en números rojos, consideraría seriamente vender el coche y saldar el resto con un préstamo personal si no puedes pagarlo con tus ahorros. Luego compra un coche barato que dure hasta que puedas salir de deudas. Además, el seguro será mucho más barato.

El próximo paso es recortar gastos al máximo. No más salidas a comer (acostúmbrate a los fideos Ramen), no más viajes, cine, etc. Cada dólar que gastas es dinero que podrías estar utilizando para pagar deudas, así que básicamente estás endeudándote por todo lo que gastas en este punto.

Enumera tus gastos obligatorios en orden de prioridad. La comida y el alquiler son lo primero. Luego los servicios públicos (los servicios de streaming no son un servicio público, son un lujo), luego el transporte (coche + gasolina + seguro).

Una vez que tengas todos tus gastos fijos, no gastes más de lo necesario en ellos. Cada otro dólar debe ir destinado a pagar deudas. Comienza con las tarjetas más pequeñas para deshacerte de ellas. Luego aborda el siguiente préstamo más pequeño y ve avanzando hasta saldar todo. Paga solo el pago mínimo en todo lo demás.

Si deseas progresar más rápidamente, necesitas aumentar tus ingresos. Considera trabajar en servicios de entrega, trabajos de medio tiempo, trabajos nocturnos, cualquier cosa para aumentar tus ingresos.

Sé acerca del método avalancha y bola de nieve, sin embargo, siento que realmente no están haciendo mella en esta deuda.

Esto es común con el método avalancha si te enfocas en deudas con mayor saldo porque tienen una tasa de interés más alta. Si ves todo como una gran montaña, es más difícil percibir el progreso. Sentirás un avance mayor si te concentras en el saldo más bajo primero, sin importar las tasas de interés. Tus tasas de interés son tan altas que enfocarte en la tasa no importará tanto como pagar la mayor cantidad posible cada mes, y obtener la satisfacción de liquidar saldos bajos te ayudará con eso.

También estoy intentando construir algunas inversiones pero no estoy seguro por dónde empezar. Solo contribuyo a una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

A menos que el "alto rendimiento" sea más del 21%, no hay necesidad de poner más dinero en ella de lo que necesitarías para cubrir una emergencia que requiera efectivo inmediato. Cuando te liberas de deudas, esa cantidad debe ser lo más pequeña posible, tal vez solo $1,000 o algo así para cubrir cualquier emergencia que de otro modo se pagarían con deuda.

Tu "inversión" en este momento es pagar la deuda, lo cual tiene un retorno instantáneo del 21%. No vas a obtener algo mejor que eso en el mercado.

Answer 3

También estoy tratando de construir algunas inversiones pero no estoy seguro por dónde empezar. Solo contribuyo a una cuenta de ahorro de alto rendimiento. ¡Si pudiera obtener algunos consejos al respecto, sería genial!

Te voy a mostrar una inversión que paga más del 30% al año, no atrae impuestos y es mucho más segura que cualquier otra cosa. No implica el mercado de valores, ni hacer nada ilegal.

La inversión funciona trasladando el dinero de usos de bajo rendimiento a usos de alto rendimiento. Y en tu caso, el pago de deudas es esta excelente inversión.

Supongamos que tienes $300 en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que gana un interés del 5%. En un año, ganará $15. Luego, tendrás que pagar impuestos sobre estos intereses, digamos $3. Eso te deja con $12.

Utilizar esos $300 para pagar la tarjeta de crédito con la tasa más alta (en este caso, CC2, $314 al 32% de interés anual) te ahorrará 0,32*314 = $124.80 en pagos de intereses de la tarjeta de crédito en el próximo año. Compara eso con los $12 que podrías ganar dejándolo en esa cuenta de ahorro de "alto interés". Simplemente cambiando ese dinero de ahorro para pagar esa tarjeta, puedes tener $112 más el próximo año de lo que tendrías de otra manera. ¿Compuesto? Casi. El año siguiente también tendrás otros $112, etc.

Algunas personas piensan que no debes vaciar tus ahorros hasta cero, o casi cero, para pagar créditos. Pero las matemáticas definitivamente lo favorecen.

Hacer pagos de la tarjeta de crédito tan pronto como recibas tu salario, en lugar de cuando estén absolutamente debidos, también ayudará. Siempre poner más en la tarjeta con la tasa más alta.

El escenario donde tener ahorros casi cero es un problema es la 'emergencia importante'. No me refiero a una reparación de auto -- eso se pagaría con la tarjeta de crédito. Una emergencia importante es que pierdas tu trabajo, y no puedas pagar el mínimo de tus facturas de tarjetas de crédito. Tus tarjetas de crédito podrían suspenderse para nuevos cargos. ¿Cómo pagarás entonces la comida, la gasolina, o el servicio de internet para la próxima entrevista de trabajo remota? Esas son preguntas válidas. Si tienes eso cubierto de alguna manera (Banco de Mamá; "Apartamentos" de Papá), sin embargo, puedes ver que las matemáticas favorecen el pago de las tarjetas de crédito en gran medida.

¿Qué otra inversión paga un 30%, tiene casi ningún riesgo, y no atrae impuestos? A veces, la coincidencia de empleador en planes de retiro, etc., es una buena opción. Hay algunas más. Pero para ti, ahora, pagar esa deuda parece delicioso.

Answer 4

Las APR que estás pagando son un acto de guerra.

