Obtener efectivo de la jubilación personal para invertir en bienes raíces

Question

Actualmente tengo 40 años y soy un oficial militar que se acerca a los 20 años de servicio, después de los cuales me retiraré. Mi ingreso de jubilación por mi servicio proporcionará aproximadamente $60k al año por el resto de mi vida, además de seguro de salud para mi esposa y para mí. Actualmente tengo alrededor de $200k en cuentas personales de jubilación.

El nuevo trabajo que espero comenzar en un par de años pagará alrededor de $150k inicialmente, con un aumento a $200k el segundo año y aumentos regulares de sueldo cada año hasta eventualmente llegar a alrededor de $300k-$350k al año. Esta industria también coloca automáticamente alrededor del 12% de tu salario anual en un plan 401k que puedes igualar hasta el máximo si quieres.

Una vez que nos retiremos del ejército y comencemos esta nueva carrera, mi familia y yo planeamos mudarnos a una parte de los Estados Unidos que es bastante costosa. Estaríamos buscando comprar una casa que probablemente cueste entre $800k y $1m. También podría usar un préstamo hipotecario de la VA. Prevemos alrededor de $60k en patrimonio cuando vendamos nuestra casa actual y tenemos alrededor de $70k simplemente en ahorros.

¿Sería imprudente liquidar mis cuentas personales de jubilación para pagar parte de la casa? Estaba pensando que el rendimiento de ese dinero podría ser mayor en bienes raíces, y podría ser más a prueba de recesiones de esa manera. ¿Es una mala idea?

Answer 1

Aquí está mi pregunta: ¿sería imprudente sacar dinero de mis cuentas de jubilación personal para pagar la casa?

Supongo que estás hablando de IRA Tradicionales (no Roth) u alguna otra cuenta de jubilación equivalente.

Generalmente no es sabio sacar dinero de las cuentas de jubilación antes de la edad de jubilación a menos que sea absolutamente necesario (por ejemplo, para evitar el embargo o la quiebra). Los retiros de IRA se tratan como ingresos a efectos fiscales. Dado que ya te encuentras en un alto nivel impositivo con tu nuevo trabajo y tu jubilación militar, pagarás mucho más impuestos sobre ese dinero ahora que en la jubilación.

Además, se aplica una multa del 10% por sacar fondos antes de cumplir la edad de 59.5 años.

Si esta es tu primera compra de vivienda, puedes retirar 10k sin penalización, pero seguirá siendo tratado como ingreso.

También sería prudente considerar los préstamos hipotecarios VA. Están diseñados para veteranos que no pueden hacer un pago inicial o tienen bajos ingresos, ninguno de los cuales parece aplicarse a ti. Las tarifas que se cobran pueden no valer la pena si no las necesitas.

Te recomendaría buscar préstamos convencionales con lo que puedas pagar inicialmente. Con 130k puedes hacer un pago inicial del 20% en una casa de 650k. Puede que no sea tu casa de ensueño todavía, pero tus opciones son o pedir prestado el resto del pago inicial (asegurándote de que tu prestamista esté al tanto de esto) o aceptar y pagar el PMI hasta llegar al 80% del Valor de Préstamo a Propiedad (LTV). Puedes pedir dinero prestado a un costo mucho menor que la multa del 10% que incurrirías más el impuesto adicional que pagarás.

Esta industria también coloca automáticamente alrededor del 12% de tu salario anual en un plan 401k que puedes igualar hasta el máximo si así lo deseas.

Esto parece al revés. La mayoría de las empresas ponen una cantidad menor automáticamente (como 3%), y luego igualan lo que tú aportas hasta cierto porcentaje, que puede ser desde un 6% hasta un 15% o más. Un soporte automático del 12% es increíblemente bueno. Estaría tentado de destinar dinero a tu hipoteca para pagarla hasta el 80% antes de aportar más a la jubilación.

Answer 2

¿Sería una tontería retirar dinero de mis cuentas de jubilación personal para ponerlo como pago inicial en la casa?

Sí, probablemente no es sabio. Hay muchos efectos secundarios en hacer eso, empezando por la penalidad fiscal. Suponiendo que tu jubilación esté invertida en vehículos tradicionales (401k, IRA), solo puedes retirar $10,000 sin penalidad, más allá de eso las distribuciones anticipadas requieren un impuesto adicional del 10% además del impuesto sobre la renta que pagarías por la distribución.

También perderías el crecimiento diferido de impuestos y varias protecciones ERISA.

Answer 3

Probablemente use el Préstamo VA

La razón principal para hacer un pago inicial en una casa es evitar el PMI.

Con un préstamo VA, no pagas PMI independientemente del monto del pago inicial. Por lo tanto, casi con toda seguridad no tiene sentido sacar dinero de tu cuenta de jubilación para hacer un pago inicial si puedes usar un préstamo VA.

También: Las casas de alto valor no pueden usar hipotecas tradicionales, utilizan hipotecas jumbo, que tienen tasas ligeramente más altas.

Pero los préstamos VA evitan ese problema. Están cubiertos de la misma manera, independientemente del valor de la casa.

Por lo tanto, es posible que el costo de vida en tu nueva ubicación te lleve hacia un préstamo VA solo para evitar el problema de la hipoteca jumbo.

Un buen agente de bienes raíces (especialmente uno que ha trabajado con veteranos) conocerá estas cosas y podrá asesorarte sobre la mejor opción de hipoteca.