Calcular cuál préstamo pagar primero

Question

Tengo 2 préstamos (hipotecas) y me pregunto cómo calcular cuál debo pagar primero (hay algunas condiciones especiales):

Préstamo A: 260.000€ a lo largo de 35 años. 3,75% al año (4,1% efectivo), pago de ~1180€/mes, Puedo hacer pagos adicionales de 10.000€ al año en este préstamo (de lo contrario hay una penalización del 1%)

Préstamo B: 50.000€ a lo largo de 30 años. (pago de ~150€/mes)

Este préstamo se fue directamente al primer préstamo (por lo que quedan 260.000 - 50.000€ = 210.000€).

Se trata de un préstamo subvencionado con un interés anual del 0,5% durante los primeros 20 años, y luego un interés del 1,5% durante los últimos 10 años. Después de (como pronto) 10 años, es posible pagar el préstamo restante de una vez con un descuento del 25%. (por ejemplo, después de 10 años, quedan alrededor de 50.000€ - 18.000€ = 32.000€, y solo pagaría 32.000€ x 0,75 = 24.000€)

Quiero saber:

• ¿Debería aprovechar el descuento del 25% después de 10 años para pagar el préstamo B, o es mejor poner todo el dinero en el préstamo A?
• ¿Cómo puedo calcular esto?
• (otra pregunta) ¿Cuántos años quedan en el préstamo A (inicialmente de 35 años), después de recibir el dinero del préstamo B (50.000€), asumiendo que todo lo demás permanece igual?

Answer 1

Muy aproximadamente: si su segundo préstamo es de $32,000 y puede pagarlo con un pago de $24,000, ahorrará $8,000 al instante y 0.5% de $32,000 = $160 cada año durante los próximos diez años, $320 después de eso.

Si hace tres pagos adicionales de $8,000 para su primer préstamo, un total de $24,000, ahorrará 3.75% = $900 de intereses cada año. En diez años ahorrará $9,000 en lugar de $9,600.

No es mucha diferencia. No es suficiente para preocuparse por ello. Lo mejor sería pagar de más el primer préstamo tanto como pueda permitirse (pero sin deudas de tarjeta de crédito bajo ninguna circunstancia, y no olvide vivir). También es una buena idea tener algo de dinero en una cuenta de ahorros que no toque si paga intereses comparables, siempre es bueno tener algo de dinero disponible al instante.