¿Debo pagar mi hipoteca si tengo el efectivo disponible?

Question

Llevo haciendo pagos mínimos durante 14 años en una hipoteca fija a 30 años con una tasa de interés ligeramente inferior al 5% y sin penalización por pago anticipado. Tengo un saldo principal de alrededor de $105,000 y podría obtener lo suficiente para saldar esta deuda y tener alrededor de $20,000 restantes en el banco. Estoy considerando hacer esto, pero no sé si es lo más inteligente que puedo hacer con el dinero.

Para contextualizar, tengo cuarenta años, tengo seguro médico a través del trabajo y un par de cuentas de jubilación (de donde no proviene el dinero del primer párrafo). No tengo planes de vender mi casa en el sur de Estados Unidos, la cual obtuvo un nuevo techo y sistema de HVAC en los últimos cinco años. No detallo mis impuestos por lo que no puedo deducir los intereses de mi hipoteca. No tengo otras deudas y puedo ahorrar un poco después de los gastos de cada mes.

¿Tiene sentido saldar mi hipoteca ahora? ¿Es mejor invertir el dinero en otro lugar?

Answer 1

Esta es una de esas situaciones en las que realmente no puedes tomar una decisión incorrecta. Subóptimo, pero o bien vas a tener 120K en el banco y una hipoteca de bajo costo; o 20K en el banco y una casa pagada. Agradable de cualquier manera.

Si tu tasa de interés fuera más baja, digamos como un 3%, se podría argumentar comprar CDs con este dinero ya que la tasa prevaleciente es de alrededor del 4.5%. Pero para jugar el juego de arbitraje de tasas de interés con tu hipoteca, tendrías que comprar bonos a largo plazo por debajo de la calificación de inversión (los BBBs a 5 a 10 años te dan alrededor del 7%.) Como esto es arriesgado, es una clara elección entre pagar tu casa o no.

Si fuera yo, pagaríamía la casa si tu vida y presupuesto son estables. Esto libera mucho ingreso para cosas que quieras hacer en la vida como invertir, viajar o un hobby.

Si es menos estable, tal vez usa la mitad del dinero para pagar parte de la hipoteca. Esto te desplazará en la escala de amortización y más de tu pago regular se aplicará al principal. Una vez que te sientas más cómodo con tu vida puedes simplemente pagar la cosa.

Ten en cuenta que tendrás que hacer tu propio fideicomiso para impuestos y seguro de propietario.

Contrario a tu nombre de usuario, eres bastante especial. Gran trabajo al ponerte en esta posición financiera.

Answer 2

No subestimes la tranquilidad que trae consigo haber pagado tu hipoteca.

Esto significa que incluso si tu vida toma un giro negativo (salud u otra catástrofe), tendrás menos gastos y por lo tanto menos preocupaciones.

Así que sí, cuando pude, pagué mi hipoteca. Es una forma de reducir el riesgo.

Answer 3

Siempre hay un gran debate sobre cuándo pagar la casa. No voy a meterme en ese debate.

Hay una línea que me preocupa.

paga esto y te quedan alrededor de $20,000 en el banco.

Eso no es ni de cerca suficiente colchón. El consejo general es tener de 3 a 6 meses de gastos en fondos de emergencia para sobrevivir a la pérdida de empleo. He visto a personas encontrar nuevos trabajos en unas pocas semanas. He visto a otros tardar un año. Me sentiría más cómodo si este número estuviera más cercano a tus gastos anuales.

Sí, si te estás quedando sin dinero puedes usar tu tarjeta de crédito a un interés muy alto. Pero estar desempleado no es el momento de tratar de conseguir un préstamo con garantía hipotecaria, porque probablemente no lo aprueben.

Esto es aún peor si los $20,000 restantes son todo tu dinero en el banco, no solo tus fondos de emergencia.

Answer 4

Nathan Lord Rothschild (el primer Rothschild inglés) se supone que dijo: "El mundo se divide en dos tipos de personas, aquellos a los que les gusta comer bien y aquellos a los que les gusta dormir bien".

Gracias a buenos hábitos y buena suerte, te has puesto en una posición en la que las preocupaciones financieras diarias no deberían mantenerte despierto. Toma la decisión que se ajuste a tu tolerancia al riesgo. Y ten en cuenta que tu residencia no es solo otro activo financiero.

Si fuera tú, aceleraría el pago de mi hipoteca (pagaría más capital cada mes). En la actualidad, puedes ganar cerca de los intereses de tu hipoteca en valores líquidos muy seguros (fondos del mercado monetario de alta calidad y bonos del Tesoro). De esta manera, tendrás tu fondo de reserva para días de lluvia mientras aceleras el día en que tu hipoteca esté pagada. Si surgieran gastos inesperados, estarás en buena forma. Y si los tipos de interés vuelven a cero, estarás en condiciones de saldar el saldo si así lo deseas. (Si suben, ¡bien jugado!)

No tener deudas es reconfortante. Tener un colchón financiero es reconfortante. Tener la opción no es un mal problema.

Answer 5

¿Qué piensas hacer con el dinero si no pagas la hipoteca? Si la respuesta es "invertirlo en algo que creo que me dará significativamente más (después de impuestos) que los costos de interés", esa es la oportunidad más segura para una inversión apalancada que probablemente tendrás y deberías dejar correr la hipoteca. Si lo que sea que hagas con el dinero no produciría esos rendimientos, es posible que quieras pagar el préstamo.

Recuerda que después de cancelar tu hipoteca, puedes, si es necesario, sacar un préstamo con garantía hipotecaria. Esto probablemente costará más en intereses de lo que habría sido la hipoteca, pero significa que tienes la capacidad de recuperarte si necesitas dinero adicional.

Ten en cuenta que no quieres ser "rico en bienes raíces pero pobre en efectivo". Idealmente, siempre deberías tener el equivalente a 1 año de gastos en una cuenta a la que puedas acceder rápidamente, como certificados de depósito o una cuenta de ahorros de alto interés. Considera reservar esto antes de decidir si pagar la hipoteca.

Recuerda también que hay una opción intermedia, siempre y cuando tu hipoteca lo permita, de pagar el capital sin cancelar completamente el préstamo. Esto acorta el plazo antes de pagar el préstamo y reduce cuánto te costará el préstamo como resultado. Dependiendo de tu confianza en tus inversiones frente a la tasa de interés del préstamo, esta puede ser una buena opción, tal vez incluso mejor, si tu principal preocupación es la seguridad. Y en la mayoría de los casos se puede hacer de forma gradual, haciendo pagos adicionales contra el préstamo; consulta con tu prestamista para asegurarte de que esto está permitido y establecer cuál es el procedimiento, o estos pagos pueden terminar siendo pagos anticipados en lugar de pagos adicionales.

Pero debes decidir por ti mismo en qué punto de este espectro te sientes más cómodo. No podemos decirte; no somos tú.