¿Por qué fluctúa el interés de mi préstamo de coche a pesar de tener una tasa de interés fija?

Question

Encuentro un poco confuso el monto de intereses que estoy pagando, ya que no parece seguir un patrón consistente. Por ejemplo, esperaba que los intereses que pagaba disminuyeran gradualmente después de comprar mi coche a una tasa de interés fija del 3.5%. Sin embargo, al revisar los estados de cuenta y tablas, he notado que el monto de intereses no está disminuyendo como se esperaba. No estoy seguro si estoy interpretando esto correctamente. ¿Podría alguien ofrecerme orientación sobre los pasos que debo seguir a continuación?

Answer 1

Los préstamos para automóviles y otros préstamos al por menor a menudo utilizan un recuento de días ACT/ACT o ACT/365 donde se cobra interés en función del número de días entre los pagos en lugar de un 1/12 fijo de la tasa anualizada (que es más común para hipotecas y otros préstamos a más largo plazo) cada mes. Notarás que los pagos después de los meses con 31 días tienen un monto de interés ligeramente más alto que los de 30 días, y el pago de marzo tiene un monto de interés notablemente más bajo. También hay cierta fluctuación ya que los pagos no se aplican siempre el mismo día del mes (por ejemplo, el pago del 2/9/2023 incluye un día más que el pago del 1/8/2023)

El interés se calcula como un porcentaje del balance anterior. Por ejemplo, el monto de interés para el 8/12/2022 parece ser de 35,176.15 * 3.5% * (30/366) donde 30 es el # de días entre el 11/8/2022 y el 12/8/2022. No está claro por qué se usa 366 en lugar de 365, pero es lo que coincide más estrechamente con el resultado (y te beneficia).

Algunos préstamos contarán solo días hábiles (y dividirán por algún número alrededor de 252), no días calendario, pero en general estas diferencias no son materiales para ti, solo facilitan la liquidación y la contabilidad en su extremo.

Todavía hay una tendencia a la baja a medida que se paga el capital, pero no necesariamente verás que el interés de cada mes sea más bajo que el anterior.

¿Alguien podría ofrecer orientación sobre qué pasos debo seguir a continuación?

¿Pagarlo lo más rápido posible? Eso reducirá significativamente el interés pagado (como se puede ver después del pago "extra" en junio). Al final, las fluctuaciones basadas en el recuento de días se nivelarán, por lo que realmente no hay nada que "hacer".

Answer 2

Hace años, le pregunté a un banquero sobre cómo pre determinar mi saldo mensual de préstamo.

Los factores incluyeron:

• Interés basado en Tasa Anual de Porcentaje/365 * días transcurridos en lugar de Tasa Anual de Porcentaje/12 * 1 mes.

• Número de días calendario entre pagos debido a días desiguales por mes.

• Exclusión de los sábados/domingos como fecha de pago mensual, posponiendo el pago del día Nth del mes al próximo lunes.

• Exclusión de días festivos bancarios (a menudo en lunes) posponiendo al día siguiente.

• En mi caso, la tasa era variable basada en alguna tasa pública mensual actualizada (más un offset fijo).

• Nunca descubrí si Tasa Anual de Porcentaje/365 debería ser Tasa Anual de Porcentaje/366 en años bisiestos.

Al final, mi cálculo coincidía con lo que el banco estaba haciendo, excepto que siempre redondeaba el interés hacia abajo a 0.01 a mi favor.

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Pero lo que más recuerdo fue al final de la (algo larga) conversación, el banquero preguntó, "¿si yo era ingeniero?" - ¡Culpable!

Answer 3

Agradezco la contribución de todos, todos han sido muy serviciales. Sé cuál tasa de interés debería estar pagando, así que utilicé la siguiente fórmula (recopilada a partir de la útil aportación de todos) para igualar la tasa de interés que pagué.

tasa_de_interes_real = (100*(Interés_pagado/(saldo_del_mes_anterior*((#de_días_transcurridos_desde_la_fecha_efectiva_actual_hasta_la_última_fecha_efectiva_anterior)/365))))

La tasa de interés real se igualó con mi tasa_de_interes_esperada