Cambiarse de seguro de salud debido al nacimiento de un bebé

Question

Esperando un bebé en unos meses y también trabajando durante la temporada de Inscripción Abierta.

Si elijo un plan de deducible bajo para el comienzo de 2024, y luego cambio a un plan de deducible alto después de que nazca el bebé (debido al evento calificador de tener un hijo), ¿ahorraré dinero en los costos del parto? Me dijeron que el segundo plan de seguro de salud entrará en vigencia el día en que nazca el bebé, ¿eso significa que todos los cargos hospitalarios derivados del trabajo de parto serán incluidos en el primer o segundo plan de seguro de salud, dependiendo de si el bebé nace al principio o al final del día? Obviamente no puedo programar el nacimiento para que suceda inmediatamente después de la medianoche.

Si cambias de seguro debido al nacimiento de un bebé como un evento calificador, ¿los cargos por trabajo de parto y parto se cargan al primer plan de seguro o al segundo plan?

Answer 1

Solo algunos consejos de regla general, no lo haría si el plan se cambia el día del nacimiento. Mis oraciones son para que tanto la mamá como el bebé estén bien, pero no lo sabrás hasta unas semanas después de que el bebé nazca, si casi no se necesita atención médica.

Las cosas son muy binarias en el sentido de que uno tendrá que gastar mucho en el cuidado de la mamá o el bebé, o casi nada. La mayoría de las veces es casi nada, pero nunca se sabe. Hay una razón para las frecuentes visitas al recién nacido después del nacimiento. Y francamente es para verificar la salud de la mamá y del bebé.

La crianza de los hijos es costosa. Simplemente supéralo lo mejor que puedas. Este es un momento en el que los ahorros no valen la pena el riesgo.

Answer 2

La respuesta a tu pregunta depende de tu compañía de seguros específica, de dónde vives y de las leyes y regulaciones que puedan existir allí. En mi caso, el embarazo se consideraba una enfermedad de la madre para fines de seguro, por lo que todos los servicios relacionados con el embarazo y el parto se facturaban al plan de la madre. Además, existía una regla que requería que cualquier cargo en los primeros 2-4 días de vida del recién nacido (no recuerdo cuántos) se facturara al plan de seguro de la madre. Después de ese periodo, el recién nacido podría ser facturado.

Algunas otras preguntas para hacer a tu compañía de seguros:

• ¿Los pagos realizados hacia tu deducible se transfieren del plan de deducible bajo al plan de deducible alto?
• ¿Los pagos realizados hacia el límite de gastos de tu bolsillo en el plan de deducible bajo también cuentan para el límite de gastos de tu bolsillo en el plan de deducible alto?
• ¿Los mismos proveedores están disponibles en ambos planes, y se consideran dentro de la red en ambos planes?

La madre casi con seguridad alcanzará su deducible y probablemente su máximo de gastos de su bolsillo como resultado del parto.

Quisiera hacer eco de lo que el otro respondió sobre inscribirse en una buena cobertura de salud para el primer año de vida de tu bebé. La tasa de complicaciones en bebés es muy alta durante ese primer año en comparación con los años siguientes. Anecdóticamente, mi primer hijo pasó tres semanas en la UCI neonatal y nos cobraron $375,000 por su cuidado en total (sólo pagamos el máximo de gastos de nuestro seguro).

Sugeriría hacer los siguientes cálculos:

1. ¿Cuáles son los costos de la prima de ambos planes?

2. ¿Cuáles son los costos de la prima + deducible de ambos planes?

3. ¿Cuáles son los máximos de gastos de bolsillo para ambos planes?

Answer 3

Tengo experiencia personal reciente al respecto, pero no sé qué tan aplicable sea en general.

Cuando contacté a la compañía de seguros para preguntar al respecto con anticipación, me dijeron que todo lo que sucedió en el hospital durante la admisión inicial sería facturado al primer seguro, pero que si algo sucedía después del alta que requería una nueva admisión, eso sería responsabilidad del segundo seguro.

Eso resultó no ser cierto. Para la mayoría de los conceptos facturados, era cierto, pero no todos los cargos terminaron bajo la misma admisión general, por lo que tenían fechas individuales que eran diferentes a la fecha de admisión. Hubo un cargo que, a pesar de tener la fecha del día de parto, fue facturado al segundo seguro. Cuando pregunté, la compañía de seguros confirmó que debería estar en el segundo seguro. Quizás podría haber luchado contra esto, pero no lo hice porque esperaba alcanzar el deducible del segundo seguro incluso sin ese cargo.

Además, algunos cargos fueron separados para el bebé. Dado que el bebé nunca estuvo en el primer seguro, estos fueron facturados al segundo seguro.

El total de los cargos facturados al segundo seguro fue aproximadamente igual al deducible del segundo seguro (mientras que el total facturado al primer seguro fue significativamente mayor).

Algo más a considerar: cuando menciono que las cosas fueron facturadas al primer vs segundo seguro anteriormente, es una mentira conveniente por motivos de simplicidad al explicar qué seguro terminó cubriendo qué cosas. En realidad, todo fue facturado primero al primer seguro, que luego revisó todos los cargos y rechazó los que decidió que no eran su responsabilidad. Luego necesité contactar al hospital para que volvieran a facturar esos cargos al segundo seguro. Si el hospital y la compañía de seguros son razonables y cooperan, esto no es una tarea particularmente hercúlea, simplemente requiere tiempo y energía mental. Pero las compañías de seguros son compañías de seguros, con pólizas que pueden ser difíciles de entender y que pueden no aplicarse de manera consistente, por lo que podrías terminar en una situación en la que ambas pólizas rechacen un cargo, y luego dependa de ti discutir con ellos al respecto, lo que puede llevar tiempo y energía significativos, lo cual probablemente no quieras tratar cuando estás lidiando con un recién nacido. Dependiendo de cuánto tiempo tome resolver un problema así, también puede haber implicaciones financieras para ti, ya sea que necesites pagar la factura mientras se resuelve el seguro, o seas considerado moroso en el pago.

Personalmente, estaba preparado para pagar el deducible completo en ambas pólizas de seguro. Debido a los diversos costos e incentivos involucrados con los dos planes, fue un riesgo calculado con un gran potencial de ganancia y un pequeño riesgo, pero deberás hacer tus propios cálculos para tu propia situación.