¿Debo pagar mi hipoteca si tengo el efectivo disponible?

Question

Llevo haciendo pagos mínimos durante 14 años en una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés ligeramente inferior al 5% y sin penalización por pago anticipado. Tengo un saldo principal de alrededor de $105,000 y podría obtener lo suficiente para saldar esta deuda y tener alrededor de $20,000 restantes en el banco. Estoy considerando hacer esto, pero no sé si es lo más inteligente que puedo hacer con el dinero.

Para contextualizar, tengo cuarenta años, tengo seguro médico a través del trabajo y un par de cuentas de jubilación (de donde no proviene el dinero del primer párrafo). No tengo planes de vender mi casa en el sur de Estados Unidos, la cual obtuvo un nuevo techo y sistema de HVAC en los últimos cinco años. No detallo mis impuestos por lo que no puedo deducir los intereses de mi hipoteca. No tengo otras deudas y puedo ahorrar un poco después de los gastos de cada mes.

¿Tiene sentido saldar mi hipoteca ahora? ¿Es mejor invertir el dinero en otro lugar?

Answer 1

Usando una calculadora en línea, junto con algunos ajustes para simplificar las matemáticas (he trabajado con $100,000 en vez de $105,000 y una tasa de interés del 5% como dijiste "un poco menos del 5%, espero que estas dos estimaciones se cancelen hasta cierto punto) y con 16 años restantes, supongo que estás pagando aproximadamente $750 al mes. Si esto es cercano a la cifra correcta, entonces en los próximos 16 años, pagarás alrededor de $40,000 a $45,000 solo en intereses.

Definitivamente hay argumentos sobre mantener efectivo en reserva para emergencias, sin embargo, si mantuvieras tu disciplina y en lugar de pagar tu hipoteca de $750 al mes depositaras ese monto en un fondo de reserva para días de lluvia, tus $20,000 restantes se duplicarían en poco más de dos años. Además, sin pagos mensuales de hipoteca que hacer, ese fondo de emergencia puede ser más pequeño de lo usual.

Las circunstancias de cada persona son diferentes, pero si estuviera en esta posición para tomar esta decisión en mi situación familiar típica, definitivamente pagaríay me desharía de probablemente mi mayor gasto mensual. Además, fuera de buscar otro trabajo, no conozco otra forma en la que podría hacer que ese dinero me ahorre $40,000 solo en intereses con prácticamente cero estrés y sin esfuerzo de mi parte.

Answer 2

Desafío del marco: ¿Realmente se trata de una decisión de todo o nada?

Mi hipoteca tiene la opción de pagar cualquier cantidad que desee una vez al año. Si su contrato es similar, significa que puede pagar la mitad de la hipoteca y guardar el resto para un fondo de emergencia muy bueno.

Si esto es posible (si no está en el contrato, aún puede preguntar al banco si lo permitirá) entonces puede comprobar si tal vez un punto intermedio es la mejor opción para usted.

Su ventaja sería que en una hipoteca con una cantidad fija mensual, usted sigue pagando una gran cantidad de intereses y solo un poco para reducir la deuda. Pagar partes de ello también le lleva a la región donde más de su pago mensual va hacia la deuda que hacia los intereses.

Answer 3

No creo que haya una respuesta perfecta única, según lo que has dicho, y no creo que puedas proporcionar suficiente información para que extraños al azar respondan a tu pregunta binaria sobre si pagar o no.

Dicho esto:

• Dices, "tendrás suficiente como para pagar esto y tener alrededor de $20,000 en el banco" ... ¿cómo? Si estás recibiendo una ganancia inesperada de $125,000, eso afectará tus impuestos.

• ¿Cómo está el retiro? ¿Estás en camino de depositar el límite de $23,000 en tu 401k? Si no, considera hacerlo.

• Hay muchos otros factores. Cuánto ganas. ¿Estás casado? ¿Hay niños? Todos estos son parte del panorama general.

• Otro. ¿Cuándo necesitarás un carro nuevo? (O uno usado nuevo, lo que sea.) Poder comprar un carro sin un préstamo te ahorrará mucho dinero.

• ¿Cuál es tu estrategia mental? ¿Puedes sentarte con ~ $100,000 sin gastarlo en tonterías? Esta es una pregunta seria. Las tonterías de una persona son la razón de ser de otra persona.

Puedo decirte una cosa, una vez que pagues la hipoteca, recuperar el dinero tendrá un costo de transacción.

