¿Debería pagar la hipoteca o invertir en un CD?

Question

Estoy confundido sobre las tasas de hipoteca en APR frente a las tasas de CD en las que podría invertir [EE. UU.].

Tengo un préstamo hipotecario que obtuve con un APR de 2.875. Podría pagarlo o invertir ese dinero en un CD con una tasa del 5.5 (¿creo que se llama APY?)

Pensé que debería poder invertir ese dinero del préstamo en un CD con una tasa más alta, pero cuando realicé cálculos, no hay mucha diferencia.

Supongamos que tengo un préstamo de $50,000 que podría pagar (tasa del 2.875) que podría invertir en un CD con una tasa del 5.5 durante 12 meses, ¿alguien podría por favor decirme cuáles serían los cálculos correctos?

Answer 1

Supongamos que tengo un préstamo de $50,000 que podría pagar (tasa del 2.875) y que podría invertir en un CD con una tasa del 5.5 por 12 meses, ¿alguien podría decirme cuáles serían los cálculos correctos? ¡Gracias!

Las hipotecas son préstamos de interés simple, y los CD son de interés compuesto (usualmente, si no siempre) y por lo tanto generalmente anunciarán la APY (rendimiento en lugar de la tasa). Esto hace que sea fácil comparar, 5.5% - 2.875% = 2.625%. Ignorando impuestos, saldrías adelante $1,312.50 (50,000 * 0.02625) después de 12 meses al abrir un CD de 12 meses en lugar de pagar tu hipoteca.

Pueden haber factores complicadores, ¿cuántos impuestos pagarás sobre los intereses generados? ¿Reduz los impuestos el interés de la hipoteca? ¿El ingreso adicional te lleva a superar algún límite de impuestos? Querrías tener en cuenta estas cosas para poder comparar la tasa efectiva de tu deuda frente a la tasa efectiva de un CD, pero es poco probable que cualquiera de esas consideraciones elimine la ventaja del 2.625% del CD.

Answer 2

Creo que tienes una ventaja decidida con la duración limitada de 12 meses en el CD. La diferencia entre las tasas es mínima, pero no insignificante, especialmente cuando consideras el retorno de inversión para el CD.

Cuando vence el CD, tendrás mucho más dinero disponible para aplicar al hipoteca, pero posiblemente habrás perdido mucho menos en intereses sobre la hipoteca durante el mismo período.

Como anécdota, un miembro de la familia decidió usar sus inversiones para borrar su hipoteca. Desde entonces, su salud ha empeorado y la falta de pagos de la hipoteca ha facilitado la gestión de sus finanzas. Ella ha perdido su ingreso post-jubilación junto con su salud y la cesación de pagos significa que equilibrar los gastos es alcanzable.

Answer 3

Realmente hice una hoja de cálculo de google comparando básicamente de lo que estás hablando hace un tiempo.

La hoja no es perfecta y faltan algunas variables, pero puedes ver más o menos qué cálculos se requieren en tu situación.

Lo más importante es saber cuántos años te quedan en tu préstamo. Si debes $50k en el próximo año, pagarlo de una vez te ahorrará alrededor de $1437.5, mientras que invertir ese dinero durante 1 año al 5.5% te dará $2750, una ganancia neta de $1312.5. Esto no es poco, pero puede que no sea suficiente para compensar la tranquilidad que da no tener deudas.

Lo más probable es que debas $50k y aun te resten varios años en tu préstamo, supongamos que 10 años. Si pagas tu préstamo normalmente durante los próximos 10 años, gastarás $7,590.89 en intereses. Si en cambio pones esos $50k en un CD al 5.5% durante los próximos 10 años (asumiendo que puedes obtener una tasa de interés fija a 10 años o que las tasas se mantienen en 5.5% durante 10 años), ganarás $35,407.22 en ese tiempo.

Answer 4

Soy una persona sin deudas, y con la situación actual del mercado yo invertiría en certificados de depósito, bonos del Tesoro o bonos en lugar de pagar mi hipoteca. Comprar esos instrumentos a través de un corredor como Fidelity es fácil y generalmente se ofrecen en incrementos de 1K para una variedad de vencimientos.

Actualmente mi favorito son los bonos a corto plazo y de menor calificación. ¡Están dando un rendimiento cercano al 7%!

Answer 5

La situación no puede ser tan simple como la presentas, incluso si omites los impuestos.

Si cancelas la hipoteca por completo, no necesitas hacer más pagos sobre ella. Si no pagas la hipoteca y en su lugar pones el dinero en un CD, entonces necesitas seguir pagando la hipoteca. Pero, ¿de dónde vendría ese dinero, si tus fondos iniciales están ahora atados en un CD?

Presumiblemente tienes un flujo de ingresos, como de un trabajo, con el cual hacer los pagos. Pero luego, si sí pagas la hipoteca, ¿qué haces con esa parte del flujo de ingresos que de otra manera iría a la hipoteca? ¿Lo acumulas en una cuenta corriente que no paga intereses? ¿Una cuenta de ahorros que paga 4.8%? ¿Haces depósitos mensuales intermedios en el CD que rinde 5.5%? (No conozco ningún CD que permita depósitos mensuales incrementales a la tasa fija).