Por lo tanto, me colocaría en una "postura de guerra" y revisaría los gastos de vida. No camino con los zapatos de un joven de 22 años, por lo que no aprecio al 100% las sensibilidades de un joven de 22 años, pero $66,000 al año deberían ser M-U-C-H-O para liquidar esa deuda en poco tiempo. Toma en cuenta que no me preocupa demasiado el préstamo del auto y lo ignoraré en gran medida porque tiene una tasa de interés más baja (relativamente) y está asegurado. Concéntrate en la deuda de consumo, pero siéntete libre de mantener tu impulso para reducir también el préstamo del auto. Si planeas mantener el auto, no importa si está bajo el agua, ¡solo no lo choques!

• si estás haciendo CUALQUIER entrega (DoorDash, etc.) sé que es algo muy seductor/fácil de hacer, pero deténlo por completo. Para abastecerme de víveres, hago un uso intensivo del servicio de entrega al bordillo de Target de $1 a través de su aplicación. La aplicación vigila tu enfoque y les dice cuándo traer tus productos al bordillo, ¡así que ya está allí cuando llegas!
• Malos hábitos - juegos de azar, lotería o juegos gratuitos que están llenos de mecánicas "Pay2Win" que pueden llevarte a gastar cientos de dólares al mes (lo que también hace mecánicas de juego muy miserables, como gacha o la inserción de retrasos a menos que pagues). Contrasta con juegos que cobran por adelantado o una suscripción de tarifa plana, como los $15 al mes de World of Warcraft. Hablando de eso...
• Tengo un MONTÓN de servicios de unos $10 al mes que me rodean. Desde Netflix hasta el "club de bebidas gratis" de Panera de $13. Elimina esos sin piedad. Con los canales de televisión, ten uno a la vez, consume su contenido, luego cancela y pasa al siguiente. Estos importan. $15 al mes son $180 al año.
• TV por cable - mándala al olvido, está obsoleta. Internet - cambia de proveedor ocasionalmente, porque suben el precio poco a poco a lo largo de unos años si no lo haces. Yo no hago las reglas. Los trasteros hacen lo mismo, Public Storage sube el precio de todos un 30% al año.
• Planes de teléfono celular - redúcelo, excepto quizás toma datos ilimitados si eso significa que puedes
• Vigila cualquier gasto que te parezca normalizado, pero ¿es realmente normal?
• Tu propio apartamento en sí es un lujo. Prefiero compartir piso con compañeros a tu edad y salario para mantener la deuda baja.

Reducir eso te dará un margen que puedes comenzar a aplicar a las tarjetas de crédito. Bola de nieve vs. avalancha: Uno es todo matemáticas/ciencia: paga primero el interés más alto y termina ligeramente más barato y antes. El otro está impulsado por la emoción, paga primero la tarjeta más pequeña para que obtengas tu primer triunfo experiencial más rápido como una ayuda para mantenerte motivado.

Si las tarjetas tienen un "cargo mínimo de interés", por ejemplo, tu interés calculado es de 3 centavos pero ellos establecen un mínimo de $5, entonces "más pequeño primero" siempre gana.

También estoy intentando construir algunas inversiones pero no estoy seguro por dónde empezar. Solo contribuyo a una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

¡Caramba! ¿A esas tasas de interés? Tu mejor inversión posible es pagar esa deuda.

Tus ahorros tendrían que pagar, como, un 45% para ser una mejor inversión que pagar la deuda.

Answer 5

Desde un punto de vista europeo, esas tasas de interés APR son ridículamente altas. Son la razón por la que no ves que los préstamos disminuyan y estás pagando mucho en intereses. Tengo una hipoteca al 4%. Mi coche tiene 14 años y cuando lo compré nuevo, pagué la mitad por adelantado y la otra mitad la financié con un préstamo al 4%. Pagué ese préstamo en un año y todavía sigo conduciendo el mismo coche sin deudas.

Ya recibiste buenos consejos, pero me gustaría empaquetarlos en mantras para vivir.

• Las tarjetas de crédito son muy caras, paga primero todas las tasas de interés APR más altas y más rápido de lo requerido, 3 meses de $1200 borran tus deudas de tarjetas de crédito. Otros 2 meses borran tus deudas personales.
• La deuda es para cubrir la diferencia entre necesitar algo y tener el dinero para ello en el futuro cercano. Es mejor evitar la deuda, pero a veces tiene sentido.
• La deuda respaldada por garantía será más barata.
• Una hipoteca es una gran deuda, pero el valor de un apartamento o casa para vivir te ahorra el alquiler y con un poco de mantenimiento y suerte, aumenta de valor (¡con excepciones!)
• Los autos y teléfonos son lujos que se deprecian con el tiempo, pierden valor.
• Usa las cosas que tienes durante el mayor tiempo posible.
• Compra solo lo que necesitas. Hay alternativas más baratas a un iPhone.
• Avoid debt for luxuries you can't afford, Luxury items have little collateral value and APR's will be high
• Pagas el doble por cualquier artículo de lujo comprado a crédito.
• Los intereses se acumulan, mientras más tiempo pases sin pagar la deuda.
• El futuro tú tendrá que lidiar con las consecuencias si no lo haces.
• Deberías tener suficiente liquidez (como efectivo) para pagar por necesidades como comida y vivienda, todo lo demás debería ir a pagos iniciales.
• Lleva un seguimiento de tus ingresos y gastos y decide qué vale la pena, para ti.
• Las inversiones son para el excedente de efectivo, dinero que no te afectaría perder.
• Las inversiones seguras dan poco pero son sin riesgo.
• Las inversiones riesgosas dan mucho, pero puedes perderlo todo.
• El juego es una forma segura de perderlo todo (más que solo dinero).