Pagando extra pensando que va al principio pero no lo hace

Question

Tengo un préstamo de alto interés y estoy tratando de pagarlo lo antes posible. Mi pago mensual es de 571,00. Pago 175,00 a la semana. Siempre pensé que lo extra iría hacia el capital, ¡pero lo aplican a pagos futuros y al interés! ¡Así que puede ser que esté meses adelantado en los pagos! A continuación se muestra parte de su contrato que dice que sí, lo extra se va al capital, ¡pero no lo hacen! ¿Me estoy perdiendo algo aquí o estoy viendo una buena razón para contratar a un abogado?

PRÉSTAMO CON INTERESES. Acepto pagar a favor del Prestamista, el Principal, más los intereses ("cargos financieros") sobre el saldo Principal impago diariamente, calculado a la Tasa de Contrato, en los montos de Pago mostrados en las DIVULGACIONES DE VERDAD EN PRÉSTAMOS en la página 1 del presente documento, más todos los demás honorarios, cargos y otros montos adeudados bajo este Acuerdo, en la dirección del Prestamista establecida en este Acuerdo, a menos que se notifique lo contrario, hasta que se pague en su totalidad.

"Todos los pagos serán aplicados en el siguiente orden: (a) otros cargos previstos en este Acuerdo o permitidos por la ley, y cargos por atraso; (b) intereses devengados hasta la fecha en que el pago es recibido y aplicado por el Prestamista; y (c) si queda algún remanente del pago, el saldo Principal impago."

Los intereses de mi préstamo se acumulan diariamente en el saldo Principal impago. Si pago antes de tiempo, más de mi pago se aplicará al saldo Principal impago. Si pago tarde o me atraso en los pagos, más de mi pago se aplicará al interés. Esto retrasará la reducción de mi Principal y me costará más en intereses. El Cronograma de Pagos asume que haré cada pago en el día en que vence; por lo tanto, mi último pago se ajustará según corresponda para reflejar cualquier variación en las fechas reales en que mis pagos son recibidos por el Prestamista. Si quedan montos impagos a favor del Prestamista después de la fecha de vencimiento de mi último pago programado, acepto pagar intereses sobre estos montos impagos, calculados a la Tasa de Contrato, hasta que se paguen en su totalidad, en la medida permitida por la ley aplicable.

Answer 1

En mi experiencia, la mayoría de los bancos aplican los pagos adicionales directamente al capital. Sin embargo, pueden ofrecer ese método pero por defecto utilizar el método de "adelanto de la fecha de vencimiento". Una cooperativa de crédito que utilizo, hace ambas cosas. El pago adicional se aplica al capital pero también adelanta la fecha de vencimiento ya que técnicamente estoy por delante del calendario de amortización.

Necesitas llamar a la línea de atención al cliente y decirles que los pagos adicionales no deberían adelantar la fecha de vencimiento y deben aplicarse directamente al capital.

Answer 2

Estás lejos de ser el primero en encontrarse con esto.

Desafortunadamente, la suposición por defecto de la mayoría de los bancos es que si pagas de más estás haciendo un pago anticipado para protegerte contra un pago atrasado en el futuro. Si quieres que el excedente se utilice para pagar el capital en lugar de los intereses, generalmente tienes que especificarlo explícitamente en cada pago que quieras que se trate de esa manera.

Sospecho que si examinas cuidadosamente tu acuerdo de préstamo, encontrarás que esto es, de hecho, lo que dice, aunque puede requerir algo de búsqueda encontrarlo. Los bancos son muy cuidadosos al seguir los acuerdos al pie de la letra.

Sinceramente, lo correcto en este momento no es pelear al respecto, no ganarás, sino averiguar cuánto adelantado estás y cuántos pagos puedes omitir de forma segura, usar eso para darte unas vacaciones de pago cortas si es al menos un pago completo, y en el futuro ser muy explícito acerca de cuánto es el pago del préstamo y que el resto debe ser usado para pagar el capital. Esto puede requerir dos transacciones separadas, y puede requerir escribir dos cheques, o incluso ir a una oficina bancaria para hacer el pago adicional de capital y hablar con alguien para asegurarte de que entiendan y lo hagan correctamente, a menos que el banco tenga un mecanismo de pago en línea que tenga en cuenta explícitamente esto.

Hiciste una suposición equivocada. Realmente no es culpa del banco que no hayas revisado el procedimiento, y apenas es tu culpa ya que esto rara vez viene con instrucciones claras. No es el fin del mundo. Simplemente corrígelo en el futuro.

Answer 3

Parece que estás esperando que cada pago semanal tenga los intereses acumulados calculados y aplicados correctamente. Mi suposición es que sus sistemas simplemente no están diseñados para manejar este escenario. Es inusual recibir varios pagos parciales, por lo que tal vez solo necesiten configurar tu préstamo en sus sistemas para manejarlos de manera adecuada.

Yo les llamaría, les explicaría lo que estás tratando de hacer y vería si pueden acomodarte. Si no pueden, pondría los pagos semanales en una cuenta separada y simplemente programaría un pago mensual desde esa cuenta (la diferencia en los intereses pagados no será tanta).

¿Me estoy perdiendo algo aquí o estoy viendo una buena razón para contratar a un abogado?

Dudo mucho que los daños reales que sufrirías valgan la pena contratar a un abogado. La diferencia en los intereses entre la capitalización semanal y anual es muy pequeña. Incluso con una tasa de interés del 10%, pagar mensualmente en lugar de semanalmente solo reduce la TAE efectiva en un 0.03%, o $30 al año en un préstamo de 100k. Con una tasa de interés más pequeña, la diferencia sería aún menor. No vale la pena las molestias (en mi opinión) si aún puedes pagar el préstamo anticipadamente gestionándolo ligeramente de forma diferente.

Es genial que estés tratando de pagar el préstamo antes al hacer pagos extras cada mes y ajustando mejor tu flujo de efectivo al pagar semanalmente; el impacto de pagar extra cada mes superará con creces la ligera ineficiencia de tener que hacer que se aplique mensualmente en lugar de semanalmente.