Mi consejo:

Una vez que recibas esta ganancia inesperada, busca una cuenta de ahorros de alto rendimiento para meter el dinero, luego analiza tu panorama completo. Edúcate según sea necesario. Tómate un mes si es necesario. Si te gusta leer, considera algunos de los grandes libros sobre el tema. Luego toma una decisión. De esa manera estás tomando una decisión desde un lugar de fortaleza, no simplemente lanzando un dardo a una diana.

Si de hecho estás recibiendo una ganancia inesperada de algún tipo, es posible que encuentres útil esta publicación de Reddit:

https://www.reddit.com/r/personalfinance/wiki/windfall/

Answer 4

Depende de la tasa de interés que estés pagando en la hipoteca y la tasa de interés que recibes en efectivo si no lo usas para pagar la hipoteca.

Por ejemplo, puedes tener una hipoteca al 4.5%. En el Reino Unido podrías obtener un 5% en efectivo, pero el gobierno gravará ese interés al 20% o 40%, por lo que realmente sería un 4% o 3%. Conclusión: paga la hipoteca para ahorrarte un 0.5% o 1.5% al año.

Si tuvieras una hipoteca fija al 1% durante los próximos años, sería mejor no cancelarla ahora, sino quedarte con el efectivo para poder pagar la hipoteca en lugar de renegociar cuando termine el plazo fijo.

También debes considerar cualquier penalización por cancelación anticipada de la hipoteca. Además, es posible que no quieras usar TODO el efectivo, si existe alguna posibilidad significativa de que no tenerlo te llevará a incurrir en acuerdos de crédito con tasas mucho más altas que un efectivo efectivo del 0.5% o 1.5%!

Si decides mantener algo de efectivo y pagar parte de la hipoteca, no guardes bajo ninguna circunstancia ese efectivo con el mismo banco con el que tienes la hipoteca. Si algo sale mal y caes en mora en los pagos, ellos pueden y tomarán cualquier saldo en efectivo que tengas con ellos. Si el efectivo está en otro banco, no pueden hacerlo, y tendrían que obtener una orden judicial, por lo que tendrías suficiente tiempo para (por ejemplo) encontrar otro trabajo, o (en el peor de los casos) quedarte sin efectivo y declararte en bancarrota.

Oh, y por experiencia, hay un enorme beneficio de tranquilidad que proviene de ser dueño de tu propiedad libre de hipoteca. Después de eso, cualquier cosa que la vida te depare, tendrás un lugar donde vivir.

Answer 5

Estoy en el Reino Unido, así que no puedo comentar sobre consideraciones específicas de EE. UU. (de las cuales parece haber muchas) pero la forma en que pienso sobre cualquier decisión financiera es ponderando el riesgo potencial. En tu caso, tienes dos cosas que considerar: la hipoteca y el efectivo en mano. Tu hipoteca tiene un riesgo casi nulo - tienes una tasa fija que no cambiará a menos que una institución financiera quiebre y de alguna manera la nueva institución esté legalmente autorizada a modificar los términos de la hipoteca. Muy improbable, si no imposible. Por otro lado, tu efectivo se puede utilizar de varias maneras. No sé cuáles son los rendimientos de los bonos del tesoro de EE. UU. en este momento, pero si son más altos después de impuestos que tu tasa hipotecaria, entonces tiene sentido no pagarla. Cualquier cosa que te dé rendimientos más altos que los bonos del tesoro de EE. UU. es (o debería ser) menor que cero riesgo.

Personalmente, considero que pagar la hipoteca es la solución más simple y obvia, incluso si puede ser subóptima para un perfil de riesgo más alto y ganancias potenciales - después de hacer eso, aún tienes 20k para jugar, que no es una cantidad grande pero definitivamente lo suficientemente grande para jugar. Además, no tiene que ser todo o nada. Por ejemplo, podrías decidir pagar por adelantado un 10% cada año e invertir el resto en instrumentos de tu elección que maduren en el período apropiado y tengan el nivel de riesgo con el que te sientas cómodo.

De cualquier manera, no te quedes quieto con tu efectivo. No sé cómo es el régimen fiscal, pero mientras determinas lo que quieres hacer a largo plazo, mantenlo invertido en instrumentos de corto plazo de bajo riesgo. Incluso puedes empezar una inversión de mayor riesgo y mayor rendimiento para los 20k que sabes que no serán utilizados para tu pago de la hipoteca sin importar cuál sea tu decisión final. Y si ves un aumento en la tasa de los bonos del tesoro de EE. UU., aprovecha la oportunidad para comprar tanto como puedas. Superará al efectivo sin importar qué.